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L’assurance vie pour un dentiste : comment faire votre planification successorale ?

Un dentiste et de l’assurance vie, que cherchera-t-il selon ses besoins ?
27 septembre 2018
27 septembre 2018,
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Un dentiste et de l’assurance vie, que cherchera-t-il selon ses besoins ?

 

PRENEZ LES BONNES DÉCISIONS ET LIMITEZ LES RISQUES

 

Tout le monde aimerait avait la connaissance infuse, spécialement en ce qui a trait au domaine de l’assurance vie.

Bien des dentistes se posent la question : « Comment puis-je mettre de l’argent de côté pour ma famille tout en me libérant de mes dettes ? »

Cela prend un bon plan financier, la tête froide et bien sûr l’avis d’un professionnel pour choisir la bonne option pour votre situation financière.

Pour préparer un plan successoral solide, il y a bon nombre de facteurs à prendre en compte :

  • le poids de vos dettes,
  • votre taux d’imposition,
  • la valeur de votre patrimoine,
  • les frais associés à vos investissements,
  • le type d’assurance vie qui protégera votre foyer,
  • etc.

Le meilleur conseil qui peut vous être donné dans un marché qui subit des fluctuations constantes, c’est de ne pas planifier votre succession impulsivement.

L’émotivité va souvent jouer un rôle auprès de bien des gens quand il s’agit de leur famille et du transfert de leur patrimoine.

 

Pour commencer, sachez qu’il existe bien des types d’assurances vie au Québec qui s’adaptent aux besoins des dentistes, dont les principales sont :

  • L’assurance vie temporaire 100 ans
  • L’assurance vie
  • L’assurance vie permanente (avec une valeur de rachat)
  • L’assurance vie universelle

Après avoir consulté un expert en assurance (un courtier en assurances, un conseiller en sécurité financière ou un planificateur financier), vous saurez quelle solution vous profitera le plus.

 

Au cours de cet article, vous en apprendrez plus sur les 4 formes d’assurances vie mentionnées un peu plus haut. Il se peut cependant que vos besoins demandent une variation de ces options ou une approche tout à fait différente.

Demandez l’assistance d’un professionnel pour vos besoins en assurance vie comme un courtier en assurances ou un planificateur financier.

 

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Nous vous recommandons de remplir le formulaire sur cette page (qui ne prend que 2 minutes) pour une assistance spécialisée.

Vous serez mis en communication avec l’un de nos courtiers partenaires provenant de votre secteur.

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Pour vous rendre directement au formulaire, cliquez sur le rectangle que voici :

 

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Planifiez votre succession avec l’assurance vie : options pour les dentistes

Les dentistes possèdent bien des raisons pour contracter une assurance vie.

Il importe de tenir compte de vos possibles impératifs lors de la sélection de l’assurance vie idéale comme :

  • Le respect des obligations de vente ou d’achat d’actionnaires
  • La protection de votre cercle intime par le remplacement des entrées d’argent nécessaires après un décès non anticipé.
  • La possibilité de léguer un héritage avantageux sur le plan fiscal à des bonnes causes ou vos héritiers.
  • Le financement de dettes à l’impôt et autres afin que cela n’incombe pas à vos successeurs.

Pourquoi tant de dentistes se tournent vers cette protection ?

Les avantages de l’assurance vie sont nombreux et étonnants, dont :

Le montant de l’assurance vie se verse vite après un décès.

La rapidité du versement du montant

Puisque le nom des bénéficiaires apparaît dans le contrat d’assurance vie, la succession ne perd pas de temps à gérer cet aspect et la prestation de décès se verse promptement.

 

La protection pour un dentiste de son cabinet après sa mort est permise à cause de l’assurance vie.

La protection de votre cabinet de dentiste

Dans le cas de votre trépas ou de celui de l’un de vos associés, une assurance vie permanente choisie pour racheter les actions (convention de rachat) aide les associés en deuil et les ayants droit à éviter des affrontements entre ceux-ci si tout est déjà planifié.

