Il existe une multitude de produits d’assurance vie offerts par les compagnies d’assurance au Québec, et dépendamment de vos besoins et de vos objectifs, certains peuvent être plus avantageux que d’autres.

Parmi l’éventail de produits disponibles sur le marché, une police se démarque souvent des autres et attire l’attention des clients…

On parle ici de l’assurance vie entière avec participations !

Si vous ne connaissez pas encore ce produit, vous allez peut-être découvrir une nouvelle option intéressante qui pourrait valoir la peine d’être considérée.

Dans cet article, nous vous expliquons en détail et de manière claire et simplifiée le fonctionnement d’une assurance vie entière avec participations, et tout ce que vous pouvez faire avec les participations que vous recevrez.

Au final, cette police d’assurance vie n’aura plus de secret pour vous, et lorsque vous en parlerez avec un conseiller, vous serez déjà bien informé et vous comprendrez tout ce qu’il vous raconte. Prêt ? Allons-y !

Qu’est-ce qu’une assurance vie entière avec participations (VEAP) ?

Tout d’abord, qu’est-ce qu’une assurance vie entière avec participations et comment est-ce que ça fonctionne ?

En fait, une assurance vie entière est un produit d’assurance permanent, ce qui veut dire qu’il vous offre une protection durant toute votre vie, jusqu’à votre décès, contrairement à une temporaire, qui a une durée déterminée.

Donc, première chose à retenir, c’est une assurance permanente avec un capital décès que vous choisissez, et qui vous offre une protection jusqu’à votre mort. Si on s’arrêtait ici, on pourrait également appeler ce produit une assurance vie entière SANS participations.

L’assurance vie entière AVEC participations est différente dans la mesure où tous les gens qui souscrivent à ce type de police peuvent recevoir ce qu’on appelle des « participations » de la part de la compagnie d’assurance. Qu’est-ce que ça veut dire ?

Ça veut dire en gros que chaque année, si la compagnie d’assurance réalise des excédents ou des profits supplémentaires dans votre catégorie de police, elle va verser une partie de ces profits aux détenteurs de police avec participations.

Donc, l’assurance vie entière avec participations, aussi connue sous l’acronyme VEAP, vous offre une protection permanente durant toute votre vie, et vous permet de potentiellement recevoir une partie des profits de la compagnie d’assurance si celle-ci en réalise.

Intéressant, pas vrai ? La question que vous vous posez alors peut-être est la suivante : mais quand est-ce que la compagnie d’assurance va verser des participations, et est-elle obligée d’en verser ?

Quand est-ce qu’une compagnie d’assurance verse des participations ?

Il est très important de comprendre qu’en assurance vie, un assureur n’est jamais obligé de verser des participations. Cela étant dit, il ne vend pas des produits d’assurance vie entière avec participations pour rien. S’il ne versait jamais de participations, personne ne choisirait ce produit.

En fait, généralement, une compagnie d’assurance va verser des participations lorsqu’elle va enregistrer un excédent non prévu. Cela peut arriver couramment en fonction de 3 situations :

1. Au cours de l’année, le nombre de personnes décédées a été moins élevé que ce qui était prévu, donc le taux de mortalité réel a été inférieur aux projections
2. Le rendement des placements de la compagnie d’assurance a été plus élevé que prévu
3. Les frais de gestion de la compagnie ont été moins élevés que prévu, ce qui a augmenté leur marge de profit

Évidemment, la compagnie d’assurance ne versera probablement pas 100% des excédents réalisés, puisqu’elle va souvent utiliser une partie de cet excédent pour augmenter sa réserve actuarielle.

Mais bref, jusqu’ici, on comprend donc que la VEAP permet donc de toucher une partie des profits excédentaires de la compagnie d’assurance lors de bonnes années. Il est également important de noter que si un assureur subit une perte, celle-ci ne sera JAMAIS distribuée aux détenteurs de VEAP. Seuls les profits peuvent être distribués.

Mais que pouvez-vous faire avec les montants d’argent que vous récoltez de vos participations au Québec ?

Que peut-on faire avec les participations versées par une compagnie d’assurance ?

