Tout le monde adore ce qui est gratuit ! Qui refuserait un cadeau, un échantillon, un produit ou un service qui est tout à fait gratuit ?

On serait fou de dire non, n’est-ce pas ?

Eh bien, si on vous disait qu’il existait un produit d’assurance maladies graves qui avait le potentiel d’être « gratuit », est-ce que ça pourrait vous intéresser ?

Probablement, pas vrai ? Sachez que ce n’est pas une attrape, il existe bel et bien une manière en assurance maladies graves d’avoir une assurance maladies graves qui, au final, pourrait ne rien vous coûter.

Évidemment, ce n’est pas aussi simple que de demander à un assureur une couverture et de ne pas payer vos primes…

Il existe un produit, ou plus précisément ce qu’on appelle un « avenant », qui permet de rendre une assurance maladies graves « gratuite ».

Voyons en détail comment ce produit fonctionne et en quoi la clause de remboursement de primes est probablement l’avenant le plus incroyable en assurance maladies graves !

Peut-on avoir une assurance maladies graves gratuite au Québec ?

Existe-t-il des produits d’assurance maladies graves gratuits au Québec ?

Pour rendre ça parfaitement clair, la réponse est NON !

Mais, cela ne veut pas dire qu’il n’est pas possible d’obtenir une couverture d’assurance qui, au final, ne vous coûtera rien.

Il faut jouer sur les nuances et comprendre l’importance que les termes et les définitions ont dans le domaine de l’assurance.

Par exemple, avec votre travail, il se peut que votre employeur ait mis en place un régime d’assurance collective, et que celui-ci soit gratuit pour les employés. Avec ce régime, vous profitez donc d’un régime maladie complémentaire, et possiblement même d’une assurance maladies graves.

Puisque c’est votre employeur qui paie les primes d’assurances, pour vous, c’est comme si vous aviez une assurance maladies graves gratuite, pas vrai ?

Si vous n’êtes pas aussi chanceux, sachez qu’il existe une autre façon d’avoir une assurance maladies graves gratuite au Québec, et c’est dans l’éventualité où vous prenez une assurance maladies graves avec remboursement de primes.

L’avenant de remboursement de primes, qu’est-ce c’est ?

En assurance maladies graves, le SEUL AVENANT qui peut faire en sorte que votre assurance maladies graves pourrait être gratuite est l’avenant de remboursement de primes. En quoi consiste-t-il ?

En fait, si vous prenez une assurance maladies graves avec avenant de remboursement de primes, vous allez devoir payer chaque année votre prime d’assurance comme dans TOUS les contrats.

Que vous ayez pris une assurance d’une durée de 5 ans, 10 ans, 25 ans, vous devrez payer chaque mois ou chaque année votre prime. C’est obligatoire !

Jusqu’ici, vous vous dites probablement : donc, ce n’est pas gratuit du tout en fait ? Voilà où arrive l’élément incroyable !

Avec l’avenant de remboursement de primes complet, si vous ne faites pas de réclamation à l’intérieur de la durée de votre police d’assurance, votre assureur va vous rembourser le total de toutes les primes que vous avez payées, ou une partie selon les modalités du contrat. Ce peut être une clause de remboursement de 50%, 75% ou 100%.

N’est-ce pas incroyable !?

Vous payez chaque année pour une assurance maladies graves, mais au final, si vous ne contractez pas une maladie d’ici la fin de la durée de couverture, ou si vous résiliez votre contrat, on vous rembourse tout ce que vous avez payé !

C’est presque trop beau pour être vrai, non ?

C’est pourtant tout à fait la réalité ! La seule chose qu’il faut comprendre, c’est que l’avenant de remboursement de primes que vous ajouterez à votre contrat fera en sorte que votre prime mensuelle sera beaucoup plus chère. Donc, sur le coup, vous allez devoir sortir plus d’argent de vos poches chaque mois pour être assuré. C’est le point négatif !

Mais si vous ne faites pas de réclamation ou si vous résiliez votre police, vous allez possiblement récupérer tous les montants de prime payés, donc votre assurance ne vous aura rien coûté ! Faisons un exemple pour voir concrètement comment ça fonctionne !

