Assurance vie pour Chalets et Résidences secondaires – Les 2 meilleurs produits

Acheter un chalet est le rêve de beaucoup de familles au Québec !

Après tout, qui n’a pas de merveilleux souvenirs de jeunesse sur le bord d’un lac au chalet familial, ou encore au chalet de ski lors de froides soirées d’hiver !

Posséder un chalet est un réel bonheur, mais il ne faut cependant jamais oublier qu’au même titre qu’une maison, il faut vérifier que l’on est bien assuré afin d’éviter de tout perdre en cas d’imprévu de la vie.

On ne parle pas ici d’assurance habitation, mais plutôt d’assurance vie !

En effet, avez-vous déjà songé à ce qui arriverait si vous veniez à décéder prématurément, laissant votre famille et votre conjoint avec un revenu en moins ?

Avez-vous déjà pensé à l’impôt à payer sur votre chalet si vous désirez le léguer à vos enfants ?

Dans cet article, nous vous expliquons les deux principaux risquent qui guettent les propriétaires de chalet, et les 2 meilleurs produits d’assurance vie dont il faut absolument se munir pour se protéger !

Pourquoi devriez-vous avoir une police d’assurance vie sur votre chalet ?

Un chalet est un bien immobilier que la majorité des acheteurs financent avec une hypothèque, soit un emprunt auprès d’une banque.

Même si votre résidence secondaire vous appartient, la banque a encore un lien sur celle-ci via l’hypothèque. Ainsi, si vous arrêtez subitement de payer votre hypothèque, la banque peut saisir le chalet.

Lorsque tout va bien, on se pense jamais à notre capacité à payer les factures. Mais imaginez le scénario suivant : vous décédez dans un accident de la route, laissant votre conjointe seule avec les enfants.

Aura-t-elle les moyens de payer SEULE la maison ainsi que le chalet ?

Sans assurance, pour la vaste majorité des familles, la réponse est NON. En cas de décès de l’un des conjoints, le survivant va bien souvent vendre le chalet, ou se le faire saisir par la banque.

C’est pour ça que l’assurance vie vient régler ce gros problème.

Mais il y a aussi la question du leg d’un chalet à sa succession. Si vous désirez léguer votre chalet sans impôt à payer pour vos héritiers, ça vous prend un autre type d’assurance vie.

Voyons les deux produits en détail.

Les deux produits d’assurance vie essentiels à avoir sur votre chalet au Québec

Au Québec, il y a deux principaux types d’assurance vie, soit l’assurance temporaire, et l’assurance permanente.

Dans le cas d’un chalet, il est essentiel d’avoir un mixte des deux pour se protéger de manière optimale.

Tout d’abord, l’assurance vie temporaire vient couvrir votre prêt hypothécaire pendant une période donnée. En cas de décès, la dette sur votre chalet sera remboursée en totalité, et votre famille n’aura plus à faire de paiements hypothécaires à chaque mois.

Ensuite, l’assurance permanente vient couvrir l’impôt à payer lors du leg d’un chalet à des héritiers. Cet impôt résulte généralement d’un gain en capital latent sur la valeur de votre chalet.

Voyons en détail chacun de ces produits et les risques qu’ils couvrent.

L’assurance vie temporaire hypothécaire : libérez la dette sur votre chalet en cas de décès

Le premier produit dont vous devez vous munir pour votre chalet est une bonne assurance vie temporaire hypothécaire.

L’assurance vie temporaire est un produit en vertu duquel vous payez une prime chaque mois pendant une période de temps donnée, en échange de quoi un assureur s’engage à verser à votre bénéficiaire un montant d’argent si vous décédez durant cette période.

Afin d’expliquer l’importance, prenons un exemple bien simple.

Vous achetez un chalet de 250 000$ et vous le financez avec une hypothèque de 225 000$ sur 25 ans.

Vous allez donc contracter une assurance vie temporaire avec un montant de couverture de 225 000$ d’une durée de 25 ans, soit la même chose que l’hypothèque.

Si vous décédez demain matin, votre conjoint va recevoir 225 000$, et va rembourser l’hypothèque avec ce montant. La beauté de la chose, c’est qu’avec une assurance vie temporaire fixe, c’est que le montant de couverture reste le même durant toute la période, alors que le solde de votre hypothèque diminue.

Considérant cela, si vous décédez dans 15 ans, et que le solde de votre hypothèque est maintenant de 100 000$ par exemple, votre conjoint ou bénéficiaire va tout de même recevoir 225 000$. Il va rembourser l’hypothèque de 100 000$, et aura 125 000$ dans ses poches pour faire ce qu’il veut. Pas mal comme produit d’assurance, pas vrai ?

Avec un tel produit, vous vous assurez donc que votre famille pourra conserver le chalet durant toute la vie, même si vous décédez.

L’assurance vie permanente : assurez-vous de ne pas laisser d’impôt à payer sur votre chalet à vos héritiers

Passons maintenant au deuxième produit essentiel, soit l’assurance vie permanente.

Quel est le rapport de ce produit avec les résidences secondaires ?

En fait, en immobilier, il y a un concept très important à comprendre qui s’appelle le « gain en capital ».

Si on reprend le même exemple qu’auparavant, le chalet que vous achetez aujourd’hui 250 000$ va probablement prendre de la valeur au fil des années. Si, dans 20 ans par exemple, sa valeur est de 350 000$, le gain en capital réputé est de 100 000$.

Contrairement à ce que l’on peut penser, il n’est pas nécessaire de vendre pour avoir de l’impôt à payer sur un gain en capital.

Lors d’une succession, au moment du décès du propriétaire, la propriété est présumée vendue à sa juste valeur marchande.

Donc, dans 20 ans, lorsque vous décéderez et que vous léguerez le chalet, il y aura 100 000$ de gain en capital, dont 50 000$ de gain en capital imposable (seulement 50% du gain en capital est imposable).

Si votre taux d’imposition marginal est de 40% à ce moment, il y aura donc un impôt à payer de 20 000$. Afin de garder le chalet, vos héritiers devront payer ce montant, ou vendre le chalet pour payer l’impôt.

Bien sûr, si vous laissez un héritage en argent, vos héritiers pourront utiliser cet argent pour payer la facture d’impôt, mais ce n’est pas optimal.

Avec l’assurance vie permanente, vous payez chaque mois une prime pour qu’à votre décès, l’assureur verse un montant à votre bénéficiaire afin de couvrir l’impôt à payer.

Vous léguez donc un chalet libre de dettes et libre d’impôt à vos héritiers.

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Nous espérons que cet article vous aura permis de mieux comprendre en quoi l’assurance vie vous permet de protéger votre chalet, ainsi que vos proches, autant à court que long terme !

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