Comment choisir votre assurance vie et où trouver la meilleure assurance vie pour vous ?

Établir vos besoins en relation avec l’achat d’une assurance vie

L’assurance vie consiste en une protection financière pour l’assuré ou les personnes à sa charge. Pour savoir s’il vous faut ou non magasiner une assurance vie, il faudrait d’abord déterminer  votre avenir financier ou celui de vos proches en cas d’événement tel qu’un décès ou une maladie grave dans le futur.

Au cas où vous ne seriez pas célibataire, que vous auriez de jeunes enfants n’allant pas encore à l’université, que vous deviez rembourser une hypothèque ou que vous avez d’autres dettes à payer, vous avez toutes les raisons du monde de souscrire à une assurance vie. Votre décès ou une maladie grave pourraient vous placer, sans parler de vos proches, dans une situation délicate.

Par contre, si vous deviez décéder ou être atteint d’une grave maladie sans toutefois compromettre l’avenir financier de vos proches, l’utilité d’une assurance vie ne s’avère pas moins réelle. Elle peut cependant tout de même donner un coussin financier intéressant.

Il est ainsi évident qu’il importe de définir vos besoins en la matière (la nature et la durée, entre autres) afin de déterminer le type d’assurance vie qu’il vous faut. Ceci vous aidera à magasiner pour une assurance vie et à déterminer le montant d’assurance dont vous avez besoin.

Que faut-il considérer pour comprendre mes besoins en assurance vie ?

1. Préparer un bilan financier

Il est tenu de procéder à une analyse méticuleuse de vos besoins et de votre capacité financière, mais également des produits d’assurance auxquels vous avez déjà souscrit. Il est nécessaire de dresser le portrait de vos actifs (ex. : biens immobiliers, épargne) et passifs (ex. : hypothèque, dettes) qui ne sont pas assurés.

Par exemple, une personne avec beaucoup d’actifs choisit généralement une assurance vie permanente pour assurer la protection de son patrimoine. De même, associée à un élément d’investissement, une assurance vie permanente permet à une personne ayant cotisé au maximum pour son CELI et son REER de se protéger des hauts taux d’imposition. Cela lui permet d’assurer l’avenir de ses proches et non de cotiser pour le percepteur.

Outre le bilan financier, le conseiller en sécurité financière ne manquera pas de tenir compte des assurances dont vous êtes déjà détenteur (ex. : assurance vie pour votre hypothèque). Cela lui permettra de déterminer si vous avez besoin ou non de souscrire à une assurance vie supplémentaire.

2. Le choix de votre assurance vie dépend également de votre capacité financière actuelle à assumer la prime d’assurance relative à la police.

Pour déterminer le montant que vous êtes en mesure de payer tous les mois, vous avez la possibilité de faire la comparaison entre vos revenus mensuels et vos dépenses. Vous pouvez également faire le calcul sur une base annuelle si vous souhaitez épargner des frais administratifs supplémentaires en payant une prime annuelle. Il est à noter que les primes sont notamment déterminées en fonction de critères relatifs à l’assuré comme :

• L’âge
• Le sexe
• L’état de santé
• L’emploi et les passe-temps (ex. : sports dangereux)
• Le profil en ce qui concerne la consommation d’alcool, de tabac et de drogues non prescrites
• La localisation géographique

Le coût est également variable selon d’autres paramètres liés à l’assurance vie elle-même :

• Le type
• Le montant assuré
• La durée de la couverture

Ai-je besoin de m’adresser à des professionnels pour magasiner mon assurance vie ?

La réponse est assurément OUI ! À part le conseiller en sécurité financière qui est habilité à vous offrir un produit d’assurance vie, l’intervention d’un planificateur financier est également à considérer. Pourquoi, demanderez-vous ?

Parce qu’il est important de bien comprendre votre situation financière et d’évaluer vos besoins. Il faut vérifier qu’une assurance vie est bien pertinente pour vous afin de déterminer le type d’assurance qui vous convient ainsi que le montant assuré nécessaire.

Pour en revenir au professionnel en assurances, il est préférable de faire affaire avec un assureur qui offre un large éventail de produits d’assurance vie pour vous assurer de trouver la solution qui vous convient le mieux, qu’il s’agisse d’un assureur direct ou d’un courtier en assurances.

Alors, quel type d’assurance vie pour un profil précis ?

L’assurance vie temporaire : une protection limitée dans le temps

La durée de la protection est clairement définie. Exemples : 1 an, 20 ans, 30 ans, etc. On parle de l’assurance vie la moins chère : plus la période de couverture est courte et plus vous êtes jeune au moment de la souscription, plus la probabilité de quitter ce monde durant cette période décroît.

Cependant, il convient de noter que le coût des primes est initialement moindre (en comparaison notamment aux primes de l’assurance vie permanente), mais qu’à la réévaluation de vos besoins, une fois la période expirée, alors que vous aurez pris de l’âge, le coût ne manquera pas d’augmenter.

Cela s’explique par le fait qu’avec l’âge, on voit l’apparition de nouveaux risques dont notamment les maladies. Pour parler clairement, il y a augmentation du risque de décès. À chaque renouvellement, si vous vivez longtemps, vous ne manquerez pas de voir monter considérablement le coût de votre assurance vie.

