Bien qu’elle ne soit pas obligatoire au Québec, l’assurance vie est probablement la protection la plus importante que vous pouvez offrir à votre famille et à vos proches. Son but est bien simple ; offrir une protection financière en cas de décès de l’assuré.
Vous avez une maison ? Une voiture ? Un chalet ? Un bateau ? Des dettes ? Advenant votre décès du jour au lendemain, qu’advient-il de vos dettes ?
Vos dettes deviendront la responsabilité de votre famille ou bien de vos proches.
Heureusement, il existe une façon d’éviter de laisser en héritage à votre famille un lourd fardeau de dettes à assumer. En souscrivant à l’assurance vie, le récipiendaire recevra une compensation financière lui permettant de rembourser vos dettes sans affecter sa situation financière.
Étant très complexe et parfois difficile à comprendre, cet article vous donnera davantage d’informations sur les produits d’assurances vie ainsi que leurs fonctionnements.
Pour bien cerner vos besoins, pour comparer les offres ou bien pour prendre encore plus d’informations, les courtiers en assurances sont les professionnels les mieux qualifiés.
L’assurance vie est un contrat qui assure, en échange d’une prime, que l’assureur s’engage à verser une rente ou un montant à une personne, le bénéficiaire.
Les versements et le fonctionnement peuvent différer selon le type d’assurance vie choisi. Il faut distinguer deux différentes sortes de contrats d’assurance à Thetford-Mines ; les contrats d’assurance en cas de décès ainsi que les contrats d’assurance en cas de vie.
L’assurance en cas de vie
Vous en savez probablement moins sur l’assurance en cas de vie que sur l’assurance en cas de décès. En effet, au Québec, l’assurance en cas de vie est moins populaire et commune que l’assurance en cas de vie.
Son fonctionnement est assez simple ; dans le cas échéant, le risque assuré est LA VIE de l’assuré. Ainsi, advenant qu’il ne meure pas, le capital sera versé directement à l’assuré, il est alors le bénéficiaire.
L’assurance en cas de décès
Dans le cadre de ce type de contrat, le capital sera versé aux(x) bénéficiaire(s) si et seulement si l’assuré décède avant l’échéance de son contrat d’assurance. Dans ce cas, le bénéficiaire est choisi à la discrétion de l’assuré.
Maintenant qu’il est plus clair ce qu’est réellement une assurance vie, il est important de bien comprendre et de savoir qu’elles sont les façons de payer ses primes d’assurance ainsi que qui est l’acteur en jeu dans un contrat d’assurance vie.
Les versements de la prime d’assurance
Dépendamment du type de contrat choisi, du contrat choisi, de l’état de santé de l’assuré, de capital à remettre aux(x) bénéficiaire(s), le montant total de la prime peut changer grandement.
Il existe 3 façons de payer ses primes d’assurances ; les voici :
Les versements libres
Comme son nom l’indique si bien, ce type de paiement offre une liberté de paiement pratiquement total à l’assuré. En effet, la plupart du temps, il n’y a pas de montant exact à verser ni de date précise à laquelle faire un paiement.
L’assureur offre donc une confiance totale au souscripteur pour que celui-ci paisse l’entièreté de sa prime à la fin de l’année.
Certaines compagnies d’assurances se permettent de fixer un montant minimal de paiement à leurs clients.
Les versements périodiques
Dans ce type de paiement, l’assuré s’engage à verser un montant prédéterminé à une date précise (soit de façon mensuel, trimestriel ou bien annuel). Malgré cela, le souscripteur peut tout de même choisir d’effectuer des versements complémentaires pour accélérer le paiement de la prime.
Le versement unique
Cette façon de procéder permet à l’assuré de compléter le paiement de sa prime d’assurance au moment même de la souscription.
Qui sont les acteurs dans un contrat d’assurance vie ?
Comme mentionné plus tôt, l’assurance vie est un contrat qui unit la compagnie d’assurance, à l’assuré et dans certains cas, les bénéficiaires.
L’assureur
Son rôle est bien simple, lors de la souscription à un contrat d’assurance, l’assureur s’engage à verser un montant X ou des prestations quand le risque assuré survient.
Le souscripteur
Le souscripteur est la personne physique ou morale qui a pris la décision de s’engager à payer une prime d’assurance en échange d’un capital versé par l’assureur si le risque assuré survenait.
L’assuré
L’assuré est la personne sur lequel repose le risque. Dans la plupart des cas, l’assuré est, en même temps, le souscripteur. À l’exception d’une protection en cas de vie.
Le bénéficiaire
Cette personne est désignée par le souscripteur pour recevoir le capital en cas que le risque se réalise.
Étant donné que les besoins et les situations de tout un chacun diffère, il existe plusieurs types d’assurances vie qui sont offerts partout au Québec incluant à Thetford Mines. Les principaux sont l’assurance vie universelle et l’assurance vie temporaire.
Découvrez et comparez ci-dessous les principales différences entre ces types d’assurances. Vous pourrez ainsi mieux déterminer vos besoins en termes d’assurance.
Assurance vie universelle
L’assurance vie universelle est la plus complète de tous et celle qui offre le plus de liberté à son souscripteur. Celui-ci peut notamment déterminer par lui-même le montant de ces primes ainsi que le moment auquel il les payera.
