L’AMOUR ET L’ASSURANCE FONT-ILS BON MÉNAGE ?

Vous tombez éperdument en amour. Vous décidez de déménager avec votre conjoint. Tout est parfait.

Pourquoi parler d’assurance vie ou d’assurance habitation tout de suite ?

Lorsque l’on est amoureux, il est vrai que nous n’avons pas envie d’aborder des sujets ennuyeux comme les assurances. C’est pourtant nécessaire.

Que vous emménagiez chez votre douce moitié ou que ce soit elle qui s’installe chez vous, vous aurez tous deux à communiquer avec votre assurance. Celui qui déménagera devra sans doute mettre fin à son contrat d’assurance habitation et bien sûr effectuer le changement d’adresse pour son assurance automobile.

Bien entendu, si l’un des deux partenaires a vendu sa voiture pour n’en conserver qu’une pour le couple. Cela entraînera certainement des économies, mais concrètement, en ce qui concerne l’assurance automobile de la personne qui aura choisi de vendre son véhicule, il y aura probablement une pénalité à payer. Si la totalité des assurances est déjà payée, il y aura normalement un remboursement. Par contre, si l’assuré avait opté pour des paiements mensuels, il risque d’y avoir une dernière facture.

Pour votre assurance vie, gardez-vous chacun votre protection individuelle ou combinez-vous vos polices pour épargner sur le prix de vos primes mensuelles ?

Prenons un instant pour penser à ces choix à faire aujourd’hui.

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Révisez vos besoins en assurance vie quand vous déménagez ensemble

De nombreux évènements majeurs au cours d’une vie peuvent affecter les besoins spécifiques d’une personne en assurance vie. Que ce soit en raison d’un mariage, l’arrivée d’un bébé ou l’acquisition d’une maison, ces changements nécessitent une révision de votre couverture d’assurance vie.

Supposons que vous souscrivez à une assurance vie temporaire, dans le but de couvrir uniquement le montant de votre prêt hypothécaire, contracté sur 20 ans. Vous vous dites bien évidemment qu’une fois la maison payée, l’assurance vie ne sera plus nécessaire. Ceci étant, c’était sans compter sur l’arrivée d’un bébé, voire plusieurs. Du coup, la maison n’est plus assez grande et vous décidez donc d’acheter quelque chose de plus spacieux pour que la petite famille soit à son aise. La maison est plus chère, donc le prêt plus élevé, et pour ne pas trop en souffrir, vous optez pour une période supérieure à celle que vous aviez prévue au départ.

Si vous ne réévaluez pas vos besoins en matière d’assurance vie, vous risquez d’être aux prises avec une assurance ne correspondant plus à vos besoins en cas d’évènements malheureux.

Fiscalement parlant, un couple est reconnu comme étant conjoints de fait lorsqu’ils vivent ensemble depuis plus d’un an. Vous bénéficiez donc de ce laps de temps pour mettre vos choses en ordre. C’est d’autant plus important si l’un gagne plus que l’autre ou s’il y a une pension alimentaire à payer. Si vous décidez de vous marier et que l’ex-conjoint d’un des deux mariés reçoit du soutien de l’assistance sociale, le gouvernement prendra en compte le revenu familial et révisera l’éventuelle pension alimentaire versée en conséquence, fort probablement à votre désavantage. Il est donc important de prendre rendez-vous avec votre conseiller financier de manière à évaluer quels seront les impacts pour votre nouveau conjoint.

Il vous faut également informer votre patron de votre changement de statut matrimonial. Si vous ou votre conjoint étiez couverts par l’assurance médicaments de la RAMQ et que l’autre a la chance d’avoir une assurance collective au travail, il serait important de faire le changement pour que tous deux soient bénéficiaires de la mutuelle. Il faudra également voir avec l’être aimé s’il souhaite jouir de vos diverses protections collectives comme l’assurance vie, l’assurance invalidité, l’assurance voyage ou l’assurance médicale.

Voyons quelques exemples de types de polices d’assurance vie pour vous aider à y voir plus clair.

L’assurance vie temporaire quand on est en couple au Québec : les différentes solutions

Le nom le dit, cette assurance versera des prestations uniquement en cas du décès de l’assuré au cours de la période déterminée au contrat. Ladite protection peut être :

• Jusqu’à un âge défini, comme 70 ans ;
• Pour une période déterminée, comme pour 15 ans.

