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L’assurance vie conjointe : préparez votre succession de façon judicieuse

L’assurance vie conjointe prépare votre succession
25 June 2018
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25 June 2018,
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L’assurance vie conjointe prépare votre succession

 

ANALYSEZ VOS BESOINS POUR PRÉPARER LA SUCCESSION

L’assurance vie conjointe avec paiement au second décès, de nos jours, c’est plus qu’une question de liquidité.

En effet, une personne indépendante financièrement pourrait aisément considérer utiliser l’assurance vie comme un outil pour financer les projets des générations suivantes. Mais dans les faits, l’assurance vie peut-elle remplacer tous les autres produits d’épargne sur le marché ?

Dans cet article, vous apprendrez à reconnaître les produits d’assurance vie pouvant vous permettre d’assurer un patrimoine conséquent à votre succession.

 

LES TYPES D’ASSURANCE VIE LES PLUS CONNUES ?

L’assurance vie temporaire

Ce type d’assurance vie est le plus abordable de tous. C’est un excellent moyen de vous assurer à très bon prix.

Rappelez-vous cependant que c’est une assurance vie temporaire. Dans la plupart des cas, les gens souscrivant à ce produit le feront afin d’assumer les frais et la perte de salaire advenant une mort prématurée.

Cette assurance est pour une durée déterminée, servant à pourvoir à un besoin sur une courte période. Elle peut généralement être renouvelée à son terme.

L’assurance vie permanente

Son nom le dit, l’assurance vie permanente n’est autre qu’une assurance en cas de décès qui apportera exactement la même protection que sa cousine l’assurance vie temporaire, mais sans limitation dans le temps. En d’autres termes, tant que vous n’annulez pas votre contrat, vos primes n’augmentent pas et aucun nouvel examen médical ne peut être demandé, et ce pour le reste de votre vie !

Grâce à la valeur de rachat, il vous est possible de toucher un certain montant en remboursement en cas d’annulation, selon certaines conditions.

L’assurance vie universelle

C’est une assurance vie permanente avec un petit bonus qui s’y rattache, à savoir un compte épargne. La partie assurance est versée à votre décès à vos bénéficiaires, la partie épargne, de son côté, s’engraisse à l’abri de l’impôt.

Cette assurance est plus dispendieuse certes que les autres, mais les fonds accumulés sur un fonds de capitalisation demeureront hors de portée de l’impôt tant qu’ils y seront.

Vous pouvez personnaliser votre assurance vie universelle en l’agrémentant de quelques options supplémentaires comme une assurance invalidité, mutilation ou accident.

 

Demandez l’avis d’un conseiller afin de souscrire à l’assurance la plus adaptée pour vous. Il pourra voir avec vous exactement ce que vous recherchez pour s’assurer que vous trouviez chaussure à votre pied.

De plus, consultez notre article sur la révocabilité de votre bénéficiaire pour sélectionner les bonnes options sur votre contrat d’assurance vie.

 

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L’assurance vie conjointe pour léguer un héritage intéressant

Pour vous assurer que tout soit impeccable pour votre succession, il est important pour vous d’évaluer vos besoins de façon concise. Vous voudrez certainement par exemple, vous assurer que les impôts à payer ne seront pas prélevés à même le capital que vous souhaitez léguer.

En préparant votre départ à l’aide d’une assurance vie, vous pouvez protéger votre succession en couvrant les passifs suivant votre décès avec des liquidités prévues à cet effet et ainsi préserver entièrement les biens que vous souhaitez transmettre. Toutefois, dans le cas d’un couple, on préfèrera généralement opter pour un règlement au deuxième décès.

Évidemment, vous voudrez certainement procéder au transfert de la succession uniquement après le décès de deux parents, ce qui fait que l’assurance vie conjointe avec paiement au second décès est à privilégier de manière à engendrer les montants nécessaires pour le règlement des frais d’imposition pour la succession.

En effet, la législation en matière d’impôt prévoit la possibilité de différer l’impôt du défunt au décès du parent survivant ou jusqu’au transfert de biens. L’assurance vie conjointe avec paiement au second décès est donc toute désignée pour financer cette dette d’impôt, les fonds étant mis à disposition de la succession au moment opportun.

Les prestations n’étant versées qu’après le second décès, il semble juste de penser que les chances que le versement en question se produise dans un avenir rapproché sont moindres que pour une assurance vie individuelle. Cela explique pourquoi il est moins dispendieux de souscrire à une assurance vie conjointe avec paiement au second décès plutôt qu’à deux polices d’assurance vie individuelle, du moins en théorie.

 

Comment fonctionne le calcul du coût de la prime pour une assurance vie conjointe au Québec ?