En tant que seul propriétaire d’un cabinet de dentiste, le capital-décès encaissé pourrait garantir une suite du bon fonctionnement de celui-ci jusqu’au moment où un associé, un membre du noyau familial ou une connaissance reprenne le flambeau ou qu’une vente dudit cabinet se produise à un éventuel acheteur.

 

Vos ayants droit sont des bénéficiaires à cause de l’assurance vie qui vous fera garder vos investissements dans la famille.

La sécurité de votre investissement comme entrepreneur

Vos ayants droit bénéficient de votre succession ou une part de celle-ci grâce à une assurance vie souscrite à cet effet.

 

Plongeons donc dans ces fameuses solutions prisées par les dentistes québécois.

 

L’assurance vie temporaire : les grandes lignes

En gros, l’assurance vie temporaire signifie que vous n’êtes couvert que durant un certain temps qui peut varier de 10 ans jusqu’à 100 ans. Cette durée fixe garantit le montant de vos primes, bien que le renouvellement de celles-ci ne s’avère pas garanti.

Au bout de cette période, si vous décidez de ne pas renouveler, votre assurance disparaît sans laisser de traces.

Descendez jusqu’aux tableaux dans la prochaine section pour en savoir davantage sur l’assurance vie temporaire.

 

Que sont l’assurance vie permanente et l’assurance vie universelle ?

Si vous cherchez un procédé efficace afin de diminuer vos impôts et les coûts à débourser lorsque vous transférerez (à vos bénéficiaires) votre patrimoine, l’assurance vie permanente semble tout indiquée.

Vous pouvez alors poser votre choix sur l’assurance vie universelle ou bien l’assurance vie entière.

Un volet placement et une protection viagère composent l’assurance entière et visent à faire croître (en franchise d’impôt) votre épargne.

Ainsi, lors de votre trépas, vos successeurs désignés deviendront les bénéficiaires d’un montant net d’impôt qui comptera la valeur recueillie de vos placements ainsi que votre capital-décès.

Nous allons plus en détail dans ces 2 formes d’assurance vie un peu plus bas.

 

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Comparons les avantages de 4 types d’assurance vie

Voyez d’une façon simplifiée les bénéfices de souscrire à l’une ou l’autre des assurances pour un dentiste.

Il n’y a pas de mauvais produits. Toutefois, l’un d’eux présentera peut-être un plus grand intérêt.

LES AVANTAGES DE CHAQUE ASSURANCE VIE
Les différences avantageuses amenées par chaque assurance vie sur le marché au Québec.
Assurance vie temporaire (100 ans) Assurance vie temporaire Assurance vie permanente Assurance vie universelle
Aucun renouvellement X   X X
Des polices fixes X X X  
Croissance de l’épargne à imposition différée     X X
Valeur de rachat     X X
Options de placement       X
Couverture qui ne peut monter X X    
Des primes d’assurance flexibles selon votre investissement       X

Allons plus loin sur chacun de ces produits et découvrez leurs subtilités.

 

Approfondissez vos connaissances sur l’assurance vie temporaire, permanente et universelle

CARACTÉRISTIQUES DE CHAQUE FORME D’ASSURANCE VIE 
Les caractéristiques précises de chaque assurance vie au Québec pour les dentistes.
Obtenez une assurance vie temporaire pur une durée de 100 ans.

ASSURANCE VIE TEMPORAIRE DE 100 ANS

Obtenez, pour approximativement 40 $* seulement par mois, 100 ans de couverture avec une assurance vie temporaire pour une protection de base.

Les coûts diffèrent selon :

  1. Si vous êtes une femme ou un homme
  2. L’âge que vous affichez à la signature du contrat de la police d’assurance
  3. Si vous fumez

Vous disposez généralement d’un montant (minimum) assurable de 25 000 $.

Elle s’acquiert sans examen médical selon l’assureur avec lequel vous aurez établi le contrat. Certains l’exigeront cependant.

Toutefois, sans examen médical, la compagnie d’assurances vous demandera plus d’argent en matière de primes.

L’assurance vie temporaire se mue volontiers à votre demande en un autre type d’assurance sauf si elle tire son origine d’une assurance collective.

