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Il n’est pas toujours facile de trouver l’assurance vie qui convient sur mesure à votre situation, aux buts que vous recherchez, aux types de protection que vous désirez, conforme à l’échéance que vous souhaitez… selon le budget que vous vous êtes fixé.
Intermédiaire auprès de votre compagnie d’assurance, intervenant en cas de réclamation, conseiller présent depuis votre adhésion et aussi longtemps que durera votre contrat (10 ans, 20 ans… ou toute la vie), sachez bien choisir votre courtier d’assurance vie.
Cette plateforme vous aide à découvrir un courtier (l’un de nos partenaires) qui comparera pour vous les produits des divers assureurs (voir l’article 1.a. de la Loi sur les assurances pour connaître la définition complète du terme assureur) afin de repérer la solution vous convenant sur mesure.
De nos jours, le but d’une assurance vie n’est plus seulement de pourvoir aux besoins financiers de vos êtres chers advenant votre décès.
Il s’agit aussi d’une façon d’investir dans votre retraite, d’une solution alternative reconnue pour prévoir un héritage ou un patrimoine familial plus substantiel ou d’une solution pour accéder rapidement à des fonds.
Votre courtier en assurance vie vous aidera à passer en revue tous les éléments dont vous devez tenir compte au moment de choisir entre une :
L’association canadienne des compagnies d’assurances de personnes (communément appelé l’ACCAP) a mis un document en ligne pour bien comprendre le monde de l’assurance vie.
Ne manquez pas de le consulter pour approfondir vos connaissances.
Une assurance vie temporaire pourrait vous convenir si votre but est simplement de couvrir :
Une assurance vie temporaire vous permettra, en outre, de transmettre un montant convenable à vos bénéficiaires et de suppléer à votre revenu pour un temps auprès des vôtres.
L’un des principaux avantages d’une assurance vie temporaire est le prix peu élevé des primes.
Vous pouvez aussi y ajouter les avenants qui vous correspondent (assurance soins de santé, assurance invalidité, assurance en cas de maladie grave…).
À la fin de votre contrat d’assurance vie temporaire, vous n’êtes plus couverts.
Vous pourrez alors souscrire un nouveau contrat.
Naturellement, les primes associées à un renouvellement seront plus dispendieuses étant donné que vous êtes nécessairement moins jeunes.
Aussi, vers l’âge de 80 ou 85 ans, votre contrat d’assurance vie temporaire prendra fin.
Il vous faudra le transformer (avant votre anniversaire) afin de ne pas perdre votre couverture.
L’assurance vie temporaire peut être transformée en assurance vie entière en tout temps.
Au renouvellement de votre assurance vie temporaire, vous devrez passer un examen médical appelé aussi test d’assurabilité.
Une assurance temporaire 100 ans vous protège tout au long de votre vie, même si elle dure plus de 100 ans.
Quelques assureurs cesseront cependant de vous faire payer vos primes après votre 100e anniversaire.
Par contre, cette solution ne vous permet pas de bénéficier d’une portion épargne pouvant être rachetée, comme avec une assurance vie universelle (VU) ou une assurance vie entière.
Si vous avez contribué au maximum de vos REER, CELI et REEE, une assurance vie universelle (VU) peut vous procurer une forme d’investissement supplémentaire vous permettant de varier vos placements.
Vos épargnes seront à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que vous les retiriez.
Cependant, un héritage étant non imposable, une assurance vie universelle peut vous permettre de laisser un legs substantiel à de nombreux héritiers.
Vous pouvez souscrire une assurance vie universelle dont les primes sont fixes ou évoluent avec l’âge.
Dans un cas comme dans l’autre, vos primes seront plus élevées que pour les autres types d’assurance vie à Ottawa étant donné le surplus que vous versez et qui s’emmagasine dans votre fonds de capitalisation.
Exemple :
Le prix de votre assurance vie universelle est de 500 $/année.
