Quelle est la différence entre une assurance vie temporaire et permanente ?

Aussi indispensable que soit l’assurance vie au Québec, on ne peut nier qu’elle soit la cible d’idées préconçues :

• Pourquoi bloquer son argent pendant des années ?
• L’assurance vie c’est pour les vieux !
• On peut seulement avoir une seule assurance vie !
• On ne peut pas changer de bénéficiaire !

Non seulement ces clichés sont faux, mais ils doivent être démystifiés afin de bien comprendre les avantages que peut vous apporter le fait de posséder une assurance vie. 

Il est important de connaître ses options de produits d’assurance, vous devez savoir ce que l’assurance vie couvrira, pour combien de temps et évidemment, quel en est le coût. 

Vous désirez vous départir de vos préjugés ou vous hésitez entre une assurance temporaire et une permanente, cet article est pour vous. Permettez-nous de vous éclairer sur deux types d’assurance vie.

L’assurance vie pour une tranquillité d’esprit 

Quel est le principe d’une assurance vie ? 

C’est une forme d’assurance dont le but est de garantir le versement d’une somme d’argent prédéfinie lorsque vous êtes victime d’un événement lié à sa survie ou à son décès. Cette somme est versée en échange d’une prime mensuelle ou annuelle payée par vous, l’assuré. 

Pour obtenir toute assurance vie, vous devez passer un examen médical afin de vérifier votre état de santé actuel. Celui-ci comprend un formulaire de santé dûment rempli et requiert parfois certains tests additionnels tels que des prises de sang.

Comme vous l’avez sans doute compris, il existe deux principales options d’assurance vie, soit la temporaire et la permanente. Celles-ci vous protègent ainsi que votre famille, toutefois, chacune comporte ses particularités. 

Pourquoi devriez-vous avoir une assurance vie au Québec ?

Malgré la complexité de l’assurance vie, la raison d’y souscrire est assez simple. Pourquoi prendre le risque d’occasionner des difficultés financières à vos proches ?

L’assurance vie vous permet d’offrir une prestation de décès non imposable au bénéficiaire de votre choix à la suite de votre décès. 

Cette prestation permet de laisser un montant en héritage afin d’assurer l’avenir de vos proches. Outre l’héritage, ça permet également de couvrir certains frais : 

• Exécuteur testamentaire
• Notaire
• Le dernier rapport d’impôt de l’assuré
• Les dettes impayées (prêt hypothécaire, prêt auto, cartes de crédit, etc.)
• Les funérailles

Concernant le choix de ce bénéficiaire, il faut savoir que ce n’est pas nécessairement coulé dans le béton. Effectivement, en sélectionnant d’emblée une option révocable, il vous est possible de changer le ou les bénéficiaires comme bon vous semble tout au long de la durée du contrat.

Choisir l’option de l’assurance vie temporaire au Québec

L’assurance vie temporaire sert à répondre à un besoin de sécurité à court terme, tel qu’un prêt hypothécaire. Elle offre une couverture qui expire après une durée déterminée, par exemple : 1, 5, 10, 15, 20, 30 ans et même plus. 

Suite à cela, il est possible de renouveler le contrat, mais il faut savoir que les primes risquent d’augmenter. Plus vous êtes jeune et en bonne santé, moins le prix de la prime est élevé. Les primes d’une assurance temporaire sont généralement plus abordables et sont stables jusqu’au renouvellement. 

Sachez qu’une fois expirée, si vous décédez, vos bénéficiaires ne recevront aucune prestation. 

La temporaire possède ses avantages :

• Ce type d’assurance a les primes les plus accessibles sur le marché pour répondre à votre budget, peu importe que la couverture soit de 10 000$ ou de 500 000$.
• Elle a le pouvoir d’être convertible. Après un certain nombre d’années, vous pouvez décider de la transformer en assurance permanente. 
• Vous pouvez parfois la modifier pour ajouter des protections de santé à votre assurance. 

Malléable et modifiable, l’assurance vie temporaire s’adapte à vos besoins !