Vos primes ne hausseront jamais.

Un montant assuré maximal : les assureurs offrent habituellement un maximum entre 5 millions et 250 000 $.

Une protection que tout le monde peut se procurer à des prix vraiment abordables.

Plus vous choisissez un haut capital assuré, plus vous épargnez. Ainsi, une protection sur 50 ans ne coûtera pas le double d’une couverture de 25 ans.

Elle offre des prestations si vous développez une maladie létale. Vous recevrez, de votre vivant, si 2 années après avoir signé votre entente vous obtenez un diagnostic démontrant une maladie mortelle qui ne vous laisse qu’un an d’existence, un versement d’une somme égale à la moitié de votre couverture.

Vous bénéficiez d’une protection pour la vie. Lorsque vous atteignez 100 ans, vos primes cessent d’être perçues.

Possibilité d’une garantie de remboursement en 30 jours. Cette garantie se propose chez divers assureurs. Si la couverture de votre assurance vie temporaire (100 ans) vous déplaît de quelque façon, cette garantie s’enclenche en dedans de 30 jours et les primes perçues vous reviennent.

Âges permis pour y souscrire : De 0 à 75 ans. Elle s’obtient aussi jusqu’à 80 ans, mais pas chez tous les assureurs.

*Ce prix est sujet à changement à tout moment et a été obtenu avec une calculatrice en ligne en 2018.

L’assurance vie temporaire, un très bon choix pour les dentistes à n’importe quel âge. ASSURANCE VIE TEMPORAIRE

Son nom dit tout, cette assurance ne couvre qu’une période temporaire de votre existence. Elle ne coûte presque rien tout en proposant une protection plus qu’intéressante.

Ce concept d’assurance vie ne contient pas d’attrapes comme l’on pourrait penser. Elle vous procure une trêve pour de futurs ennuis financiers et vous déterminez au départ son échéance.

L’assurance vie temporaire s’accorde sur des termes variés soit de 1 à 20 ans en général.

De nombreux experts financiers vous suggéreront cette assurance sur 10 ou même 20 ans. Ils préconisent cette protection durant un temps financier chargé et une révision de vos besoins par la suite.

Souvent, les impératifs budgétaires changent avec le temps, par exemple quand l’hypothèque s’envole, quand les enfants ne sont plus à la maison ou bien quand vous avez cotisé suffisamment dans vos moyens d’épargne tels le CELI et le REER, etc.

Ainsi, vous pourriez resigner une autre entente selon votre nouvelle réalité en assurance vie.

Voyons cela d’un autre point de vue. Certains spécialistes jugent l’assurance vie temporaire un excellent produit, mais recommandent fortement une bonne étude de vos besoins avant de se faire.

Si vous débordez d’actifs ou soutenez du point de vue financier des proches en perte d’autonomie ou un membre de la famille handicapé, songez à souscrire plutôt à une assurance vie permanente.

Celle-ci facilitera pour votre succession tout souci lié aux impôts (sur le capital).

Bien sûr, comme toute chose, ce produit doit s’aligner selon votre famille et votre situation budgétaire. Si vous êtes toujours indécis face au type d’assurance à acquérir, voici pourquoi, généralement, les gens optent pour l’assurance vie temporaire.

En cas de décès, elle sert à :

  • Générer des fonds pour les études de vos enfants
  • Conserver une entreprise en vie si un accident mortel survient
  • Supporter financièrement la famille à travers les coûts habituels de la maisonnée durant un certain temps
  • Rembourser l’hypothèque
  • S’occuper des frais successoraux et mortuaires
  • Rembourser quelque dette amassée avec le temps (achats à crédit, prêt étudiant, nouvelle voiture…)

Seul bémol à gérer avec l’assurance vie temporaire : une augmentation certaine de vos primes si vous souhaitez renouveler votre terme ou entente.

En effet, votre âge accouplé à votre condition médicale courante seront pris en cause. Votre état nouvellement révisé fera hausser votre prime.

image title : Pour un dentiste, l’assurance vie permanente est un choix éclairé. ASSURANCE VIE PERMANENTE

Perpétuelle, l’assurance vie permanente vous offre une protection à vie. Elle n’a aucun besoin de renouvellement comme l’assurance vie temporaire. Le principal avantage s’avère une stabilité des primes (aucune hausse).

