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Les erreurs à éviter dans le choix de votre assurance vie : les pièges à éviter

erreurs a eviter achat assurance vie
14 June 2017
Catégorie Conseils
14 June 2017,
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Quels sont les pièges à éviter quand on souscrit à une assurance vie ? Trouvez des réponses par ici.

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Attendre avant d’acheter une assurance vie ? Oui et non

Ça peut être avantageux dans certains contextes spécifiques…

Plusieurs facteurs sont considérés par les assureurs pour déterminer le coût des primes dont vous devez vous acquitter en souscrivant à une police d’assurance vie. Parmi ceux-ci, on note des critères relatifs à l’assuré dont notamment l’état de santé ou encore son statut en ce qui concerne la consommation de tabac, d’alcool ou encore de drogues non prescrites.

Sachant qu’en répondant oui à l’une des questions concernant ces critères, vous pourriez voir le coût de vos primes augmenter, vous pourriez être tenté de remettre au lendemain cette affaire de souscrire à une assurance vie au lieu de ne pas déclarer la vérité à l’assureur (ce qui relèverait tout simplement d’une fausse déclaration).

Pourquoi remettre au lendemain ? Tout simplement pour atteindre un objectif, ô combien honorable, avant de revenir vers la compagnie d’assurances comme perdre du poids, arrêter de fumer, baisser la consommation d’alcool, avoir un meilleur état de santé…

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Votre assurabilité et votre âge sont liés donc, sinon, ce n’est pas payant d’attendre si vous avez les moyens

La plupart du temps, ces objectifs impliquent des changements qui s’opèrent sur une longue durée. Si au final, atteindre ces objectifs vous permet de bénéficier d’une réduction de primes, il ne faut pas oublier que l’âge a également un rôle à jouer et de manière significative, sur votre assurabilité.

Comment ? Au fil du temps, on est de moins en moins assurable, car pour le commun des mortels, avec l’âge, on a plus de risques de souffrir de problèmes de santé et de mourir. Il n’est donc pas étonnant que la prime pour un jeune assuré soit plus abordable que pour un assuré plus âgé.

Il est donc généralement plus intéressant de souscrire à une assurance vie dès maintenant  pour bénéficier d’une protection en cas d’imprévu au lieu de prendre votre temps. D’ailleurs, une fois que vous aurez atteint les objectifs que vous vous êtes fixés, vous pourrez toujours déclarer le changement qui s’est opéré en vous à l’assureur afin d’obtenir un reclassement de votre contrat.

Parmi les pièges à éviter pour l’assurance vie : choisir un montant d’assurance vie trop faible

Si vous choisissez un montant d’assurance trop faible par rapport aux besoins pour lesquels vous avez souscrit à l’assurance vie, les conséquences pourraient probablement être :

  • Un paiement par l’assureur d’un montant qui ne couvre pas les dépenses immédiates (dettes, solde de l’hypothèque, frais funéraires, etc.) de la famille surtout si vous décédez assez tôt
  • La difficulté financière de la famille qui ne peut pas maintenir son niveau de vie pendant les années suivant votre décès

 

Comment puis-je faire ?

Pour bénéficier d’une couverture suffisante, consultez un professionnel en assurance (conseiller financier, assureur direct, courtier en assurances). Cela vous permettra de :

  • Comprendre le montant assuré que vous pouvez permettre
  • Bien définir les dépenses de la famille ainsi que les dettes pour les années à venir

Ainsi, vous tirez au clair vos besoins en assurance vie et êtes en mesure de déterminer une valeur adéquate pour ce qui est du montant assuré afin de bénéficier d’une couverture appropriée, mais également à votre portée.

 

Autres erreurs à éviter en souscrivant à l’assurance vie et au cours de celle-ci

Ne pas magasiner votre assurance vie

Parmi les conseils que nous tenons à vous prodiguer en ce qui concerne le fait de choisir votre assurance vie il y a le magasinage ! Pour un achat aussi important au cours d’une vie, il est important de magasiner.

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Avec Comparer Assurance Vie, vous faites appel gratuitement à notre équipe pour trier d’excellentes offres de police d’assurance vie pour vous afin de ne recevoir que la meilleure. Ainsi, vous gagnez du temps et pouvez le consacrer à d’autres activités.