Assurance maladies graves avec remboursement de primes

Illustrons le concept « d’assurance gratuite » avec l’un des produits les plus populaires au Québec, soit l’assurance maladies graves.

L’assurance maladies graves couvre normalement la vie de la personne assurée pendant une certaine période, soit un nombre d’années prédéterminé. Il existe ainsi des assurances 5 ans, 10 ans, 30 ans, jusqu’à 65 ans, etc.

L’assurance vise normalement à couvrir un risque de notre vivant, ou du moins, et protéger ses actifs.

C’est d’ailleurs pourquoi l’avenant de remboursement de primes est SUPER intéressant dans l’assurance maladies graves.

Prenons un scénario fictif (avec des chiffres fictifs) d’un jeune de 22 ans qui veut se protéger contre la maladie. Il rencontre un assureur pour obtenir une couverture d’assurance maladies graves de 50 000$ pour 25 ans. Le jeune est en bonne santé et non-fumeur. L’assureur lui dit que sa prime sera alors de 24$ par mois. L’assureur lui propose alors un avenant de remboursement de primes, lequel fera passer sa prime mensuelle à 45$ par mois.

Le jeune trouve que la différence de prix est importante. Le conseiller en assurances fait donc le calcul, en tenant compte que le jeune survit pendant 25 ans, soit jusqu’à la fin du contrat. À ce moment, le jeune aura 47 ans.

Montant total des primes normales payées à 47 ans : 7 200$

Montant total des primes avec avenant payées à 47 ans : 13 500$

Montant de plus payé avec l’assurance #2 : 6 300$

Remboursement de primes de l’assureur : 13 500$

Coût réel de l’assurance #2 : 0$

Économie réelle réalisée : 7 200$

Comme vous pouvez le voir, à première vue, on pourrait croire que le jeune aura payé 6 300$ de plus qu’avec la première assurance, mais puisqu’il a pris l’avenant de remboursement de primes à 100%, qui fait que la prime lui coûte presque le double sur le coup, l’assureur va lui rembourser le 13 500$ au complet, son coût total d’assurance aura donc été de 0$. Il aura même économisé 7 200$ en primes d’assurance.

L’assurance maladies graves avec avenant de remboursement de primes est comme de l’épargne forcée qui vous offre une protection !

Si vous avez bien suivi les exemples ci-dessus, vous comprenez donc que l’avenant de remboursement de primes peut donc rendre votre assurance maladies graves GRATUITE si vous ne tombez pas malade et que votre contrat se termine de votre vivant.

Au final, ce produit transforme votre police d’assurance maladies graves en de l’épargne forcée d’une certaine manière. Le seul réel point négatif est que l’argent que vous utilisez pour payer votre assurance aurait pu être investi pour générer du rendement.

MAIS, à la place, vous avez mis de côté ce montant pour obtenir une protection d’assurance, votre assureur a placé votre argent et a récolté le rendement, et si vous n’utilisez pas votre produit, l’assureur vous rembourse toutes vos primes payées.

Sachez qu’il est également possible de prendre un avenant de remboursement de primes partiel, c’est-à-dire où vous récupéreriez seulement une partie des primes payées. La différence sera simplement que la prime mensuelle sera moins élevée.

Voilà ! Maintenant vous savez quoi demander à votre conseiller en assurances et comment faire pour obtenir une assurance maladies graves potentiellement gratuite au final !

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Ce dernier pourra alors regarder avec vous vos besoins d’assurance et vos objectifs financiers, et vous proposer les produits d’assurance maladies graves avec remboursement de primes qui correspondent à votre profil.

Aussi simple que ça ! Profitez-en !

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*Cet article n’est pas un article de conseils, mais bel et bien un article d’informations visant à faire prévaloir les avantages de l’assurance maladies graves avec remboursement de primes. Avant de faire un choix de produits, veuillez toujours consulter un conseiller en sécurité financière détenant un permis valide de l’AMF.