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22 juin 2018
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22 juin 2018,
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INVESTIR DANS L’ASSURANCE VIE PLUTÔT QUE DANS VOS REER ?

Comment s’assurer que vos parents ne vous lèguent pas leurs ennuis financiers ?

Est-ce que l’assurance vie a la capacité de tout remplacer les produits d’épargne ?

Et bien, c’est drôle à dire, mais parfois, il faut y mettre votre grain de sel. Assistez-les dans leurs décisions et vous pourrez ainsi hériter d’un patrimoine intéressant. De plus, s’ils s’y prennent de la bonne manière, vos parents pourront, rendus à la retraite, subvenir à leurs besoins grâce à leurs économies.

Parfois, on peut choisir de prendre une assurance vie au nom de nos parents plutôt qu’opter pour le REER.

ASSURANCE VIE OU REER ?

Oui, le REER demeure ce qu’il y a de mieux pour mettre de côté pour la retraite. Une assurance vie ne devrait pas être vue comme un produit d’investissement. C’est un outil de sécurité servant à couvrir les risques financiers en cas de décès. Ceci dit, il faut bien avouer qu’avec sa franchise d’impôt, c’est-à-dire une exonération d’impôt jusqu’à un certain montant, et ce peu importe qui détient la police d’assurance vie, c’est un avantage considérable pour celui qui désire laisser un patrimoine intéressant à sa succession.

Des professionnels en assurance vie sont là pour vous aider à trouver la formule la plus adaptée à votre situation. Ils pourront voir toutes les options avec vous pour que vous soyez en mesure d’aider au mieux vos parents à se préparer à l’après-retraite.

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La meilleure méthode pour préparer votre retraite au Québec : des REER ou une assurance vie ?

De façon générale, il est vrai que les personnes désirant léguer un héritage à leurs descendants vont d’elles-mêmes cotiser à une assurance vie.

Dans certains cas toutefois, ce sont les héritiers qui souhaitent bénéficier d’un héritage plus conséquent. Dans ce cas, et bien sûr si les parents sont d’accord, ils sont en mesure de souscrire à la place des parents à une police d’assurance vie en leur nom. Dans ce cas, c’est eux qui seront détenteurs de la police et donc qui devront acquitter les primes.

QUAND SOUSCRIRE À UNE ASSURANCE VIE À LA RETRAITE ?

Imaginez une personne nouvellement retraitée possédant un taux d’endettement, par exemple sur la marge de son crédit hypothécaire, parce qu’elle a souhaité aider ses enfants pour acheter une maison ou en étant cosignataire pour l’entreprise de ceux-ci. Ce jeune retraité ne voudra surtout pas voir cette dette transférée à sa succession ! Il aura donc réellement intérêt à contracter une police d’assurance vie.

QUEL TYPE D’ASSURANCE VIE PRENDRE RENDUE À LA RETRAITE ?
1. En règle générale, l’assurance vie permanente sera le premier choix puisque la prime n’augmentera jamais jusqu’au moment du décès. Il est possible d’avoir une prime dite escalatoire, c’est-à-dire avec des paiements minimes au début, qui augmenteront graduellement. Ce peut être une option à envisager lorsque le budget n’est pas à son meilleur pour diverses raisons, comme une nouvelle entreprise, une hypothèque ou les études de vos enfants. Il est aussi possible de changer la protection par la suite de manière à diminuer les primes à payer.
2. Il est aussi possible de combiner l’assurance vie permanente à une police temporaire. Ainsi, la dernière pourra assumer les frais variables comme les impôts, les dettes et bien sûr le service funéraire et tout ce qui va avec, alors que la police permanente assurera le lègue d’un patrimoine net aux enfants.

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Il est préférable de souscrire à une assurance vie pour ses parents au plus tôt puisque les primes grimpent avec l’âge. Dans certains cas, si le risque est trop grand pour l’assureur, pour des raisons de santé ou autres, la couverture pourrait tout simplement être refusée. Il n’est pas rare que les compagnies d’assurances se montrent plus exigeantes en termes d’examens médicaux lorsque la personne à assurer a atteint un certain âge. C’est encore plus vrai si ce sont ses enfants qui détiennent la police.

Et si vous n’êtes pus super jeune, vous pouvez tout de même trouver une assurance vie avantageuse en magasinant bien:

Qu’est-ce qu’un REER au Québec ?

Un régime d’épargne-retraite est un produit d’épargne enregistré auquel vos cotisez sur une base régulière. Ces cotisations sont déductibles d’impôt, elles vous permettent donc d’économiser sur le solde net à payer lors de votre déclaration annuelle.

Tant que vos fonds dorment tranquillement dans votre REER, tout revenu généré par ce dernier est habituellement non imposable. Si vous recevez certaines sommes de votre REER par contre, il vous faudra payer des impôts dessus.

Vous pouvez ainsi assurer une certaine croissance du patrimoine à léguer advenant un décès prématuré. Une fois l’heure de la retraite sonnée par contre, il est important de souscrire à une assurance vie. Comme votre REER vous servira dorénavant de source de revenus, il vous faudra une nouvelle option pour vous assurer de la sécurité financière de vos proches à votre décès.

Un REER est un compte dit « enregistré », c’est-à-dire un compte où sont placés divers investissements, que ce soit un fonds commun de placement, des obligations, des actions, des certificats de placements garantis ou un fond négocié en bourse. Ce n’est absolument pas une forme de produit financier !

Vous pouvez placer tous vos investissements en bourse dans un compte enregistré REER, mais ce ne sont pas des espèces sonnantes et trébuchantes, il ne s’agit que de vos divers produits d’investissements.

Pourquoi céder une police d’assurance vie à votre retraite ?

Il peut arriver que les parents choisissent de céder leur police à leurs enfants quand l’heure de la retraite approche.

L’avantage de transférer une police déjà existante, c’est que, comme le contrat a été signé alors que la personne assurée ne représentait pas ou peu de risques pour l’assureur, les primes sont beaucoup moins importantes. Ainsi, les parents peuvent se concentrer sur leur retraite et se libérer de certains frais alors que leurs revenus vont probablement chuter légèrement.

L’ASSURANCE VIE QUAND VOUS ÊTES PLUSIEURS ENFANTS

En cas de famille avec plus d’un enfant, tous devraient détenir la police d’assurance et assumer leur part du coût des primes pour éviter des litiges futurs.

Si un couple est détenteur de la police, il devrait établir dès le départ ce qu’il adviendrait en cas de séparation. Demeureront-ils tous deux codétenteurs ?

Pour bien choisir votre police d’assurance vie à votre retraite, magasinez les prix !

Bref, puisqu’il existe tant de possibilités et que chacune comporte son lot d’exceptions, il est préférable de s’adresser à un courtier en assurance vie pour s’assurer d’obtenir le produit d’assurance qui VOUS convient. Aucun système automatisé ni aucune machine ne pourra jamais vous fournir le service personnalisé qui est nécessaire au moment de souscrire à une assurance vie.

Avec cette plateforme, vous êtes mis directement en contact avec un expert dans le domaine pour vous assurer de bien comprendre les tenants et aboutissants de votre contrat d’assurance.

Notre réseau regroupe des courtiers d’assurances ayant accès à plus de 20 entreprises en assurance.

Il n’y a qu’un très court formulaire qui vous sépare de l’offre que vous espérez. Vous obtiendrez la soumission idéale en lien direct avec vos besoins réels.

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