Bien sûr, si le décès survient dans la période couverte par la police, la succession recevra les prestations prévues, mais une fois cette période terminée, il n’y a plus aucune protection, les paiements versés sont perdus et il n’y a plus de prestations pour les bénéficiaires.

De manière générale, les assurances temporaires n’incluent aucune valeur de rachat, c’est-à-dire qu’il est impossible de s’en servir comme d’une garantie si vous souhaitez faire un emprunt, pas plus que vous ne toucherez de remboursement en cas d’annulation. Par contre, dans certains cas, l’assurance temporaire peut être renouvelée.

Bien sûr, le tarif que vous payez pour vos primes est établi par l’assureur au moment où vous souscrivez à la police. En cas de renouvellement, il y a fort à parier que vous aurez droit à une augmentation de prime. En gros, si votre assurance se renouvelle aux 5 ans, vous aurez droit à une augmentation à chaque fois.

Si vous deviez pour une raison ou une autre être en défaut de paiement, votre assureur serait en droit d’annuler votre assurance vie.

De manière générale, les primes pour une assurance temporaire sont inférieures à celles d’une assurance permanente, du moins au moment de la souscription.

L’ASSURANCE VIE TEMPORAIRE EN COUPLE AU QUÉBEC
Si vous envisagez de souscrire à une assurance vie de couple, vérifiez d’abord les couvertures que vous avez possiblement déjà, que ce soit via votre employeur ou avec une assurance que vous auriez contractée en tant que célibataire. Si vous franchissez finalement le pas, tenez bien compte de chaque option disponible en soupesant les avantages et les inconvénients pour chacune. Voici donc les avantages et les désavantages de l’assurance vie temporaire individuelle ou l’assurance vie temporaire conjointe pour vous aider à faire le bon choix.
Assurance vie temporaire individuelle	Assurance vie temporaire conjointe payable au premier décès
Permet à chacun d’avoir une protection du montant de son choix.	Les deux partenaires ont exactement la même couverture.
Il est facile de changer le bénéficiaire, chose nécessaire advenant une rupture.	Les deux conjoints sont assurés sur la même police.
Son coût est supérieur à celui de l’assurance vie temporaire conjointe qui est payable lors du premier décès.	Il peut arriver que la police ne puisse être divisée.
Chacun bénéficie d’une police qui lui est propre.	Les prestations sont versées au décès du premier des deux conjoints.
	De façon générale, il n’y a qu’une seule prestation qui est versée, ce qui veut dire que le conjoint survivant doit souscrire à une nouvelle assurance vie.
	Est généralement moins dispendieux que de souscrire à deux polices d’assurance vie individuelles comparables.
	Manque parfois de flexibilité comparée à une police individuelle si le couple rompt.

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L’ASSURANCE VIE PERMANENTE ET UNIVERSELLE ET LEURS BIENFAITS POUR UN COUPLE
Son nom parle pour elle, avec l’assurance vie permanente, vous jouissez d’une couverture à vie. Tant que la police est active, vos bénéficiaires recevront des prestations à votre décès, et ce peu importe quand il survient. Avec l’assurance vie permanente comprend généralement une valeur de rachat, c’est-à-dire qu’en cas d’annulation de la police, vous pouvez récupérer une partie des sommes payées. Vous pouvez également utiliser la valeur de rachat de votre police d’assurance vie permanente pour avoir un prêt ou comme garantie pour faire un emprunt. Par contre, si vous ne payez pas les remboursements du prêt, ça peut faire chuter les prestations de vos bénéficiaires à votre décès ou encore le montant que vous pourriez obtenir en annulant la police. Voyez ici les avantages de l’assurance vie permanente et universelle au Québec.
Assurance vie permanente	Assurance vie universelle
Cette assurance vous couvre pour votre vie entière.	Si vos cotisations pour un CELI, un REER et un REEE ont déjà atteint le maximum autorisé et que vous désirez trouver une autre façon d’économiser sur l’impôt, cette assurance est pour vous.
Vos primes demeurent inchangées et la police comprend habituellement une valeur de rachat.	Grâce à l’assurance vie universelle, vous pouvez mettre un certain montant hors d’atteinte de l’impôt. Cette somme pourra éventuellement payer vos primes ou vous servir pour des projets futurs. Avec la flexibilité surprenante de cette assurance, vous pouvez provisionner, voir même surprovisionner comme bon vous semble.
Cette assurance est plus dispendieuse que l’assurance temporaire, mais moins chère que celle universelle.	Sa valeur de rachat devenant vite intéressante, nombreux sont ceux qui apprécient son aspect sécuritaire. En cas de manque de liquidité impromptu, vous pourriez toujours annuler votre police pour toucher sa valeur de rachat. Le montant devrait se trouver sur vos relevés. Prenez garde toutefois, car la valeur de rachat est imposable.
La couverture de l’assurance permanente est habituellement plutôt généreuse. Ainsi, vos investissements sont bien à l’abri et votre famille ne souffrira pas de la perte de revenu subséquent à votre décès.	Cette assurance est plus dispendieuse que les autres. Par contre, si vous avez mis suffisamment de capital dans le fonds de placement, vous pouvez arrêter de payer les primes puisque celui-ci s’en chargera pour vous.
Vous n’avez pas à passer l’examen médical plusieurs fois. Même si votre santé se dégrade et malgré le vieillissement, votre protection ne changera pas et vous n’aurez jamais à faire face à un renouvellement.	Votre courtier vous informera certainement que vous devez avoir cotisé au maximum à votre REER, CELI ou REEE avant d’envisager l’évasion fiscale qu’offre l’assurance vie universelle.
La valeur de rachat, c’est quoi ? Ça signifie tout bonnement qu’en cas d’annulation, vous recevez une compensation pécuniaire.	L’assurance vie universelle recèle les mêmes avantages que sa cousine, l’assurance vie permanente.

