La planification financière d’une vie entière s’avère déjà assez complexe pour que nous devions protéger nos proches au moment de notre décès de surcroît. Combien de dettes accumulerons-nous dans les prochaines années ? Vont-elles exister au moment de notre départ ? Est-ce que l’organisation de nos propres funérailles est déterminée d’avance ? Combien d’argent désirons-nous distribuer parmi nos enfants, nos petits-enfants, nos frères, nos sœurs ? Tout ça demande de la clairvoyance, beaucoup de calculs et une fortune, n’est-ce pas ?

Pas nécessairement. Aujourd’hui, nous allons voir comment l’assurance vie peut assurer une passation douce. En quelques étapes, nous déterminerons le montant d’assurance vie qu’il vous faut.

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Identifiez les obligations financières que doit protéger votre assurance vie

Avant de nous attarder sur les types d’assurance vie existante, nous ciblerons auparavant vos besoins réels. Bien des gens décident d’aller de l’avant en choisissant l’assurance vie la plus économique ou s’ajoutent un fardeau financier mensuel qu’ils doivent abandonner un jour ou l’autre. Un montant trop bas ne servira à rien tandis qu’une couverture démesurée vous coûtera les yeux de la tête. Évitez ces embûches en progressant judicieusement.

Fondez le choix de votre assurance vie en fonction de vos besoins

L’assurance vie est premièrement une protection financière pour vos proches. Elle peut aussi devenir une forme d’investissement ou un moyen de récupérer des fonds rapidement advenant un manque de liquidité.

Pour commencer, notez toutes ces personnes qui sont à votre charge : épouse, enfants, etc. Elles seront les plus affectées financièrement par votre absence. Vous ne voudriez pas les laisser dans une situation délicate. N’oubliez pas les personnes qui s’occuperont de vos funérailles. Au Québec, le coût moyen d’un enterrement est aux alentours de 10 000 $. Vaut mieux préparer vos proches à cette dépense.

De même, il importe de définir une durée à cette assurance vie. Si vous la voulez jusqu’à votre mort, écrivez-le. Si ce n’est que pour couvrir une dette passagère ou un passage à vide financier, déterminez le temps voulu. Le prix de votre assurance vie fluctuera beaucoup en fonction de ces critères.

Comment analyser et comprendre ses propres finances pour se préparer au choix d’une assurance vie ?

Avant toute chose, préparez un bilan financier. Il est important de savoir si vos actifs dépassent vos passifs. Si c’est le cas, ou non, trouvez de combien. Il s’agit de peindre un tableau de votre situation financière en dressant une liste. D’un côté, il y aura les actifs, de l’autre, les passifs. Cet exercice devrait se faire régulièrement, du moins à chaque décision majeure qui influera votre budget.

Munissez-vous d’une feuille de papier, d’un crayon et d’une gomme à effacer (oui, comme à l’école). Bien sûr, si vous maîtrisez un tableur comme Excel ou celui gratuit dans Open Office, vous gagnerez du temps.

1. Actifs (que possédez-vous ?)
   1. Quelle est votre liquidité ? (quel argent avez-vous dans vos comptes bancaires ?)
   2. Vos fonds de placement ?
   3. Votre Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ?
   4. Vos Dépôts à terme ?
   5. Vos obligations ?
   6. Vos fonds de travailleurs tels que CSN, FTQ, etc. ?
   7. Votre mobilier ?
   8. Vos biens immobiliers (maisons, chalets, terrains, multilogements,etc.) ?
   9. Vos objets d’art tels que des bijoux, des peintures, statues, etc. ?
   10. Vos véhicules (automobiles, motos, bateaux, tout-terrains, etc.) ?
2. Passifs (que devez-vous ?)
   1. Prêt étudiant ?
   2. Prêt automobile ?
   3. Carte de crédit #1 ?
   4. Carte de crédit #2 ?
   5. Carte de crédit #3 ?
   6. Comptes à payer ?
   7. Marges de crédit ?
   8. Prêts hypothécaires (hypothèque) ?
   9. Autres dettes ?