 

 

Ne pas faire preuve d’honnêteté auprès de l’assureur et procéder à une fausse déclaration

Les cas les plus courants consistent en la déformation de la vérité (état de santé, hygiène de vie, antécédents familiaux, etc.) ou encore l’omission d’informations importantes.

Le but d’une telle manœuvre ? Bénéficier de coût moins élevé pour l’assurance vie. Cependant, cela aura assurément des conséquences fâcheuses :

  • L’assureur refuse de procéder au paiement
  • Votre assurance vie est annulée
  • etc.

En fin de compte, en procédant de la sorte, vous aurez compromis la sécurité financière de votre famille et c’est comme si vous avez payé vos primes pour rien…

Ne pas nommer de bénéficiaires

Dans ce cas, à votre décès, votre contrat d’assurance vie peut faire l’objet d’une homologation, ce qui ne sera probablement pas à l’avantage de vos héritiers sur le plan fiscal. En nommant vos bénéficiaires, soyez bien précis pour ne permettre aucune erreur d’interprétation.

Si vous deviez désigner un enfant mineur, un enfant avec des besoins spéciaux ou encore un adulte dépendant, le mieux est de créer une fiducie en son intention et d’en faire le bénéficiaire de votre police d’assurance vie.

 

Nommer un seul bénéficiaire à votre assurance vie, sans désigner de bénéficiaires subsidiaires

Dans le même cas qu’un contrat sans bénéficiaire désigné, si votre seul bénéficiaire décède de votre vivant, le produit de votre police d’assurance vie est versé à votre succession et peut probablement faire l’objet d’une homologation.

À cet effet, la distribution de votre actif émanera de la décision d’un juge. Dans ce cas, le versement de la prestation de décès à la famille peut prendre un certain temps. Il faut ainsi comprendre en la présence d’un bénéficiaire subsidiaire dans votre contrat d’assurance vie, celui-ci reçoit le versement du produit de la police si le premier bénéficiaire devait décéder alors que vous êtes encore en vie.

 

Omettre de mettre à jour votre formulaire de désignation de bénéficiaires

Cela peut avoir pour conséquence que votre actif ne soit pas transmis à la personne de votre choix. Parmi les évènements avec lesquels il est important de revoir votre désignation de bénéficiaires, vous pouvez noter ceux-ci :

  • Mariage
  • Divorce
  • Décès d’un bénéficiaire alors que vous êtes encore en vie

PS :

  1. Indiquez à vos proches où trouver l’information sur votre police d’assurance vie pour qu’ils n’aient aucun mal à procéder à la réclamation suite à votre décès.
  2. Si vous perdez votre formulaire de désignation de bénéficiaire alors que vous avez déjà révisé vos bénéficiaires, dans le cas où le(s) bénéficiaire(s) n’est (ne sont) pas désigné(s) par la loi ou le contrat, les instructions que vous avez auparavant données à l’assureur s’appliquent.

trucs pour assurance vie

Penser qu’une fois la police souscrite, vous n’avez plus besoin d’y penser ?

Les besoins évoluent à chaque étape de la vie. Par exemple, si vous avez atteint l’âge de la retraite, une assurance invalidité (pour compenser la perte de revenu) n’est probablement pas l’assurance dont vous avez le plus besoin.

Les conseillers en assurance conseillent généralement d’évaluer systématiquement vos besoins et votre situation tous les deux ans pour pouvoir demander à votre assureur un reclassement de votre contrat ou pour changer de police d’assurance.

Cependant, vous n’êtes pas obligé d’attendre cette période. Certains évènements importants dans la vie doivent vous amener à réévaluer la situation :

  • Mariage
  • Naissance de bébé
  • Acquisition d’un bien immobilier
  • Changement de tranche de revenus
  • etc.

 

Ne pas vous acquitter des primes

Cela compromettrait votre couverture et votre famille pourrait même ne bénéficier d’aucune protection à votre décès. En effet, si vous ne payez pas vos primes, l’assureur vous accorde en général 30 jours pour régler le paiement, faute de quoi votre protection prend fin au 31e jour.

