La souscription à une assurance vie devrait se faire de façon naturelle. C’est définitivement l’une des protections les plus importantes que vous pouvez offrir à votre famille, à vos proches et à vous-même.
Que vous soyez célibataire, en couple, avec ou sans enfant ; le jour de votre décès, quelqu’un devra assumer vos dettes et vos responsabilités financières.
C’est à ce moment qu’entre en jeu l’assurance vie, en souscrivant à l’assurance vie, le bénéficiaire recevra un montant non imposable lui permettant de couvrir votre prêt hypothécaire ou personnel(s). S’il est assez important, ce montant pourrait même permettre de remplacer le revenu de votre famille pour un certain temps, lui permettant ainsi de conserver un niveau de vie comparable.
Dans le but de vous éclairer sur le sujet et de vous permettre de comprendre l’importance de l’assurance vie, cet article vous donnera une tonne d’informations sur les différents produits d’assurances.
À la suite de votre lecture, nous vous suggérons d’entre en contact avec un courtier en assurance, celui-ci sera en mesure de bien cerner vos besoins, de vous conseiller et de vous orientez dans le droit chemin.
Maintenant que vous comprenez bien l’importance de l’assurance vie, il est TRÈS important de choisir la bonne police d’assurance pour VOUS.
Pour ce faire, vous devrez vous questionner afin de déterminer vos besoins et ceux de votre famille. De plus, une analyse financière est toujours pertinente avant de souscrire à une assurance vie, vous serez ainsi certain que votre choix est en adéquation avec votre budget.
Voici 3 étapes qui devraient vous orienter vers vos réflexions :
Vos besoins en assurances vie seront fortement influencés voir même basé sur ; votre situation familiale, votre âge, votre état de santé et si vous être propriétaire d’entreprise ou travailleur autonome.
Si vous êtes propriétaire d’une entreprise, l’assurance vie peut s’avérer un outil financier important dans la protection de celle-ci.
Vos objectifs personnels, familiaux et professionnels sont également des déterminants importants dans le choix de votre assurance vie.
Voici quelques questions importantes à vous poser pour vous aider dans votre choix :
– Avez-vous ou désirez-vous avoir des enfants ?
-Quels sont vos objectifs de carrière et de revenus ?
-À quel âge souhaitez-vous prendre votre retraite ?
Ces questions vous aideront à déterminer un montant juste à laisser à vos proches ou à votre famille.
Une fois que les étapes 1 et 2 sont réalisées, il ne vous restera plus qu’à choisir le type de police d’assurance vie qui répond à vos besoins et à vos objectifs.
L’étape 3 vous permet de répondre aux questions suivantes :
– Avez-vous besoin d’une protection à court terme ou à long terme ?
– Quel montant devriez-vous laisser aux(x) bénéficiaire(s) ?
– Désirez-vous avoir une option de rachat ?
– Désirez-vous utiliser votre assurance vie comme outil d’épargne ?
Une fois que vous aurez réponse à ces questions, vous serez fin prêt à choisir la bonne assurance vie.
Pour vous aider dans la détermination de vos besoins en termes d’assurance vie et pour être guidé vers le meilleur choix, n’hésitez pas à faire appel aux services d’un courtier en assurance.
Le montant de votre prime d’assurance peut grandement varier selon une multitude de facteurs.
Pour mieux répondre et s’adapter à votre situation financière, les compagnies d’assurances offrent généralement plusieurs façons de payer votre prime ; les voici :
Le versement unique
Comme son nom l’indique, cette méthode de paiement vous permet de payer votre prime totale d’assurance en un seul versement au moment même de la souscription.
Ce type de paiement est plus populaire lorsque l’assurance choisie est une assurance vie temporaire due à son faible coût.
Les versements périodiques
Cette méthode de paiement engage le souscripteur à verser un montant prédéterminé à une date précise (mensuel, trimestriel ou annuel). Malgré la récurrence de paiement et les montants prédéterminés, le client peut, à tout moment effectué des paiements supplémentaires pour payer sa prime plus rapidement.
Les versements libres
Cette méthode de paiement est celle qui offre le plus de liberté au souscripteur. Il n’y a pas de montant prédéterminé ni de date précise à laquelle faire les paiements.
Il est du rôle du souscripteur de s’assurer qu’à la fin de la période, le paiement complet est effectué.
Certaines compagnies d’assurances se réservent le droit de fixer un montant minimal lors des paiements.
Un contrat d’assurance unit plusieurs personnes et entités dans un même contrat, soit : le souscripteur, l’assuré, l’assureur et le ou les bénéficiaires.
Pour simplifier votre compréhension, voici le rôle de tout un chacun :
L’assureur
Le rôle de l’assureur est de fournir une protection à l’assuré et de verser un montant aux bénéficiaires advenant où le risque assuré surviendrait.
Le souscripteur
Le souscripteur est directement uni avec l’assureur. C’est lui qui s’est engagé à payer une prime d’assurance.
Notez que dans certains cas, le souscripteur peut aussi être l’assuré.