En général, vos primes initiales coûtent plus cher suivies d’une baisse suivant votre avancée en années, contrairement au coût de celles de l’assurance vie temporaire.

Lorsque vous décédez, un versement à l’abri de l’imposition parvient à vos bénéficiaires.

Cette somme importante, selon votre décision, peut servir à léguer des fonds à votre succession, donner à des causes qui vous tiennent à cœur, couvrir vos dépenses funèbres ou même éliminer vos dettes.

Une valeur de rachat vient de coutume de pair avec l’assurance vie permanente.

Ainsi, vous accumulez avec le temps un montant qui peut entièrement se retirer ou seulement en partie en fonction de vos impératifs.

Un retranchement complet des sommes mises de côté annule votre contrat d’assurance toutefois.

Songez à vous porter acquéreur de l’assurance vie permanente pour des raisons telles que :

  • Vous souhaitez laisser des prestations à un bénéficiaire dans le besoin (en manque d’autonomie par exemple).
  •  Vous vous avérez le propriétaire d’une entreprise qui possède de la valeur, vous détenez des actifs au point de vue immobilier, avez à votre charge des individus non assurables ou possédez de hautes dettes.
  • Vous voulez léguer à vos petits-enfants, enfants et membres de votre famille une somme décente.
  • Vous désirez investir (en quelque sorte) dans votre assurance pour que l’impôt ne touche pas vos proches lors de CELI ou REER maximisés.
  • Vous souhaitez éviter le danger d’une hausse de primes (au renouvellement de la police) en optant pour des primes fixes votre vie durant.
  • Vous préférez la sécurité de ne pas réviser votre état de santé à chaque reconduction en demeurant assurable dès le départ.

Toutefois, l’assurance vie permanente ne vaut pas le coup si :

  • Votre emprunt hypothécaire ou vos dettes sont choses du passé
  • Vous n’ajoutez rien annuellement à votre CELI ou REER.
  • Vous n’avez nullement ou peu besoin d’un capital assuré
  • Vous ne pouvez vous permettre la tarification mensuelle des primes

Si l’épargne vous intéresse, l’assurance vie permanente peut alors prendre la forme d’assurance vie universelle.

Vous pouvez également sélectionner l’assurance vie permanente avec option de paiement limité si vous souhaitez vous départir de tous les coûts après un certain nombre d’années.

Ces choix pour l’acquitter sont en 10, 15, 20 ou 100 ans. Cette option ne s’offre pas partout, vérifiez auprès de votre courtier en assurance si l’assureur vous la fournit.es cas, faites preuve de prudence et choisissez vos p

Pour les dentistes qui veulent investir, l’assurance vie universelle est une bien réelle possibilité. ASSURANCE VIE UNIVERSELLE

L’assurance vie universelle et sa tarification dépendent de la protection et des options adoptées. Ce produit d’assurance couvre tous les bienfaits de l’assurance vie permanente (voir plus haut) avec un ajout d’épargne.

Le volet épargne constitue le principal avantage de l’assurance vie universelle.

Déterminez simplement la somme destinée à se soustraire à l’imposition et déposez-la dans les options voulues.

Certains choix de placement se transforment au fil du temps selon les assureurs.

Vos primes peuvent varier (votre entente déterminera ceci) soit en demeurant fixes ou en augmentant plus le temps passe.

Des protections complémentaires sont disponibles :

  • Assurance salaire avec un volet visant le remplacement (s’il y a invalidité) de vos revenus
  • Assurance s’il y a une fracture accidentelle
  • Assurance visant à protéger les enfants
  • Assurance pour le décès et la mutilation accidentelle
  • Assurance comprenant un volet santé (assurance maladies graves, soins de longue durée ou autre assurance qui touche à la santé)

Le volet épargne permet d’investir. Ainsi, si vous déboursez une somme supérieure à vos primes, ces fonds connaîtront une croissance hors imposition dans votre police.