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La variation de taux des autres assurances quand vous tombez en amour

Si votre douce moitié conduit votre voiture, vous devez en aviser votre assureur. Il sera indiqué comme second conducteur et cela pourrait faire monter votre prime d’assurance automobile.

Vous devez également prévenir la compagnie qui assure votre demeure pour y faire ajouter votre conjoint et ses biens, car vous aurez possiblement besoin d’une couverture supplémentaire. À moins qu’il ne possède des biens ayant une grande valeur, la prime devrait demeurer inchangée. Validez tout de même les limites prévues à votre contrat pour certains biens comme les œuvres d’art ou les bijoux. Si votre conjoint est travailleur indépendant, la protection pour la responsabilité civile sera ajustée en conséquence. Si vous changez de quartier, il pourrait y avoir une hausse ou une diminution de vos primes pour vos assurances automobile et habitation.

Conseils utiles quand vous déménagez en couple et la révocabilité de l’assurance vie

Bien que la plupart du temps les couples soient portés à se diviser les dépenses courantes à 50 % chacun, les conseillers financiers encouragent plutôt à ce que ce soit fait de façon proportionnelle au revenu.

De manière à éviter tout conflit, pensez à établir un budget de couple, et faites ensemble vos comptes de façon mensuelle.

Évitez aussi les très gros problèmes en prévoyant rencontrer un notaire dans les deux ans pour établir un testament, un mandat d’inaptitude ou encore un contrat de vie commune, principalement si vous faites l’acquisition d’une habitation, d’une voiture ou si vous faites des placements ensemble.

Et si vous profitiez du fait que vous emménagez ensemble pour faire un inventaire complet de vos possessions en notant bien la valeur de chacune ainsi que la personne à qui il appartient ?

Préférez toujours la possibilité de révocabilité du bénéficiaire avec votre assurance vie. Voyez pourquoi :

Pour trouver une assurance vie qui protégera votre couple avec un courtier

Le langage en assurance vie peut sembler un vrai charabia. C’est pourquoi il y a des professionnels formés pour vous aider à vous y retrouver.

À « comparerassurancevie.ca », c’est un réseau de courtiers, indépendants ou captifsqui cherche les meilleures offres pour vous. Ils fouilleront pour vous les propositions de plus de 20 compagnies d’assurance différentes pour vous dénicher la meilleure police d’assurance vie possible.

Si votre situation a changé, il est important de revoir votre assurance vie pour vous assurer qu’elle est toujours adaptée à vos besoins.

Pour en apprendre davantage sur l’assurance vie temporaire individuelle ou de couple ou sur l’assurance vie permanente ou universelle, communiquez avec l’un de nos partenaires en remplissant le formulaire. Il se fera un immense plaisir de partager ses connaissances avec vous pour vous guider dans votre choix d’assurance vie.

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