Additionnez maintenant le total de votre actif et faites de même avec votre passif. Soustrayez votre passif de votre actif. Si votre montant est positif, félicitations ! Vous n’êtes pas endetté. Dans un sens ou l’autre, vous reconnaîtrez quel besoin l’assurance vie pourra combler.

D’une manière générale, les personnes qui ont beaucoup d’actifs reconnaîtront les avantages de prendre une assurance vie permanente pour protéger leurs acquis. Ce type d’assurance vie permet de se protéger de l’imposition élevée dans le cas où vous ayez cotisé au maximum pour votre CELI et votre REER. Investissez sur votre famille et non pour le gouvernement.

Si vous décidez de faire appel à un conseiller financier pour vous aiguiller dans la bonne direction, celui-ci regardera tout premièrement les assurances que vous détenez déjà (assurance vie hypothécaire, assurance vie temporaire, etc.) et fera de nouveau votre bilan financier. L’avis d’un professionnel, surtout si votre circonstance est spéciale, peut s’avérer la meilleure solution. En peu de temps, un conseiller financier sera capable de vous suggérer ou non de souscrire à une assurance vie et aussi quel type choisir.

Il est primordial de comprendre que votre capacité financière actuelle à payer une prime d’assurance mensuelle doit entrer dans votre équation.

La variation des coûts d’une prime varie relativement à plusieurs facteurs vous concernant :

• ✓ Votre état de santé.
• ✓ Votre âge.
• ✓ Votre sexe.
• ✓ Votre lieu de résidence.
• ✓ Si vous consommez régulièrement de l’alcool, du tabac, des drogues illégales.
• ✓ Votre emploi (est-il dangereux ?).
• ✓ Vos passe-temps (sports extrêmes, voyages, etc.).

Le coût fluctue également selon les variables liées à l’assurance vie elle-même :

• Quel type d’assurance vie ? (temporaire, permanente, sans examen médical, etc.)
• De quelle couverture avez-vous besoin ?
• Avec quelle compagnie ferez-vous affaire ?
• Quelle sera la durée de votre contrat ?

Prenez deux minutes pour remplir le formulaire sur cette page. Il vous mettra en lien avec un expert de l’assurance vie (un de nos courtiers-partenaires) de partout dans la province. C’est gratuit et efficace pour dénicher la meilleure offre sur le marché.

Faut-il absolument l’intervention d’un expert quand vient le temps de choisir une assurance vie ?

L’appui d’un conseiller financier pour comprendre votre situation financière est optionnel quand vous recherchez de l’assurance vie. Quand vient le temps de décider laquelle vous sélectionnerez,  un planificateur financier vous facilitera la tâche pour choisir quel type d’assurance vie il vous faut selon l’évaluation de vos besoins. Quelle couverture sera la plus adéquate selon votre portefeuille ? Le coût de la prime maximale devra être calculé avant même de magasiner les différentes assurances vie.

Quand viendra le temps d’explorer les options sur le marché, laissez-vous être assisté par un courtier en assurances (un des partenaires de notre réseau) qui vous proposera un produit d’assurance vie adapté à vos besoins. Ce faisant, vous augmentez considérablement vos chances de découvrir la meilleure occasion au moment présent.

 Les variations dans le prix de l’assurance vie : évitez les pièges

Certaines polices peuvent coûter jusqu’à 400 $ par mois. D’autres, aussi peu que 5 $ pour une couverture quatre fois plus élevée. Chaque cas est différent et analysé indépendamment. Voici quelques prix à titre d’exemples (ne nous tenez pas rigueur si ces offres n’existent plus) pour vous démontrer l’immense variété qui existe dans le monde de l’assurance vie. Pour cet exercice, nous avons déterminé que l’assuré était un homme de 50 ans, non-fumeur et célibataire sans grave problème de santé.