L’assuré
L’assuré est la personne sur qui repose le risque assuré. Dans certains cas, il peut aussi être le souscripteur.
Le bénéficiaire
Cette personne est celle qui recevra le capital de la part de l’assureur en cas que le risque assuré survînt.
Maintenant que vous êtes familier avec le but de l’assurance vie, il est temps d’en apprendre davantage les différents types d’assurances vie qui sont offertes au Québec.
Voici un survol des 4 types de polices les plus courantes :
L’assurance vie temporaire vous offre une protection pour une durée prédéterminée selon vos besoins ; 5, 10, 15, 20, 30 ans ou bien, jusqu’à un certain âge ; 65 ans, 100 ans, etc.…
Si vous décédez durant la période de souscription, le bénéficiaire recevra la prestation de décès.
Offrant une couverture temporaire, ce type d’assurance est le moins dispendieux sur le marché.
Elle est généralement utilisée ou utile lorsque vous avez des engagements financiers à court ou moyen termes comme des dettes à rembourser, remboursement d’un prêt hypothécaire, études à payer, etc.…
Ainsi, advenant votre décès, votre famille n’aura pas à assumer ces montants.
Ce type d’assurance vous offre une protection à vie. Dans le cadre d’un contrat permanent, même si votre état de santé change, vos primes resteront les mêmes qu’aux moments où vous avez souscrit à votre assurance.
Ce type de contrat offre au souscripteur, une valeur de rachat. C’est-à-dire qu’il peut, à tout moment, la retirer, obtenir une avance sur celle-ci ou bien l’utiliser en garantie d’un prêt.
L’assurance vie avec participation est un type d’assurance vie permanente, elle vous offre donc une protection à vie, mais elle vous donne droit à des participations.
Vous pouvez utiliser celles-ci pour réduire vos primes, augmenter votre couverture ou même les retirer et bénéficier du montant.
Donc non seulement cette police offre une compensation financière aux(x) bénéficiaire(s) à votre décès, mais elle vous offre la possibilité de gagner davantage d’argent avec les participations.
Ce type d’assurance offre elle aussi une protection à vie, mais elle propose toute un éventail d’options de placement.
Non seulement le ou les bénéficiaires recevront une prestation après votre décès, mais les montants supplémentaires que vous aurez versés lors du paiement de votre prime auront fructifié et ils reviendront aux(x) bénéficiaire(s).
Il est aussi possible d’utiliser ce placement de votre vivant comme REER ou CELI.
Voici un exemple de paiement d’assurance vie universelle :
Coût de l’assurance | Montant payé | Montant accumulé dans le fonds de capitalisation |
600 $ | 1 400 $ | 800 $ |
Comparaison des 4 types d’assurance vie
| Assurance vie temporaire | Assurance vie permanente | Assurance vie avec participation | Assurance vie universelle | |
Avantages pour vous. | – Protection temporaire, renouvelable, souple. – Peut-être changer en assurance vie permanente, avec participations ou universelle à tout moment. | – Valeur de rachat (possibilité de croissance fiscalement avantageuse) – Protection à vie. | – Protection à vie. – Valeur de rachat. – Possibilité de recevoir des dividendes. | – Protection à vie. – Option de placements. – Valeur de rachat. | |
Versement de la prestation. | À votre décès, s’il survient avant la fin du contrat. | À votre décès, sans limites de temps. | À votre décès, sans limites de temps. | À votre décès, sans limites de temps. | |
Quels sont les coûts ? | – Moins chère. – Coût stable tout au long du contrat. – Augmentation lors du renouvellement. | – Coût garanti à vie lors de la souscription. | – Coût garanti à vie lors de la souscription. | – À vous de choisir les montants que vous versez. – Tout montant dépassant le coût de l’assurance est investi. | |
Clientèle cible | – Personnes ayant de jeunes enfants. – Personnes ayant un prêt hypothécaire. – Personnes Recherchant l’option la moins chère. | – Personnes Recherchant une couverture à vie abordable. – Personnes Ayant un intérêt pour la valeur de rachat. | – Personnes Ayant maximiser leurs cotisations au REER et CELI. – Personnes Souhaitant augmenter leur capital au fil du temps. | – Personnes Recherchant une couverture à vie souple. – Personnes Ayant maximisé leur REER et CELI. – Préfère s’occuper eux-mêmes de leurs placements. | |
Bien que l’assurance vie soit un produit pratiquement indispensable pour quiconque, elle n’est pas pour autant simple et facile de compréhension.
C’est pourquoi il existe des spécialistes en la matière ; les courtiers en assurance vie.
Lorsque vient le temps de se choisir une protection, il est important de comparer les différentes options s’offrant à nous pour faire le meilleur choix. Malheureusement ce processus est long et complexe.
Les courtiers sont des gens formés qui connaissent par cœur les détails et les complexités des différentes assurances.
Pour ne pas regretter son choix, il est recommandé d’utiliser les services d’un courtier. Il sera en mesure d’analyser vos besoins selon votre situation et vous diriger vers le bon choix.
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