Au Québec, tous les revenus de participations versés sont normalement imposables lorsqu’ils sont versés au comptant. Cependant, il existe de nombreuses autres options. En effet, les assureurs ont prévu plusieurs alternatives et options intéressantes, qui vous permettront d’utiliser vos participations pour améliorer votre protection d’assurance, augmenter la durée de celle-ci, etc. Nous détaillons chacune des options qui s’offrent à vous en matière d’utilisation des participations obtenues avec une VEAP.

Versement au comptant

La première option, et la plus évidente est le versement des participations au comptant. Cela veut donc dire que la compagnie d’assurance va vous remettre les montants de vos participations en espèces, soit par chèque ou par virement bancaire, que vous pourrez dépenser ou investir comme bon vous semble. Attention cependant, car il est possible que vous ayez de l’impôt à payer sur vos participations lorsqu’elles sont versées au comptant.

Option de réduction de primes

La deuxième option qui s’offre aux détenteurs de VEAP est d’utiliser les participations afin de réduire leurs primes d’assurance vie. S’ils choisissent cette option, la compagnie d’assurance va donc utiliser le montant des participations pour réduire la prime d’assurance de l’année suivante. C’est intéressant comme option afin de payer moins cher sans avoir à se casser la tête. C’est souvent l’option la plus populaire, car c’est la mieux comprise par les clients.

L’achat d’assurance libérée

Ensuite, une autre option qui s’offre à vous est d’utiliser les montants de vos participations pour acheter de petits montants d’assurance libérée. Qu’est-ce que ça veut dire ? Ça consiste à ce que vous utilisiez le montant de votre participation, par exemple 100$, pour acheter une nouvelle police vie entière entièrement libérée, par exemple 1 000$. Votre prime annuelle n’augmentera pas, puisque votre participation agira comme une prime unique pour payer complètement la nouvelle police. Évidemment, on parlera de petits montants d’assurance supplémentaires, mais au fil des années, cela peut faire considérablement augmenter votre capital décès, et donc votre valeur successorale. C’est donc un avantage pour ceux qui veulent maximiser la prestation de décès de leur police.

La capitalisation

Le titulaire d’une VEAP peut également décider que les participations de sa police soient versées dans un compte de placement, que l’on appelle en assurance vie un « compte auxiliaire ». Les montants déposés dans ce compte seront investis afin de générer du rendement. Les participations ne seront alors pas imposables, mais les revenus générés seront imposables chaque année entre les mains du titulaire de police. Vous pouvez généralement choisir les placements que vous désirez, et certaines compagnies d’assurance vont vous proposer parfois d’investir dans leurs fonds distincts.

L’achat d’assurance vie temporaire

Finalement, la dernière option qui s’offre à vous est d’utiliser vos participations pour acheter de petites polices d’assurance vie temporaire pour un an, ce qui vient augmenter votre capital décès de manière temporaire. Aucune preuve d’assurabilité n’est exigée. Vous pouvez donc augmenter de manière plus importante votre capital décès qu’avec l’assurance libérée (puisque le coût est moins cher), mais ce sera pour une durée de 1 an, ou pour une durée limitée.

Quels sont les avantages et inconvénients d’une VEAP vs une assurance vie entière sans participations ?

Maintenant que vous comprenez en quoi consiste une police d’assurance vie entière avec participations (VEAP), quels sont les avantages et inconvénients par rapport à une vie entière normale sans participations au Québec ?

Avantages

Une VEAP offre une multitude d’avantages par rapport à une vie entière normale. Elle permet notamment de potentiellement réduire son coût d’assurance et de payer moins cher lorsqu’on choisit l’option de réduction de primes. Vous pouvez également créer un fonds de placement et accumuler vos participations sous forme d’épargne. Au final, les avantages de la VEAP sont que vous obtenez une partie de l’assureur, et que vous pouvez capitaliser celles-ci, ou les utiliser pour améliorer votre couverture ou encore pour réduire votre prime.

Inconvénients

Le principal inconvénient d’une VEAP est que celle-ci est normalement plus chère qu’une vie entière sans participations. C’est tout à fait normal, puisque l’option de potentiellement obtenir une partie des profits de l’assureur ne doit pas être gratuite. Vous allez donc payer une prime d’assurance plus élevée, mais au final vous paierez probablement moins cher lorsque vous recevrez vos participations. Le seul inconvénient est donc le coût, mais cela se pallie normalement lorsque votre assureur a une situation financière solide et que le versement des participations est régulier.

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