L’assurance vie est un produit extrêmement utile pour les particuliers au Québec, et peut servir à diverses fins, que ce soit dans un objectif de protection du patrimoine, de maximisation de valeur successorale, d’héritage ou plus encore !

Il n’existe pas qu’une seule forme d’assurance vie au Québec. En effet, il existe deux grandes catégories d’assurances, soit l’assurance vie permanente et l’assurance vie temporaire. Dans chacune de ces catégories, on retrouve un éventail de différents produits intéressants.

• Mais quel type d’assurance devriez-vous choisir entre l’assurance vie permanente et l’assurance vie temporaire ?

Nous allons vous présenter ici même les principales caractéristiques de chaque produit, les différences fondamentales, les avantages et inconvénients, de même que comment choisir le bon produit selon ses propres besoins. Au final, vous serez à même d’avoir une vision plus éclairée sur le sujet, et lorsque vous rencontrez un conseiller en sécurité financière, vous allez mieux comprendre les produits qu’il vous recommandera.

Pour une assurance vie temporaire ou une assurance vie permanente, Comparer Assurance Vie a des partenaires partout au Québec pour vous assurer et propose un service de magasinage, pratique et sans engagement.

Les deux grandes catégories d’assurance vie sont l’assurance vie permanente et l’assurance temporaire. Entre les deux, il n’y a pas de meilleure et de mauvaise assurance. Il s’agit surtout d’établir quelle est la meilleure assurance vie qui convient le mieux à vos besoins.

Assurance vie temporaire : une protection abordable pour une durée déterminée

Commençons par parler du produit le plus simple des deux, soit l’assurance vie temporaire. L’assurance vie temporaire est un contrat d’assurance en vertu duquel un assureur s’engage à verser un montant de prestation à un bénéficiaire, advenant le décès de la personne assurée durant la période de couverture stipulée au contrat.

Ce qui est important à comprendre dans l’assurance temporaire, c’est que comme son nom l’indique, elle est temporaire et va se terminer un jour.

Vous payez donc une prime d’assurance de manière périodique pour profiter d’une couverture d’assurance, mais après un certain temps, l’assurance va prendre fin.

• L’assurance vie temporaire ne comporte aucune valeur de rachat, donc si vous la résiliez, vous n’aurez aucun remboursement de primes ou quoi que ce soit.

Dans quelles situations est-ce que l’assurance vie temporaire peut être utile et avantageuse ? Dans 3 principales situations, soit dans le cas où vous désirez couvrir une dette ou un risque dont la date de remboursement est connue et à court ou moyen terme, une dette décroissante ou encore quand vous désirez obtenir une assurance vie, mais que vous n’avez pas les moyens de payer pour une assurance permanente.

Une assurance vie temporaire peut être d’une durée de 5 ans, 10 ans, 20 ans, 30 ans ou même jusqu’à 65 ans. Vous pouvez désigner le bénéficiaire de votre choix, voire même en désigner plusieurs à titre révocable ou irrévocable. Il existe également une multitude de sous-produits d’assurance vie temporaire. Nous vous en présentons quelques-uns un peu plus bas.

Assurance vie temporaire renouvelable

Tout d’abord, vous pouvez choisir d’opter pour une assurance vie temporaire renouvelable. Ce produit vous permet en effet de renouveler votre assurance initiale pour un autre terme une fois que la durée vient à expiration. Par exemple, vous avez contracté une assurance vie temporaire 10 ans (T10) renouvelable. Après 10 ans, vous pouvez renouveler votre assurance pour un autre 10 ans, sans preuve d’assurabilité. C’est un gros avantage, surtout si votre état de santé s’est détérioré au cours des années. L’assurance temporaire renouvelable sert donc en quelque sort à garantir votre assurabilité future.

Assurance vie temporaire transformable

Ensuite, l’assurance vie temporaire transformable est extrêmement utile pour les gens qui n’ont pas les moyens de payer le gros prix pour une assurance vie permanente, mais qui veulent garantir leur assurabilité future et être assurés dès maintenant. Vous pouvez ainsi choisir une assurance vie temporaire 25 ans transformable par exemple, et après 10 ans, la transformer en assurance permanente sans aucune preuve d’assurabilité. Évidemment, votre prime sera alors ajustée pour tenir compte du changement de produit, mais vous aurez tout de même pu profiter d’une assurance temporaire pendant un certain nombre d’années, puis obtenir une assurance permanente sans avoir à passer de tests médicaux.

Assurance temporaire conjoint premier-décès

L’assurance temporaire conjoint premier-décès est un produit souvent contracté par les couples qui désirent couvrir leur hypothèque conjointe. En effet, ce contrat va verser une prestation de décès au conjoint survivant, advenant le décès du premier conjoint. C’est donc une protection pour le conjoint survivant, peu importe de quelle personne il s’agit. Cette personne peut alors utiliser la prestation pour payer le solde de l’hypothèque, ou à d’autres fins. Cette clause de premier-décès s’accorde avec la plupart des assurances temporaires (T5, T15, T30…).