L’assurance vie temporaire vs l’assurance vie permanente vs l’assurance vie sans examen médical

*Habituellement, vous ne trouverez pas de compagnies d’assurances qui offriront une couverture aussi basse ou aussi haute pour ce type d’assurance vie. Ces prix sont à titre indicatif seulement, veuillez remplir le formulaire sur cette page pour vérifier directement avec un courtier en assurance vie (un de nos partenaires) le montant de votre prime.

Nous remarquons des variations importantes dans les coûts. Vous ne verrez pas très souvent un tableau de la sorte qui mettra en évidence les primes puisque ces assurances vie sont tellement différentes qu’elles ne peuvent pas vraiment être comparées sur une base pécuniaire. Voyons ces modèles plus en profondeur pour les comprendre.

L’assurance vie permanente : pour tous les goûts

Une assurance vie permanente, c’est une protection qui s’étend de la signature du contrat jusqu’à votre dernier jour (certains contrats déterminent un âge maximal de paiement).  Vos primes seront fixes toute votre vie. À l’origine, vos primes seront plus élevées que celles d’une assurance vie temporaire.

Plusieurs options et des clauses se rattachent à l’assurance vie permanente et c’est ces compléments qui la rendent très intéressante. Nous en verrons quelques-uns plus bas.

Pourquoi devrais-je prendre une assurance vie permanente ?

L’assurance vie permanente permet d’investir, d’être racheté et de laisser un héritage appréciable. Dans la majorité des cas, une personne va choisir l’assurance vie permanente pour ces raisons financières :

1. Pour économiser sur les impôts. En investissant dans votre assurance, vous évitez ainsi un haut taux d’imposition si vous cotisez déjà au maximum de votre REER et de votre CELI.
2. Pour protéger les fruits de votre labeur étant un propriétaire d’une petite ou moyenne entreprise (PME).
3. Pour subvenir aux besoins d’une personne à votre charge (un enfant non autonome, handicapé physiquement ou mentalement).
4. Pour préserver le patrimoine familial (si vous habitez la maison construite par votre grand-père ou vous vivez sur les terres de vos ancêtres) et immobilier.
5. Pour améliorer la condition de votre succession en laissant un héritage à être divisé entre les membres de votre famille (enfants, petits-enfants, frères, sœurs, etc.)

Écartez l’assurance vie permanente de vos options si :

• Vos dépenses mensuelles ne permettent pas de payer ces primes plus élevées.
• Vous n’avez plus de dettes et votre besoin d’une bonne couverture n’est pas primordial.
• Votre cotisation n’est pas suffisante pour votre REER et votre CELI.

Quelle est la nuance entre l’assurance vie permanente entière et l’assurance vie permanente universelle ?

Deux choix s’offrent à vous en assurance vie permanente : l’assurance vie permanente entière et l’assurance vie permanente universelle. Si vous désirez bénéficier d’une option d’investissement avec votre assurance vie, optez pour l’assurance vie permanente universelle. Elle vous permettra (à l’aide de primes fixes ou variables dans le temps) d’accumuler des fonds à être utilisés dans des placements.

Que veut dire la valeur de rachat avec l’assurance vie permanente ?

Un montant augmente avec le temps selon les primes payées, c’est la valeur de rachat. Si, un jour vous aviez cruellement besoin de liquidité ou même vous deviez annuler votre contrat d’assurance, la valeur de rachat devient cette somme que vous retirez. Si vous respectiez les limites prévues en ce qui concernait la capitalisation, votre valeur de rachat ne sera pas imposable.

L’assurance vie temporaire : un bon prix pour une bonne couverture

Ce type d’assurance vie est clairement la plus économique au départ. Vous déterminez une période de couverture au départ (1 an, 5 ans, 10 ans, 50 ans, etc.) et selon votre âge, votre sexe, si vous fumez et votre état de santé, votre prime est déterminée.