La prime est établie selon des calculs actuariels reposant sur les mêmes tables que pour l’assurance vie individuelle. La longévité d’un couple est selon toute vraisemblance supérieure à celle d’un seul des deux individus, ainsi les primes seront payées sur une plus grande durée. Si le couple partage une dette devant arriver à échéance seulement après le second décès, l’assurance vie conjointe payable au dernier décès est des plus appropriées.

Le coût des primes de l’assurance vie conjointe défie vraiment toute compétition pour autant que les besoins en capital n’arrivent qu’au second décès. C’est aussi un excellent choix lorsque vous bénéficiez d’une pension assurée conjointement. Tant que les deux membres du couple sont vivants, la rente fait effet d’allocation de retraite. Les sommes versées au moment de la souscription de cette rente assurée sont remplacées, au moment du décès, par une assurance vie pour la succession. Dans ce cas, on voudra réduire autant que possible le coût des primes de l’assurance vie.

Les familles possédant une entreprise familiale ou encore les familles reconstituées pourraient cependant ne pas y trouver leur compte. Pour une entreprise familiale, l’assurance vie pourrait permettre d’obtenir les liquidités au rachat des parts de la personne décédée. Dans le cas de la famille reconstituée, le veuf ou la veuve pourrait souhaiter, de son vivant, équilibrer l’héritage. Dans ces cas, et lorsque les finances le permettent, il peut être plus avantageux de choisir une assurance vie individuelle, ne serait-ce que partiellement.

 

EXEMPLE CONCRET D’ASSURANCE VIE CONJOINTE
Un exemple d’assurance conjointe
1. HOMME DE 65 ANS QUI NE FUME PAS

Si vous êtes un homme non-fumeur de 65 ans et désirez une protection s’élevant à un million de dollars avec une assurance vie individuelle, le coût serait d’environ 31 000 $ annuellement, et ce, pour le reste de votre vie. Avec une assurance conjointe payable au second décès, il ne vous en coûterait que 18 500 $.

Le montant de 1 000 000 $ ne serait versé qu’une seule fois.

Dans le cadre de l’assurance vie individuelle, le rendement serait de 6,08 % à l’âge de 85 ans.

2. FEMME DE 63 ANS NON-FUMEUSE

Si vous êtes une femme non-fumeuse de 63 ans et désirez une protection s’élevant à un million de dollars avec une assurance vie individuelle, le coût serait d’environ 24 000 $ annuellement, et ce, pour le reste de votre vie. Avec une assurance conjointe payable au second décès, il ne vous en coûterait que 18 500 $.

Le montant de 1 000 000 $ ne serait versé qu’une seule fois.

L’espérance de vie pour une femme non-fumeuse au Québec étant de 95 ans, le rendement d’un certificat de placement garanti, à 95 ans, devrait atteindre 7,71 % annuellement, avant imposition, pour correspondre à la performance de l’assurance vie conjointe payable au second décès.

Dans le cadre de l’assurance vie individuelle, le rendement serait de 6,45 % à l’âge de 90 ans.

AUTRE SOLUTION POUR CE COUPLE

Par contre, s’il n’y a pas de besoins en capital liés exclusivement au dernier décès, il pourrait être des plus avantageux de souscrire à deux assurances vies individuelles d’un demi-million, coûtant environ 27 000 $ par an, de manière à assurer des liquidités pour les imprévus risquant fort de se présenter avant le second décès.

De plus, et bien que ce ne soit pas souhaitable, advenant une séparation ou un divorce, les choses seront bien moins compliquées.

Les besoins en matière de succession étant sujets à changement, il serait aussi possible de se servir du capital-décès du premier décédé afin de faire un don, en transférant la police ou via le testament, et en conserver malgré tout une certaine somme pour la succession.

Dans le cas d’un don planifié, il est presque impossible de diviser la police.

Planifier sa succession n’est pas une mince affaire. Les options sont multiples et il est important de bien étudier la situation pour vous assurer que les plans que vous ferez seront optimaux, pour vous comme pour ceux qui vous survivront.

 

Demandez à nos partenaires comment vous pouvez épargner avec votre assurance vie

Chaque personne a des besoins en assurance vie qui lui sont propres. Avec la quantité de produits et d’options disponibles sur le marché, il devient primordial de demander conseil à un professionnel en la matière, histoire d’être sûr d’opter pour la protection qui vous convient réellement.

Avec cet outil web, vous serez bientôt en contact direct avec un professionnel faisant partie de notre réseau de partenaires (des courtiers en assurance vie).

Ces partenaires représentent plus de vingt assureurs sur le territoire du Québec et ils n’attendent que vos réponses à ce bref formulaire pour vous dénicher les propositions les plus abordables possible.

La soumission qui vous sera proposée pour votre police d’assurance vie sera faite sur mesure selon vos besoins personnels.

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