Exemple :

À 25 ans, vous venez de faire l’acquisition de votre tout premier condo d’une valeur de 250 000$. En bonne santé, vous optez pour une assurance vie temporaire de 10 ans d’une valeur de 300 000$. Vos primes sont peu élevées, vous êtes engagés seulement pour un certain nombre d’années et pourrez renouveler ou modifier votre assurance selon votre situation des années à venir.

Choisir l’option de l’assurance vie permanente au Québec

L’assurance vie permanente, également connue sous le nom d’assurance vie entière offre une couverture qui n’expire jamais. Suite à votre décès, la prestation est versée aux gens qui vous sont chers, c’est-à-dire, vos bénéficiaires. 

La permanente demeure en vigueur, peu importe votre âge et votre état de santé en échange de versements. Les primes sont à payer pendant une période déterminée étendue sur plusieurs années que ce soit 10, 20, ou 25 ans, suite auquel la couverture demeure active jusqu’au décès. Les primes peuvent également être payables à vie.

Elle peut servir à payer certaines dépenses, rembourser des dettes ainsi qu’à assumer divers frais reliés à votre décès. 

La permanente possède ses avantages :

• Elle met à l’abri vos investissements et assure la passation de votre héritage, que vous souhaitiez protéger votre maison, votre entreprise ou remettre une somme à un organisme de charité
• Vous n’aurez qu’un seul examen médical à passer, car il n’y a pas de renouvellement à effectuer. Seul votre état de santé initial est pris en considération.
• C’est un véhicule d’épargne si vous souhaitez y cotiser dans le but de sauver de l’impôt

• Grâce à la valeur de rachat d’une assurance vie permanente, il est possible de vous emprunter une somme d’argent selon la valeur à laquelle vous avez déjà cotisé.
• Les primes sont fixes dans le temps
• Elle peut être utilisée pour garantir un prêt. 

Très utile pour assurer le futur de vos héritiers !

Exemple : 

À 36 ans, vous avez deux enfants, une maison et une entreprise. Vous avez quelques petits problèmes de santé, mais vous pouvez tout de même être assuré. Vous prenez une assurance vie permanente de 100 000$ que vous paierez jusqu’à votre décès afin d’assurer le futur de vos 2 beaux trésors.

Tableau comparatif pour différencier l’assurance vie Permanente de la Temporaire

Voici un tableau qui vous présente les principales différences entre les deux types d’assurance vie :

Bien entendu, vous pouvez vous procurer une assurance vie pour les raisons qui vous sont propres. Qu’elle soit permanente ou temporaire, elle peut vous servir :

• Enveloppe fiscale
• Constituer un capital sur le long terme 
• Transmettre du capital hors succession de façon sécurisée

Il existe diverses stratégies d’assurance vie pour répondre à tous les besoins !

Les fournisseurs d’assurance vie les plus populaires au Québec en 2022

Parmi les centaines de compagnies d’assurances disponibles pour vous au Québec, certaines se démarquent par leur notoriété et la qualité de leur service. En voici quelques-unes qui font partie du top 20 des meilleures compagnies :

Quelle est l’option d’assurance vie qui vous convient le mieux ?

Vous pouvez choisir l’accessibilité d’une assurance vie temporaire pour répondre à vos besoins à court terme ou bien plutôt opter pour l’assurance vie permanente si vous redoutez que votre état de santé change. 

La meilleure réponse serait probablement de faire un mélange des deux. Ça vous permet de bénéficier des avantages des deux options d’assurance vie et de combler des besoins de sécurité différents. 

Il existe une grande variété de produits d’assurance, offerts par des assureurs de centaines de compagnies. Le secret consiste à magasiner son assurance vie.

Si vous avez des questions à ce sujet, prenez un instant pour remplir notre formulaire. Vous n’aurez qu’à comparer l’offre de nos assureurs partenaires.

Que vous souhaitiez planifier votre héritage ou assurer l’hypothèque de votre toute nouvelle maison, une proposition conçue sur mesure selon vos critères, c’est ce dont vous avez besoin !