Vous pouvez vous attendre, grâce à votre assurance vie universelle, à des dividendes ou rendement provenant de la Bourse.

Méfiez-vous cependant, agissez avec prudence avec ce volet boursier.

Plusieurs institutions prêteuses du Québec mettent de l’avant de l’assurance vie avec participation et décrètent que les dividendes acquis paieront l’ensemble de vos primes à vie.

Rien de moins garanti malheureusement.

Le marché boursier constitue toujours un risque et celui-ci peut vous amener des gains ou des pertes.

Si par malheur, il ne tournait pas en votre faveur, votre investissement s’en trouverait dévalué et vos primes connaîtraient une augmentation ou votre contrat s’échelonnerait sur plus d’années.

Dans tous les cas, faites preuve de prudence et choisissez vos placements judicieusement.

Laissez le soin à des spécialistes de vous prêter main-forte

Certes, toutes les ententes en assurance vie présentent leurs points faibles et forts pour le métier de dentiste.

Les partenaires qualifiés de « Comparer Assurance Vie » s’avèrent des courtiers en assurance qui aspirent à vous prêter assistance afin de dénicher une assurance vie appropriée à vos besoins.

Ils départageront pour vous les bienfaits des différentes polices ainsi que les divers prix auprès de plus de 20 assureurs de la province.

Veuillez remplir le formulaire à cet effet pour joindre un de ces professionnels aguerris.

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Sachez qu’il existe d’autres façons de vous protéger. Qu’arrive-t-il en cas d’invalidité ?

 

Dentistes, il y a bien plus que l’assurance vie : l’assurance invalidité

Dentiste, songez à souscrire à une assurance salaire ou invalidité (même produit sous un différent nom), car cette option verse une somme mensuellement visant à substituer votre salaire habituel.

De plus, si vous souffrez d’une invalidité résiduelle ou totale qui persiste et entrave l’exercice habituel de votre profession (fonctions exercées ultérieurement à l’invalidité, la mention de profession habituelle vous donne la possibilité de profiter de prestations d’invalidité, et ce, même si vous exercez un autre emploi rétribué.

Lors d’une invalidité totale persistant à travers le délai de carence (si cela se produit avant vos 65 ans), vous obtenez une exonération des primes si l’invalidité totale vous affecte toujours et entrave votre travail.

Vous recueillerez également un remboursement de l’ensemble des primes perçues dans le délai de carence.

Ainsi, dans le cas d’un dentiste, l’assurance invalidité est importante pour alléger le fardeau financier qu’occasionnerait la perte de son revenu.

Une couverture spéciale est prévue dans l’assurance invalidité si vous souffrez d’une invalidité de trente jours ou plus totale encourue lors d’une correction pour défigurement ou d’un don (fins de greffe) d’une des parties de votre anatomie pour quelqu’un d’autre. Vous devez avoir souscrit à l’assurance au moins six mois auparavant cependant et avoir respecté le délai de carence.

 

Protégez votre retraite

Parfois, il est possible de choisir une option comme la protection de la retraite, celle-ci prévoit la cotisation de 500 ou 1000 $ versée mensuellement (en fonction de votre revenu à l’an) dans un compte durant un laps de temps d’invalidité totale pour la retraite. Vous pouvez donc mettre de l’argent de côté en vue de la retraite et si une invalidité totale survient (vous n’auriez ainsi pu cotiser à un régime de retraite ou un REER), vous seriez paré à une telle éventualité.

 

L’importance d’un dentiste de planifier sa succession : une histoire de choix

Il en va de vous, en tant que dentiste, de choisir la meilleure assurance qui vous convient.

Allez-vous mettre de l’avant votre succession ou bien votre future retraite ? Ce sont là 2 options bien intéressantes.

Pour les départir, rien de mieux qu’un expert dans le domaine de l’assurance vie, un courtier partenaire de « Comparer Assurance Vie » pour vous guider !

Vous n’avez tout bonnement qu’à remplir les courts champs du formulaire présent sur la page pour accéder à son assistance !

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