Bien que cette option soit la moins dispendieuse, attention ! À chaque renouvellement de votre police, une réévaluation de votre état (santé, âge) modifiera le coût de vos primes à la hausse. C’est à ce moment qu’une assurance vie permanente devient plus avantageuse.

Toutefois, le choix de prendre une assurance vie temporaire est lié souvent à un besoin passager. Si vous l’adoptez pour une protection supplémentaire durant une période plus à risque de votre vie ou pour combler une dette provisoire qui disparaît ensuite, son but est réalisé.

Pourquoi devrais-je prendre une assurance vie temporaire ?

1. Pour un propriétaire de PME qui désire financer un accommodement important pour son entreprise.
2. Pour combler la perte d’un employé ou d’une personne ressource dans une société.
3. Pour protéger votre entourage de votre hypothèque ou de toute autre dette.

Écartez l’assurance vie temporaire de vos options si :

• Vous désirez garder cette assurance toute votre vie.
• Vous désirez épargner avec un volet placement.

Voici une option intéressante si vous changez d’avis avec l’assurance vie temporaire

Vérifiez bien votre contrat pour une clause de conversion. Certaines assurances vie temporaires comportent une clause de conversion qui évite la réévaluation de votre état et transforme votre police en assurance vie permanente.

Qu’arrive-t-il à l’expiration de votre contrat d’assurance vie temporaire ?

Si vous ne renouvelez pas votre assurance vie temporaire, elle disparaît sans rien laisser derrière. L’argent de vos primes appartient maintenant à la compagnie d’assurances avec qui vous faisiez l’affaire.

L’assurance vie sans examen médical : dispendieuse, mais obligatoire

Loin d’être l’option la plus abordable, l’assurance vie sans examen médical demeure une solution aux gens qui se voient refuser la porte aux autres types d’assurance vie. À certains endroits, son nom est assurance vie à adhésion garantie ou assurance vie 50+. Quand vous vous tournez vers cette assurance, c’est que votre âge ou votre état de santé vous enlève la possibilité de souscrire à une assurance vie temporaire ou à une assurance vie permanente.

Les compagnies d’assurances évaluent l’état de santé de leurs nouveaux assurés pour déterminer leur risque potentiel. Cet examen médical reste un fardeau que 70 % des Canadiens aimeraient éviter selon l’étude de Life Happens en 2017.

Il a noté que ces examens, contrairement à la pensée populaire, se passent dans le confort de votre foyer. Certaines compagnies envoient une infirmière ou un docteur chez vous pour vérifier votre état de santé. Vous ne devez jamais vous déplacer. Ne souscrivez pas à une assurance vie sans examen médical seulement pour éviter le déplacement puisqu’il n’y en a aucun.

Si vous avez essuyé plusieurs refus de la part de divers assureurs, l’assurance vie sans examen médical est pour vous. Quelques questions (entre 4 et 10) vous seront toutefois posées. Aucune compagnie ne vous octroiera une assurance vie si vous avez reçu ou attendez un diagnostic de cancer ou pour tout autre maladie mortelle.

Les taux sont fixes selon l’âge, le sexe et si vous fumez. Quelques compagnies refusent l’accès aux septuagénaires, d’autres ne veulent pas offrir une couverture passé 20 000 $.

Ne sous-estimez pas le temps : optez pour l’assurance vie aujourd’hui

Une assurance vie, c’est bien sûr un simple baume sur une blessure causée par la perte d’un être cher. Par contre, quand nous offrons un dernier don en quittant ce monde, notre passage affectera positivement les gens que nous chérissons.

Ne perdez pas de temps et remplissez le formulaire situé sur cette page pour obtenir de l’aide. C’est gratuit et nos partenaires sont des spécialistes (des courtiers en assurances). L’un d’eux tentera de vous faire la meilleure soumission possible basée sur vos besoins.

Elle vous sera révélée rapidement.