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Assurance vie hypothécaire pour PLEX et immeubles à revenus – Comparez les prix de plusieurs assureurs ici

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9 December 2020
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9 December 2020,
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L’investissement immobilier demeure l’un des véhicules les plus rentables pour accumuler un grand patrimoine à long terme.

Cependant, beaucoup d’investisseurs oublient de bien assurer leur avenir financier en ne pensant pas à assurer les hypothèques de leurs immeubles à revenus.

Bien que les biens que vous détenez soient loués et que ce sont vos locataires qui paient votre hypothèque, le décès prématuré de l’un des propriétaires d’un PLEX au Québec peut avoir des conséquences graves.

Vous et votre conjoint possédez un PLEX et vous avez peur de devoir supporter seul la charge de l’hypothèque advenant le décès prématuré de celui-ci. L’assurance vie hypothécaire pourrait vous permettre de rembourser votre hypothèque, et avoir un moins gros stress financier.

Posséder un immeuble à revenus amène également des implications fiscales au moment du décès au niveau de l’impôt. Il est possible de couvrir l’impôt à payer sur le gain en capital d’un immeuble à revenus au moyen d’une assurance vie permanente.

Voyons le tout en détail pour vous aider à y voir plus clair.

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Une Assurance Vie Hypothécaire + Assurance vie Permanente pour Immeubles à revenus

Investir en immobilier et acquérir des immeubles à revenus, ça vient avec de lourdes responsabilités financières. Beaucoup de couples au Québec achètent conjointement un PLEX dans le but d’en faire une partie de leur plan de retraite. Bien souvent, il peut également s’agir d’un bien que l’on désire transmettre dans son patrimoine à ses enfants.

Il existe deux types d’assurance vie qui couvrent deux risques différents reliés au décès pour les immeubles à revenus : l’assurance temporaire (hypothécaire) et l’assurance vie permanente.

 

Assurance vie hypothécaire : une couverture pour éliminer le stress financier du conjoint en cas de décès

L’assurance vie hypothécaire est un produit extrêmement populaire au Québec. Il s’agit d’une assurance vie temporaire à capital fixe qui vient fournir à un bénéficiaire un montant d’argent suffisant pour rembourser l’hypothèque sur une propriété, advenant le décès d’une personne.

Par exemple, deux conjoints achètent un Triplex ensemble avec une hypothèque de 400 000$. Les deux conjoints s’entendent qu’advenant le décès de l’autre, la charge de l’hypothèque serait trop importante à supporter pour une seule personne, même en considérant que l’immeuble est loué. Ils prennent donc une assurance vie temporaire conjointe de 25 ans d’une valeur de 400 000$.

Si l’un des deux conjoints décède dans les 25 prochaines années, l’autre recevra un montant de 400 000$, permettant de rembourser l’hypothèque. Cela élimine donc un stress financier pour le survivant, au cas où l’immeuble ne se louerait pas aussi bien que prévu, si des paiements sont en retard, etc.

 

Assurance vie permanente : une couverture pour couvrir l’impôt à payer par les héritiers en cas de décès

Le deuxième type d’assurance vie dont peuvent avoir besoin les propriétaires d’immeubles à revenus est l’assurance vie permanente.

Prenons un exemple, vous achetez un Triplex au prix de 500 000$, et au bout de 20 ans, sa valeur est maintenant de 700 000$. Il y a un gain en capital latent de 200 000$.

Imaginons qu’au final, il y ait une facture d’impôt à payer sur ce gain en capital de 50 000$. Si vous léguez cet immeuble à vos enfants ou à une personne en particulier, au moment de votre décès, vous serez RÉPUTÉ avoir vendu, et votre héritier devra payer l’impôt latent.

Pour éviter de léguer une facture de 50 000$ à payer à votre décès, bien que vous léguiez un immeuble, vous n’avez qu’à prendre une assurance vie permanente d’un montant égal à l’impôt latent à payer.

Au moment de votre décès, c’est donc la compagnie d’assurance qui va verser un montant de 50 000$ (par exemple) à votre héritier pour que celui-ci paie la facture d’impôt et conserve l’immeuble au lieu de la vendre pour payer l’impôt.