Assurance temporaire conjoint dernier-décès

L’assurance temporaire conjoint dernier-décès vise à protéger les héritiers et la succession d’un couple. En effet, l’assureur va verser une prestation lors du dernier décès de deux ou plusieurs personnes assurées. Dans quelle situation est-ce avantageux ? Pour laisser un héritage que l’autre conjoint ne pourra pas toucher, ou encore pour couvrir une dette fiscale latente, bien que ce ne soit pas optimal avec de l’assurance temporaire. Par exemple, si vous savez que si les deux conjoints venaient à décéder, vous auriez une maison avec une hypothèque de 250 000$ et que vous voudriez que vos héritiers la récupèrent sans dette, vous pourriez prendre une assurance temporaire dernier-décès de 250 000$ de la même durée que le prêt.

Comme vous pouvez le voir, il existe une multitude de produits, et encore plusieurs autres avenants possibles pouvant améliorer ou adapter l’assurance temporaire selon vos besoins. Évidemment, l’assurance temporaire n’est pas parfaite, et elle ne répond pas nécessairement à tous les besoins. C’est pourquoi il existe un autre produit, soit l’assurance vie permanente.

L’assurance vie permanente : une protection complète pour toute la vie de l’assuré

L’assurance vie permanente diffère de l’assurance temporaire de plusieurs façons, mais la première est qu’elle fournit une protection durant toute la vie de la personne assurée. Ainsi, il n’y a pas de « durée » au contrat. Ce dernier prend fin au décès de l’assuré, ou si le contrat est résilié.

• Une assurance permanente est donc un contrat en vertu duquel un assureur s’engage à verser un montant de prestation à un bénéficiaire au décès de la personne assurée, en échange du paiement d’une prime par la titulaire de la police.

En gros, tu payes une prime, et quand tu meurs, ton bénéficiaire reçoit l’argent, aussi simple que ça. Sans entrer trop dans les détails techniques, l’assurance vie permanente, contrairement à la temporaire, comprend une valeur de rachat. Donc, si après un certain nombre d’années vous désirez résilier votre police, vous allez probablement récupérer une partie de vos primes payées.

L’assurance permanente offre donc une protection toute la vie durant de l’assuré, soit jusqu’à 100 ans et plus, tandis que l’assurance temporaire prend normalement fin autour de maximum 75 ans. Lorsqu’on sait que les gens vivent désormais jusqu’à 85 ans en moyenne, ce serait assez catastrophique de payer toute sa vie une assurance temporaire et que celle-ci soit résiliée seulement quelques années avant notre décès.

Mais ce n’est pas tout ! L’assurance vie permanente vient avec une foule d’autres avantages intéressants, dont notamment le fait que certains sous-produits peuvent consister en des produits de placements.

Nous vous présentons les principaux produits d’assurance vie permanente ici-bas.

Assurance vie entière 

L’assurance vie entière est un produit permanent qui offre une protection constante durant toute la vie de la personne assurée, en échange d’une prime nivelée payable à vie. À chaque mois ou à chaque année, vous payez donc une prime d’assurance qui ne change jamais, et vous profitez d’un capital assuré contant, par exemple 350 000$ durant toute votre vie. Il existe divers avenants, comme par exemple d’indexation afin que votre prestation de décès suive l’inflation. Mais bref, c’est l’un des produits les plus simples en matière d’assurance vie permanente.

Assurance vie entière avec participations

L’assurance vie entière avec participations (VEAP) est un produit permanent qui fonctionne exactement comme le premier produit, mais qui offre la possibilité de recevoir des ristournes de l’assureur sous forme de ce qu’on appelle des « participations ». Lorsqu’un assureur obtient un surplus de profit, il va alors le répartir sous forme de participations aux assurés qui ont une assurance vie entière comprenant cet avenant. Avoir une telle option peut ainsi vous permettre de réduire votre coût d’assurance à long terme, si la performance financière de la compagnie d’assurance est au rendez-vous. Cela peut également consister en une certaine forme d’épargne.

Assurance Temporaire 100 ans (T100)

L’assurance temporaire 100 ans, contrairement à ce que son nom l’indique, est un produit permanent. Pourquoi ? Parce que ce produit (T100) offre une couverture durant toute la vie de l’assuré, jusqu’à l’âge de 100 ans. Si la personne assurée atteint 100 ans, dépendamment des contrats, alors l’assuré recevra directement la prestation de décès et le contrat cessera, ou bien l’assureur n’exigera plus le paiement des primes et l’assurance sera versée au décès de la personne assurée. Une T100 est plus abordable qu’une vie entière. Ce peut donc être un compromis entre une assurance temporaire et une assurance permanente plus chère.

