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Trouver la meilleure assurance prêt hypothécaire : prix pour votre assurance hypothécaire

4 July 2017
Catégorie Conseils
4 July 2017,
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TRouver la meilleure assurance pret hypothecaire

Vous cherchez le meilleur prix pour une assurance prêt hypothécaire, mais ne savez pas comment vous y prendre ? Vous n’arrivez pas à faire la différence entre l’assurance prêt hypothécaire et l’assurance vie hypothécaire ? Voici une brève synthèse du sujet pour comparer ces 2 types de produits afin de vous aider à choisir la meilleure solution selon vos besoins.

 

Qu’est-ce que l’assurance prêt hypothécaire ?

Lorsqu’un particulier désire franchir l’une des plus grandes étapes de sa vie, soit devenir propriétaire, il  doit souvent emprunter à la banque une somme non négligeable pour réaliser son rêve. Il doit présenter un montant suffisamment élevé (mise de fonds) avant même de pouvoir obtenir un crédit hypothécaire. La loi sur les banques oblige les acheteurs à contracter une assurance hypothécaire lorsque ceux-ci présentent moins de 20 % de la mise de fonds requise à l’achat de leur propriété. En effet, les institutions financières n’ont que le droit de prêter 80 % ou moins du prix d’une habitation. La plupart du temps, l’acheteur ne possède pas la somme totale requise et doit chercher d’autres options.

 

Vous avez peur de ne pas avoir amassé assez de fonds pour l’achat de votre maison ?

Ne désespérez pas ! Des solutions s’offrent à vous ! La banque, par l’entremise d’organisations telles que la Société canadienne d’hypothèques et de logements (SCHL), Genworth Canada ou bien Canada Guaranty   vous permet de fournir une mise de fonds inférieure à 20 %, sans toutefois dépasser 5 %. L’assurance prêt hypothécaire entre ainsi en jeu.

Tout d’abord, il importe de savoir que l’assurance prêt hypothécaire est un contrat d’assurance qui dédommage un prêteur (une institution financière) en cas de défaillance d’hypothèque de la part d’un emprunteur. On entend par défaillance d’hypothèque (ou bris de convention hypothécaire), l’incapacité de la part d’un emprunteur de rembourser son prêt hypothécaire, que ce soit pour des raisons pécuniaires ou en cas de décès. L’assurance protège l’investissement des banques seulement, pas l’emprunteur. L’institution financière est la seule et unique bénéficiaire en cas de malchance.

 

Paiement de l’assurance

L’assureur hypothécaire (SCHL, Genworth, etc.) choisi par la banque évalue les risques et détermine l’assurabilité de l’emprunteur. Un rapport de solvabilité est réclamé auprès des agences de crédit pour ce faire. Votre état de santé doit également passer sous la loupe. L’organisation exige, naturellement, une prime au prêteur pour ses services, que celui-ci additionne au montant de votre hypothèque (vous pouvez décider également de la verser en entier d’un coup). La prime correspond à une fraction de la somme totale du prêt basé sur des facteurs tels que le montant de la mise de fonds initiale et de la valeur de la maison.

Voici un exemple de calcul de prime d’assurance :

Une habitation payée 250 000 $ (avec mise de fonds de 25 000 $) sur 25 ans (période d’amortissement) avec un taux de prime d’assurance à 4 % donnera un montant à payer de 9 000 $.

Ainsi, 225 000 $ x 4 % = 9000 $

Tout changement à votre prêt hypothécaire requiert une renégociation du contrat d’assurance. Ainsi, lorsque vous renouvelez votre hypothèque (approximativement tous les 5 ans), votre assurabilité doit être évaluée à nouveau ainsi que votre état de santé. Vous courez alors le risque d’essuyer un refus de la part de la compagnie d’assurances. Une fois vos versements d’hypothèque terminés, l’assurance échut.

 

Assurance vie hypothécaire

Il en va tout autrement de l’assurance vie hypothécaire ! Celle-ci est contractée au niveau personnel et vous protège vous, et non la banque. S’il vous arrivait quoi que ce soit, la somme assurée reviendrait à vos bénéficiaires. Vous déterminez également le montant de votre couverture. Votre police peut garantir le remboursement de votre prêt hypothécaire ou même plus ! Vos héritiers pourraient se servir de la somme reçue pour s’occuper d’autres obligations (règlement de dettes, frais funéraires…).

Le montant de vos primes se calcule en fonction de votre âge, de votre état de santé au moment de la signature du contrat et de la valeur du capital assuré. Un examen médical rigoureux est requis pour bien déterminer votre assurabilité. Cependant, une fois la police signée, celle-ci ne se renouvelle pas, et ce, malgré votre avancée en âge et une détérioration possible de votre état de santé. L’entente perdure, à moins que vous ne l’annuliez, même si votre hypothèque se renégocie. Vos primes sont fixes, contrairement à l’assurance prêt hypothécaire, qui peuvent fluctuer d’un contrat renégocié à l’autre.

Il existe 2 types de régimes d’assurance vie hypothécaire, l’un temporaire, l’autre permanent.

 

L’assurance vie temporaire

L’assurance vie temporaire offre une couverture sur une durée de temps déterminée. Vous profitez de tarifs flexibles qui s’adaptent à toute situation et tous les budgets. Elle a l’avantage également de devenir permanente si le besoin s’en fait ressentir.

 

L’assurance vie permanente

L’assurance vie permanente vous protège pour la vie. Les primes sont un peu plus élevées, mais elles vous garantissent la tranquillité d’esprit.

Dans les 2 cas, l’indemnisation reçue par vos proches par l’assurance après un décès est non imposable. Pour plus de précisions sur comment choisir le type d’assurance, vous pouvez consulter notre article sur l’assurance vie permanente vs l’assurance vie temporaire.

 

Assurance prêt hypothécaire versus Assurance vie hypothécaire : une comparaison

En somme, l’assurance prêt hypothécaire diffère grandement de l’assurance vie en ce sens qu’elle n’a que pour seule bénéficiaire la banque.  Votre prêt hypothécaire se retrouve remboursé et vous ne laissez pas cette dette à vos héritiers. Quant à l’assurance vie hypothécaire, vos proches bénéficient du capital décès et le gèrent comme ils l’entendent, que ce soit pour régler le prêt hypothécaire ou d’autres dettes.

La banque vous oblige à contracter une assurance prêt hypothécaire si vous n’êtes pas en mesure de fournir le 20% de mise de fonds requis sur l’achat de votre propriété. L’adhésion à une assurance vie découle d’une base volontaire pour laisser à vos bénéficiaires un montant après votre trépas.

 

Alors, comment choisir la meilleure assurance?

Les 2 types d’assurance présentent des avantages certains. Tout dépend, bien sûr, de vos besoins. Si vous doutez de votre capacité d’analyse pour comparer les prix d’assurance prêt hypothécaire, remettez-vous-en à des experts en la matière. La plateforme web Soumissions Maison offre un service de soumissions en ligne qui vous permet, en un clin d’œil, de dénicher la meilleure offre du marché. Plus besoin de passer des heures à magasiner sans relâche à gauche et à droite! Le comparateur d’assurance vie en ligne accomplit le travail pour vous. Un simple formulaire à remplir suffit pour vous garantir le meilleur taux offert grâce à cet outil rapide et fiable. Faites confiance aux experts de Soumissions Maison pour comparer 20 compagnies d’assurance vie au Québec en moins de 2 minutes !

Dans l’exemple, on tient compte d’un taux de prime de l’assurance prêt hypothèque de 4 %. Le taux de prime réel peut différer et n’a été utilisé qu’à titre indicatif seulement.

 

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