Il s’agit d’une couverture pour léguer un immeuble à revenus libre d’impôt et de dettes à vos héritiers.

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Quels sont les principaux produits d’assurance vie pour hypothèques d’immeubles à revenus ?

Il existe une multitude de produits d’assurance vie au Québec, et ceux-ci sont divisés en deux types : temporaire et permanent.

Pour les propriétaires d’immeubles à revenus, un mélange de ces deux types d’assurance est souvent judicieux, comme nous vous l’avons expliqué plus haut.

Voici une liste des principaux produits d’assurance vie temporaire et permanente qui pourraient intéresser les propriétaires de PLEX :

  • Assurance vie temporaire 25 ans
  • Assurance vie temporaire conjointe premier-décès
  • Assurance vie temporaire conjointe dernier-décès
  • Assurance vie temporaire 100 ans (T100)
  • Assurance vie hypothécaire décroissante
  • Assurance vie temporaire croissante
  • Assurance vie permanente
  • Assurance vie entière
  • Assurance vie entière avec participations (VEAP)
  • Assurance vie universelle
  • Et plus encore !

Le meilleur moyen d’évaluer quels produits vous conviennent le mieux est de parler avec un conseiller en sécurité financière. Remplissez notre formulaire gratuit pour parler avec un conseiller partenaire.

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Assurance hypothécaire (Banque) VS Assurance Vie (Assureur) pour PLEX – Comparaison

 

  ASSUREUR PRIVÉ

Assurance vie

BANQUE

Assurance hypothécaire

Bénéficiaire ? Vous pouvez choisir le bénéficiaire de votre choix. La banque est automatiquement désignée comme le bénéficiaire au contrat.
Changements à votre police ou votre prêteur Votre assurance est 100% indépendante de votre prêteur. Vous pouvez changer d’hypothèque ou de banque sans aucun impact sur votre assurance vie. Si vous changez de banque ou d’hypothèque, vous allez devoir vous requalifier, et il est possible à ce moment que vous ne soyez plus assurable.
Tarifs Plusieurs facteurs sont utilisés pour établir le coût de la prime : âge, sexe, état de santé, statut de fumeur, etc. Les primes sont les mêmes pour tous les clients du même âge.
Montant de couverture Avec une assurance vie, vous pouvez choisir le montant de couverture que vous voulez, indépendamment de votre hypothèque. L’assurance hypothécaire offre une couverture initiale du même montant que votre hypothèque.
Évolution de la couverture dans le temps L’assurance vie offre une couverture fixe, donc le montant est le même l’année 1 ou 25. L’assurance hypothécaire offre une couverture décroissante selon le solde de l’hypothèque.
Fin du contrat d’assurance La police demeure en vigueur tant et aussi longtemps que les primes sont payées, ou lorsque le contrat est résilié. L’assurance prend automatiquement fin lorsque l’hypothèque est remboursée.
Qui profite de la protection ? Vous, votre maison et votre famille. La banque.

 

 

4 autres produits d’assurance dont peuvent bénéficier les propriétaires d’immeubles à revenus au Québec

L’investissement immobilier peut être extrêmement rentable, mais il n’en demeure pas moins qu’on jongle avec des centaines de milliers de dollars, et des revenus annuels importants.

Il y a d’autres produits d’assurance essentiels dont doivent se munir les propriétaires d’immeubles à revenus. En voici quatre autres :

 

Assurance responsabilité

Ce type de couverture est incluse dans toutes les polices d’assurance habitation, et vise à vous protéger en cas de poursuite advenant que quelqu’un se blesse ou endommage ses propres biens sur votre propriété.

 

Couverture des biens personnels

Cette couverture vise vos biens dans l’immeuble et offre une protection via l’assurance habitation contre le feu, le vol, l’eau, etc. Votre assurance de dommages est extrêmement importante et doit être optimale, et vous devez vous assurer que vos locataires ont également ce type d’assurance.

 

Assurance pour revenus locatifs

Moins connue, cette assurance offre une protection contre les loyers impayés, que ce soit en raison de l’incapacité de payer du locataire, le délai pour faire évincer un locataire, le décès ou encore le départ prématuré d’un locataire.

 

Location court terme

Cette police offre une protection pour les investisseurs désirant faire de la location court terme de type « Airbnb ».

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