Il faut néanmoins considérer le contexte initial dans lequel vous avez décidé de souscrire à une assurance vie temporaire. Elle est généralement contractée afin de couvrir des besoins temporaires qui vont en décroissance; d’où la diminution de la nécessité de protection et donc du besoin d’être couvert par l’assurance vie temporaire.

La couverture par l’assurance vie temporaire répond-elle à mes besoins ?

Suite à ce que nous venons de voir, très abordable initialement, l’assurance vie temporaire permet de se protéger d’un risque financier temporaire et convient notamment à

• ceux nécessitant une couverture pour des besoins temporaires (hypothèque, études des enfants, etc.)
• des propriétaires d’entreprises au sein desquelles une personne clé a besoin de protection
• des propriétaires d’entreprises désirant financer une convention d’achat et de vente

Quel type de protection permet l’assurance vie permanente ?

Avec une assurance vie permanente, vous bénéficiez d’une protection pendant votre vie entière en contrepartie de primes pouvant être fixes, mais surtout beaucoup plus élevées initialement comparées à celles d’une assurance vie temporaire.

Si le coût est déterminé à l’achat du contrat, certains contrats vous permettent de payer les primes sur une période bien définie tandis que pour d’autres contrats, le paiement des primes se fait pendant toute la durée du terme.

Pour quels besoins devrais-je magasiner une assurance vie permanente ?

De manière générale, l’assurance vie permanente, comme son nom l’indique, permet de couvrir des besoins constants surtout en présence de risque financier permanent. Ces besoins continus pourraient découler de différentes situations comme :

• Souhait de laisser un important héritage et une meilleure planification successorale pour les survivants
• Cotisation au maximum et limite atteinte pour le CELI et/ou le REER => possibilité de placement sans être soumis à des taux d’imposition élevés
• Être propriétaire d’une PME
• Souhait de protéger les actifs immobiliers importants en cas de décès surtout contre une éventuelle perte de valeur, par exemple en cas de vente précipitée de ceux-ci en l’absence d’une assurance vie
• Une personne à charge vulnérable et avec des besoins permanents (ex. : un enfant qui ne pourra jamais être autonome, physiquement et financièrement)

Assurance vie permanente entière ou universelle ?

En matière d’assurance vie permanente, vous pouvez souscrire à une assurance vie entière ou à une assurance vie universelle. Dans le cas de cette dernière, l’assurance vie est combinée à un volet placement ou investissement. Outre les primes (fixes ou évolutives), vous avez la possibilité de payer des excédents à accumuler dans le placement.

Dans quels cas la couverture d’une assurance vie permanente n’est pas très indiquée ?

En considérant ce que nous venons de voir, l’assurance vie permanente n’est probablement pas la meilleure assurance vie pour vous si :

• Vous avez contracté des dettes ou des hypothèques que vous n’avez pas encore fini de payer (budget mensuel limité)
• Vous n’avez pas cotisé au maximum pour votre REER et/ou CELI

Souvent, ceux qui sont plus âgés n’ont plus de dettes donc ont des besoins en assurance vie qui vont en diminuant.

Assurance vie permanente : la question de la valeur de rachat

La valeur de rachat, c’est la somme que vous pouvez toucher en cas de retrait ou de rachat de votre assurance vie si vous mettez fin à votre contrat. Son montant évolue avec le temps, de façon avantageuse sur le plan fiscal, en fonction des primes que vous avez payées ainsi que des frais qui ont été prélevés du capital.

Ainsi, la valeur de rachat n’est assujettie à l’impôt sur le revenu qu’au retrait si les limites prévues ont été respectées en ce qui concerne la capitalisation. À titre indicatif, l’assurance vie permanente n’est rentable financièrement qu’en cas de décès rapide de l’assuré et l’est moins si ce dernier « tardait » à partir.

De l’assurance vie temporaire à la couverture d’une assurance vie permanente

Pour ceux qui veulent cependant évoluer vers un contrat d’assurance vie permanente, un contrat d’assurance vie temporaire peut généralement inclure une clause de conversion en assurance vie permanente, ce qui peut se faire sans réévaluation de votre situation.

Autres faits importants à considérer avant de souscrire à une assurance vie temporaire :

• En cas de décès de l’assuré durant la période de validité du contrat d’assurance vie temporaire, la compagnie d’assurances verse au(x) bénéficiaire(s) un paiement comptant non imposable.
• À l’expiration de la validité du contrat d’assurance vie temporaire, alors que l’assuré est encore vivant, il ne reçoit aucune indemnité. Il a cotisé pour être assuré, rien de plus.

L’assurance vie temporaire ne comporte pas de volet épargne. Vous pouvez cependant investir les économies réalisées grâce à la différence des primes initiales avec les primes d’une assurance vie permanente.

Première étape pour choisir votre assurance vie en toute sérénité ?

Comparer Assurance Vie peut vous référer un courtier qui vous aidera à trouver la meilleure soumission pour vos besoins en assurance vie. Après avoir rempli le formulaire sur cette page, vous recevrez une soumission pour ne plus avoir à magasiner et à faire le tri vous-même.

Un de nos courtiers-partenaires triera les propositions des assureurs susceptibles de vous intéresser pour ne vous envoyer que la meilleure offre, il pourra aussi répondre à vos questions.

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