Ce type d’assurance vie propose au souscripteur un volet investissement lui permettant de choisir les placements qu’il fera à l’aide des montants qui s’accumuleront dans le fonds de capitalisation.
Faites la différence entre la prime et le coût d’assurance
La prime
Dans le cas d’une assurance vie universelle, la prime est représentée par tous les montants que vous verserez dans votre fond de capitalisation. Alors qu’une partie de cette somme sera utilisée à des fonds d’investissement pour accumuler et faire fructifier des sommes, une autre partie sera utilisée pour payer votre assurance.
Le cout d’assurance
Le cout d’assurance est bien simple à définir, il est la somme que votre assureur prélève de votre fonds de capitalisation pour payer votre assurance. Notez que cette part ne comprend pas seulement le montant du coût de l’assurance, il inclut notamment des frais de gestions et des taxes.
Assurance vie temporaire
L’assurance vie temporaire est la plus populaire au Québec dû à son fonctionnement intéressant ainsi que son faible cout. La protection qu’elle offre est limitée dans le temps, ce qui veut dire que le souscripteur ne sera protégé que pour une période prédéterminée.
Mais quelle est son utilité ?
Admettons que vous êtes une jeune famille venant de s’acheter une propriété. Si vous décédez et que vous n’avez pas d’assurance vie, votre conjoint/conjointe voire même vos enfants pourrait être affecté financièrement pendant plusieurs années.
Alors que si vous aviez souscrit à une assurance vie temporaire 20 ans au moment de l’achat de votre propriété, votre famille serait protégée de vos dettes.
Ce type d’assurance est offert avec différentes périodes de couvertures allant de 10, 20 à 30 ans.
Les deux types d’assurances principales sont l’assurance vie permanente et l’assurance vie temporaire. Voici les différences et les ressemblances entre les deux :
Pendant combien de temps serez-vous couvert ?
– Assurance vie temporaire : Vous serez couvert pour la durée de protection que vous aurez choisie préalablement lors du contrat. (Possibilité de renouvellement)
– Assurance vie permanente : Vous serez couvert toute votre vie.
Quels sont les bénéfices ?
– Assurance vie temporaire : Compenser la perte de vos revenus et couvrir vos dettes ainsi que les frais funéraires, etc.…
– Assurance vie permanente : Compenser la perte de vos revenus, couvrir vos dettes, les frais funéraires, laisser un héritage et facilité la planification successorale.
Est-ce que les prix sont comparables ?
– Assurance vie temporaire : Ce type d’assurance est le moins cher sur le marché. Elle sera donc plus abordable que la prime pour l’assurance vie permanente.
– Assurance vie permanente : Étant l’assurance la plus complète, son prix est le plus élevé des deux.
Valeur de rachat disponible ?
– Assurance vie temporaire : Non
– Assurance vie permanente : Oui
Quels sont les avantages ?
– Assurance vie temporaire : Les bénéficiaires recevront un paiement unique libre d’impôt à votre décès. De plus, si vos plans ou besoins changent, votre protection pourra évoluer en conséquence.
– Assurance vie permanente : Vos bénéficiaires recevront un paiement unique libre d’impôt à votre décès et de plus, vous avez la possibilité de vous bâtir un patrimoine à même votre police, vous pourriez donc y accéder au cours de votre vie !
Comme vous le voyez, il y a plusieurs contrats d’assurance possibles et ils contiennent tous les avantages ainsi que leurs défauts. Avant de souscrire à l’une ou l’autre des assurances-vie existantes, vous devriez prendre le temps vous préparez ; voici comment :
Déterminez le but premier de votre assurance vie
Désirez-vous assurer un avenir à votre famille ou vous souhaitez seulement la protégée contre un montant d’hypothèques voire même des dettes passagères ?
Si vous êtes âgé de 20 ans, vos besoins en assurance vie ne sont probablement pas les mêmes que quelqu’un de 50 ans désirant laisser un montant en héritage à ses enfants.
Dressez un portrait votre situation financière
Souscrire à une assurance vie c’est de s’engager et d’accepter les responsabilités financières qui en découlent. Avant de prendre votre décision, comparer le cout des primes.
Discuter avec un courtier en assurance
Cette étape est cruciale et ne devrait en aucun cas être ignorée à moins que vous ayez de sérieuses connaissances dans le domaine.
Les courtiers sont des professionnels de l’assurance vie. Ils prendront le temps de bien cibler vos besoins et de vous conseiller vers le meilleur choix.
Malheureusement, comme pour tous les types d’assurances il est impossible de vous donner la formule exacte du calcul des primes. Cependant, certains facteurs impactent directement le prix la prime de votre assurance vie ; les voici :
– Le type de contrat
– La durée du contrat
– L’état de santé de l’assuré
– Les dangers liés à l’emploi et aux passe-temps de l’assuré
– Le genre de l’assuré
– Le montant de l’assurance
– La variation du marché
Bien sûr, il existe une multitude d’autres facteurs que nous ne connaissons pas, mais pour en savoir davantage sur le cout d’une assurance vie selon votre situation et vos besoins, entrez en contact avec un courtier en assurance.
Que ce soit pour vous aider à cibler vos besoins en assurance, pour prendre des conseils ou bien pour vous aider à prendre votre décision et choisir une assurance vie, les courtiers en assurance sont là pour vous.
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