Assurance vie universelle

L’assurance vie universelle est un produit permanent et est de loin le produit le plus complexe sur le marché. Pour rendre ça le plus simple possible, il s’agit en fait d’une assurance vie offrant au départ une certaine prestation de décès. Vous avez alors le choix de payer une prime minimale pour conserver cette couverture d’assurance, ou encore de payer une plus grosse prime, et l’excédent sera alors mis dans un compte de placement. Toutes les sommes que vous mettez dans votre compte de placement de votre police d’assurance vie universelle croissent à l’abri de l’impôt. C’est donc un abri fiscal, en même temps qu’un compte de placement. Si vos REER et votre CELI sont pleins, ce peut donc être une avenue extrêmement intéressante. Parlez-en avec un conseiller en sécurité financière pour plus de détails.

Assurance vie permanente ou assurance temporaire ? – Tableau comparatif

Voici un tableau comparatif qui vous permettra de comprendre le type d’assurance vie adapté à vos besoins actuels.

Différence entre l’assurance vie temporaire et permanente – Quelle choisir ?

Au final, quelle assurance vie devriez-vous choisir entre un produit temporaire ou permanent ? Pour le savoir, nous vous recommandons fortement de consulter un conseiller en sécurité financière détenant un permis d’exercice de l’Autorité des marchés financiers.

Celui-ci pourra analyser vos besoins financiers et vous recommander le bon produit selon votre situation financière, vos objectifs et vos besoins.

Cela étant dit, pour simplifier le tout, l’assurance vie temporaire est normalement utilisée pour couvrir les hypothèques, marges de crédit, prêts de courte durée, prêts pour entreprise à durée fixe et autres dettes qui s’éteindront avant que vous atteigniez 65 ans. L’assurance temporaire peut également être un produit intéressant si vous n’avez pas les moyens de payer une assurance vie permanente, mais que vous désirez avoir cette option et garantir votre assurabilité.

Pour ce qui est de l’assurance permanente, celle-ci est généralement utilisée pour couvrir vos frais de décès (funéraires, enterrement et autre), l’impôt latent sur vos biens que vous transférer à vos héritiers (gain en capital sur une résidence secondaire, par exemple), pour maximiser votre valeur successorale et votre héritage, et plus encore.

• Chaque produit, que ce soit temporaire ou permanent, à ses utilités, et il se peut que vous ayez intérêt à opter pour les deux produits.

Parlez-en avec un conseiller en sécurité financière pour plus de détails.

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Besoins en assurance vie et capacité financière : comment évaluer le bon produit pour vous ?

Choisir entre une assurance vie temporaire ou permanente n’est pas simplement une question de budget, mais bel et bien une question de besoins financiers.

Avez-vous des dettes ? Souhaitez-vous couvrir votre prêt hypothécaire pour protéger votre conjoint ? Voulez-vous laisser un héritage ?

Pour comprendre quels sont vos besoins, afin que la protection offerte par la police d’assurance vie couvre bien ceux-ci, il est essentiel :

• de les analyser en procédant notamment à un bilan financier (portrait des actifs et passifs non assurés, définition de vos objectifs)
• d’analyser votre capacité financière à assumer les primes (balance des revenus et des dépenses)
• de bien identifier les produits d’assurance dont vous êtes déjà titulaire pour éviter un « double emploi ».

Pour choisir le bon produit et le bon niveau de protection, nous vous recommandons de parler avec un conseiller en sécurité financière. Ce dernier pourra vous guider dans le choix de votre assurance vie en faisant une évaluation complète de votre situation financière personnelle.

Et l’assurance vie universelle dans tout cela ?

L’assurance vie universelle est classée parmi les produits d’assurance vie permanente. À cet effet, elle offre une protection comme pour toute assurance vie permanente.

De surcroît, l’assurance vie universelle offre une opportunité d’investissement aux futurs assurés qui ont d’importants objectifs successoraux, étant donné qu’elle comporte également un volet épargne.

• Vous pouvez cotiser votre prime minimum pour couvrir votre protection de base.
• Vous pouvez également cotiser une prime excédentaire qui devient alors une portion épargne qui fait augmenter votre prestation de décès.
• Au moment de votre décès, votre prestation de base et celle d’épargne seront léguées à votre bénéficiaire, de manière non imposable.

Permettant au bénéficiaire de la police de recevoir le versement d’une prestation de décès non imposable, elle convient surtout à ceux ayant pu cotiser au maximum dans un REER ou encore un CELI, ceux ayant épargné dans un compte non enregistré, tout comme elle est intéressante pour les actionnaires d’une société.

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