Pour que votre police soit à nouveau en vigueur, l’assureur peut exiger certaines conditions comme un nouvel examen médical par exemple.

 

Plusieurs choses à savoir au sujet de l’assurance vie

L’assurance vie collective ne couvre pas toujours l’intégralité de vos besoins !

Pour quelles raisons ? En voici quelques-unes :

  • Elle n’est généralement plus valide une fois que vous ne travaillez plus pour votre employeur
  • La plupart du temps, vous bénéficiez uniquement d’un type de protection de base
  • Le montant assuré est souvent prédéterminé

Pour bénéficier d’une couverture suffisante, vous pouvez considérer votre assurance collective comme une assurance complémentaire et souscrire à une assurance vie individuelle pour couvrir le reste.

 

Aussi, une assurance vie hypothécaire (protection hypothécaire par une assurance vie) est, sur le long terme, plus intéressante qu’une assurance prêt hypothécaire (proposée par le prêteur hypothécaire)

Certes, l’assurance proposée par l’institution prêteuse vous assurera la couverture du solde de votre emprunt à votre décès ainsi que le versement de mensualités en cas d’invalidité. Cependant, voici un petit récapitulatif assez saisissant :

Assurance vie hypothécaire Assurance prêt hypothécaire
Le montant assuré ne change pas même si vous avez fini de payer votre hypothèque Diminution de la protection au fur et à mesure du paiement du solde de votre hypothèque
Le montant de la prime ne change pas Le montant de la prime ne change pas même si le montant assuré diminue au fil du paiement de l’hypothèque
Vous pouvez désigner le(s) bénéficiaire(s) de votre choix, libre(s) de choisir l’utilisation du paiement reçu de la part de l’assureur Votre prêteur hypothécaire est le bénéficiaire de la police d’assurance
Vous continuez à être assuré malgré le paiement de l’hypothèque Vous ne bénéficiez plus d’une couverture une fois l’hypothèque payée
Vous n’avez pas besoin de souscrire à une autre assurance vie en cas de changement de prêteur hypothécaire, d’un déménagement ou encore de la vente de votre propriété Le changement de prêteur hypothécaire, un déménagement ou la vente de votre bien immobilier vous obligent à souscrire à une autre assurance hypothécaire

Souscrire à une assurance vie pour votre enfant n’est vraiment pas une priorité

La perte d’un enfant n’est pas censée vous affecter sur le plan financier : normalement, ce ne sont pas les enfants qui apportent le revenu dans la famille, mais les parents. Cela peut être cruel à concevoir, mais le décès d’un enfant diminue au lieu d’augmenter les dépenses d’une famille.

Il est donc intéressant de souscrire à une assurance vie pour les parents générateurs de revenus (et non pour les enfants) afin qu’au décès de ceux-ci, la famille puisse recevoir une somme conséquente pour maintenir leur niveau de vie, pour s’acquitter des dépenses immédiates, etc.

En cas d’enfant ou de membre de la famille qui ne peut être autonome, l’assurance vie est tout de même souscrite à votre nom pour que lui ou même une fiducie à son intention, c’est encore mieux, puisse en être le bénéficiaire.

Également, vous pouvez souscrire à une assurance vie permanente en sachant que vous avez un trouble génétique qui pourrait avoir été transmis à votre enfant pour permettre à celui-ci de bénéficier de la couverture, car il pourrait avoir des difficultés à s’assurer par la suite.

 

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Une police d’assurance vie ne doit pas forcément vous coûter les yeux de la tête pour assurer à vous et à votre famille une sécurité financière. Un assureur ou courtier d’assurances peut vous conseiller sur le produit qui vous convient sans pour autant vous ruiner, et ce, quel que soit votre cas (même si vous êtes confronté à certains problèmes de santé).

Outre le fait de vous donner ces quelques astuces pour le choix de votre assurance vie et pour fournir réellement une sécurité à votre famille, Comparer Assurance Vie vous offre également de magasiner à votre place et de trier les offres reçues pour ne vous envoyer que la meilleure soumission.

Pour ce faire, nous vous invitons à remplir le formulaire sur cette page. Il s’agit d’un service gratuit, pratique et rapide accessible à tous au Québec. De plus, c’est sans engagement !

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