Au Québec, il existe plusieurs formes et différents contrats d’assurance ; l’assurance vie collective, l’assurance vie entière et avec participations, l’assurance vie à émission garantie, l’assurance vie à émission simplifiée ou accélérée, etc.…
Cependant, tous ces types de contrats d’assurance entrent sous 2 bannières différentes l’assurance vie universelle et l’assurance vie temporaire. Voici donc quelques explications sur les différences et les avantages de chacun :
L’assurance vie universelle
Malgré son nom, l’assurance vie universelle ne convient à tous. D’une part, le produit est plus complexe, il répond à des besoins et des demandes bien particulières et il est plus dispendieux que l’assurance vie temporaire.
Ce type d’assurance a un avantage qui lui est bien propre, c’est de loin l’assurance offrant la plus grande liberté à ses souscripteurs. Ils peuvent notamment décider eux-mêmes du montant de leurs primes ainsi que les moments auxquelles ils les verseront.
Décomposition des versements
Lorsque vous effectuez un versement dans votre fonds de capitalisation, une partie du montant sera utilisé pour payer votre assurance ainsi que certains frais (frais d’administrations et taxes) alors qu’une autre partie du montant sera utilisée pour faire augmenter et fructifier votre montant accumulé.
Voici un exemple concret :
Montant payé :
1 200 $
Cout de l’assurance (incluant les frais) :
650 $
Montant accumulé dans le fonds de capitalisation : (1 200 $ — 650 $)
550 $
De cette façon, l’assurance vie universelle offre aux souscripteurs une façon d’épargner.
L’assurance vie temporaire
Cette assurance est parfaite pour répondre aux besoins des jeunes et surtout des jeunes parents. L’assurance temporaire propose une protection pour une période de temps prédéterminé dans le contrat.
– Assurance vie temporaire 10 ans
– Assurance vie temporaire 20 ans
– Assurance vie temporaire 30 ans
– Assurance vie temporaire jusqu’à 65 ans
– Assurance vie temporaire 100 ans
– Et encore plus encore…
Cette offre peut être alléchante pour un jeune couple venant de s’acheter une maison qui est financée sur plusieurs années. En souscrivant à une assurance vie temporaire 20 ans ou 30 ans, ils bénéficieraient d’une sécurité quant à l’avenir financier de leurs proches et de leur famille advenant leurs décès.
Puisque le tarif est moins élevé, le capital total accumulé est, lui aussi, moindre. Il permettra aux(x) bénéficiaire(s) de payer une partie ou la totalité des dettes du défunt, de payer les funérailles ou autres…
Cette option est moins chère, mais elle ne propose pas de volet épargne à sa protection.
| Assurance vie temporaire | Assurance vie permanente | |
Contrats | Contrat d’assurance vie | Contrat d’assurance vie | |
Support de placement épargne avec valeur de rachat | |
Options de placements | Non | Oui | |
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Durée | Protection limitée dans le temps (5,10, 15 ans…) | Protection à vie | |
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Clientèle cible | Personne avec des moyens limités | Tout adulte souhaitant protéger leurs proches et leur patrimoine | |
Propriétaires d’une maison avec hypothèque | Personnes ayant atteint le plafond de REER, CELI et autres… | |
Avis d’experts | Primes moins coûteuses, mais qui augmentent avec le temps | Primes fixes tout au long du contrat | |
Contrat facile à comprendre | Valeur de rachat (permets d’avoir accès à des liquidités) | |
Possibilité de transformer en assurance vie permanente | Protection à vie | |
Aucune possibilité de placement | Fiscalité avantageuse | |
Pas de montant versé si le décès survient après la fin du contrat | Primes plus élevées | |
Pour tout savoir et mieux comprendre les subtilités et différences entre les deux types d’assurances, rien de mieux que d’entre en contact avec un courtier en assurance.