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Votre prêt hypothécaire est probablement le plus gros engagement que vous aurez à prendre au cours de votre vie. Il est donc primordial de bien l'assurer en cas d'imprévu, pour le bien-être de vos proches. Saviez-vous que le réseau de Comparer Assurance Vie regroupe 95% des assureurs directs au Québec? En utilisant notre service, vous aurez ainsi la certitude d'obtenir la meilleure offre en fonction de vos besoins à coup sûr!
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Séparer les assurances hypothécaires : l’assurance vie hypothécaire et l’assurance prêt hypothécaire
Premièrement, il faut savoir différencier les deux types d’assurance hypothécaire : l’assurance vie hypothécaire et l’assurance prêt hypothécaire. Elles sont très différentes et savoir les reconnaître vous sauvera beaucoup d’argent.
L’ASSURANCE PRÊT HYPOTHÉCAIRE
L’assurance prêt hypothécaire, consentie par la SCHL (Société canadienne d’Hypothèques et de logement) se fonde sur la proportion (du prix d’achat de la maison) a être empruntée.
EN APPRENDRE PLUS !
Sachez que les prêteurs (institutions financières) sont tenus par la Loi canadienne sur les banques d’exiger 20 % à l’emprunteur du coût total de la propriété avant d’avoir droit de leur concéder une hypothèque.
Pour faciliter les citoyens du pays à se procurer des maisons, il existe une façon de diminuer votre pourcentage de mise de fonds, l’assurance prêt hypothécaire.
Elle se calcule ainsi :
ASSURANCE PRÊT HYPOTHÉCAIRE (avec la SCHL)
Vous permet de faire l’acquisition d’une habitation avec une mise de fonds inférieure au 20 % exigé par la loi.
| Prix d’achat emprunté | Mise de fonds minimale | Exemples |
|---|---|---|
| 500 000 $ et moins |
|
Pour un prêt hypothécaire de 182 500 $, voici le calcul : 182 500 $ X 5 % Il y aura donc 9 125 $ en mise de fonds exigée. |
| Note : Le reste de la somme peut être ajouté à votre hypothèque. | ||
| plus de 500 000 $ |
|
Pour un prêt hypothécaire de 655 000 $, voici le calcul : (500 000 $ X 5 %) + (155 000 $ X 10 %) Il y aura donc 40 500 $ en mise de fonds exigée. |
| Plafonnée à une valeur de 1 000 000 $. | Note : Le reste de la somme peut être ajouté à votre hypothèque. |
L’assurance vie hypothécaire, quant à elle, protège votre succession de votre hypothèque advenant votre décès avant la fin de votre remboursement.
EN APPRENDRE PLUS !
Lorsque vous vous installerez devant votre prêteur pour finaliser les termes de votre prêt hypothécaire, il vous proposera une protection en cas de votre décès prématuré.
Ce produit s’appelle l’assurance vie hypothécaire.
Lisez bien les détails qui suivent, car il en va de votre avenir financier !
Voici un exemple qui vous expliquera l’utilité d’une assurance vie hypothécaire :
EXEMPLE D’ASSURANCE VIE HYPOTHÉCAIRE POUR UNE PROPRIÉTÉ DE 200 000 $
| Situation | Qu’advient-il si vous décédez … | Qui bénéficiera de la somme ? |
|---|---|---|
| Vous achetez une maison et l’hypothèque est de 200 000 $ sur 25 ans. | … dans 15 ans ?
L’assurance vie hypothécaire couvre le solde de 90 000 $ qui reste à votre dette. … dans 26 ans ? Votre assurance vie hypothécaire a disparu avec votre hypothèque. Vos proches ne recevront rien. |
L’institution financière. |
L’assurance vie hypothécaire décroît avec le temps. Voici un graphique simple qui représente cela. Reprenons l’exemple ci-dessus d’une assurance vie hypothécaire de 200 000 $.
Au bout de 25 ans, vous aurez payé environ 8 400 $ pour votre assurance vie hypothécaire et elle disparaîtra définitivement avec votre hypothèque.
Il existe une proposition alternative à cet exemple (bien connue par les conseillers financiers) : l’assurance vie individuelle.
Il faut savoir tout d’abord que vous n’êtes pas obligé de souscrire à cette fameuse assurance vie hypothécaire offerte par votre banque.
Sans dire que c’est une arnaque, nous choisirons de dire que cette solution s’avère la plus dispendieuse pour vous et la plus lucrative pour votre banque. C’est simplement un baume pour votre institution financière advenant votre décès. Puisque le montant de votre hypothèque va décroître avec les années, mais que votre prime reste identique, vous vous rendez compte que le retour sur votre investissement diminue. Pourquoi ne pas trouver une assurance qui vous versera un montant fixe plutôt qu’une fraction de ce qu’elle devrait vous donner ?
Des trucs pour épargner sur votre assurance vie hypothécaire !
Avec une assurance vie temporaire de 25 ans, vous dénicherez facilement des prix inférieurs (habituellement, vous épargnerez au moins 30% du prix) à l’assurance vie hypothécaire et votre couverture ne diminuera pas avec le temps. C’est-à-dire que si vous aviez à décéder dans 20 ans, voici la différence entre les deux choix (nous décidons de faire cet exemple avec une assurance vie temporaire de 200 000 $) :
| Assurance vie hypothécaire | Assurance vie temporaire 25 ans | |
|---|---|---|
| Montant versé ? | Environ 50 000 $ | 200 000 $ |
| Montant versé à qui ? | Votre institution financière | Le bénéficiaire de votre choix |
Pour en apprendre plus sur l’assurance vie temporaire, voyez notre page sur ce produit. Vous y verrez que cette solution se transforme en assurance vie permanente si vous le désirez sans devoir passer le fameux examen médical.
Il paraît évident que cette astuce devrait être connue de tous.
Voyons maintenant une autre façon d’aborder la protection de votre hypothèque : l’assurance vie permanente.
En souscrivant à une assurance vie permanente plutôt que de prendre l’assurance vie hypothécaire de votre banque, vous paierez probablement le même prix mensuel (peut-être un peu plus dépendant de vos choix), mais vous bénéficierez d’une protection qui vous suivra toute votre vie sans connaître de hausse.
Pour en apprendre plus sur l’assurance vie permanente, suivez ce lien.
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