Votre compagnie d’assurance vous autorise un versement atteignant 1 300 $/année.
La différence sera facilement disponible en tout temps dans votre fonds de capitalisation, il suffit de remplir un formulaire.
Vous êtes libre d’en disposer selon votre bon vouloir !
Votre assureur limitera les sommes que vous pouvez « placées » dans votre police étant donné qu’il est lui-même imposé à 15 % sur les revenus générés par ces placements.
En général, l’assureur se rembourse en intégrant ces sommes dans les frais qu’il vous facture lorsque vous encaissez les rendements accumulés (la portion assurance n’est pas imposable).
De plus, votre assureur peut assumer la totalité ou une partie des taxes de 3,48 % liées à votre versement.
Pourquoi ne pas payer le coût de votre assurance vie universelle avec les sommes accumulées ?
Ainsi, tant que votre fonds de capitalisation est suffisant pour couvrir la totalité du prix de votre assurance vie, vous n’avez aucune obligation de verser votre prime annuelle.
Discutez avec votre courtier d’assurance vie à Ottawa du rachat de cette dernière.
Évaluez les avantages et les limites de cette solution si vous avez rapidement besoin de capitaux, car tout retrait est final.
Ne pouvant pas renflouer votre compte au moyen des versements ultérieurement déposés, vos prestations de décès seront abaissées.
Demandez à votre spécialiste en assurance vie de vous parler de l’avance sur votre police ou du prêt garanti par votre assurance vie : deux solutions qui vous permettent de disposer de ressources financières tout en vous évitant de gruger sur votre police d’assurance vie.
Le montant des primes d’assurance vie entière est à mi-chemin entre les primes d’assurance vie temporaire et les primes associées à l’assurance vie universelle.
Cependant, elles seront fixes tout au long de votre vie (de même que vos protections), peu importe que votre état de santé se détériore ou non.
Vous avez donc avantage à souscrire votre assurance vie entière plus jeune, car vos primes seront plus réduites… à vie !
Cas de figure :
Madame Lajeunesse a 35 ans.
Elle décide de souscrire dès maintenant une assurance vie entière.
De son côté, madame Soucy contracte son assurance vie entière à l’âge de 55 ans.
Résultat : madame Lajeunesse économisera 16 000 $ tout en bénéficiant de 20 années de protection supplémentaires comparativement à madame Soucy.
Une assurance vie entière comporte les mêmes avantages qu’une assurance vie temporaire, tout en couvrant un plus large éventail de risques, mais vous pouvez tout de même l’optimiser avec certains avenants pour être encore mieux protégés.
À chaque versement de vos primes d’assurance vie entière, vous devez payer un léger supplément.
Cet apport s’accumule au fil du temps engendrant une épargne (appelée aussi valeur de rachat) qui peut être empruntée ou encaissée et utilisée de la façon qui vous convient lorsque suffisamment de fonds sont amassés (au bout de quelques années).
En résumé, tous ces types de contrats ont pour but de verser à vos successeurs une prestation à la suite de votre décès.
Par contre, votre choix entre les options d’assurance vie est fonction de vos besoins, de la période de protection et des buts que vous désirez atteindre.
Pour vous permettre d’effectuer le bon choix, nous avons listé quelques questions et réponses.
En ce qui concerne les produits d’assurance permanente avec participation ou sans participation, les subtilités des clauses et des modalités sont légion.
Il est toujours recommandé quand il s’agit de diversifier vos types d’assurances vie de consulter un professionnel dans le domaine.
Encore, la consultation d’un spécialiste en assurance vie à Ottawa est la meilleure stratégie à adopter pour faire un choix éclairé du produit qui vous conviendra sur mesure… pour plusieurs années.
C’est tout simple.
Remplissez sans frais la courte demande incluse dans cette page et un courtier d’assurances (un de nos partenaires) vous contactera en moins de 48 heures, sans que vous ayez à vous engager en quoi que ce soit.
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