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Assurance vie VS Placement Alternatif : CONSTITUTION D’UN LEGS PERSONNEL

L’assurance vie est-elle un bon moyen pour constituer un legs personnel ?
11 July 2018
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11 July 2018,
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L’assurance vie est-elle un bon moyen pour constituer un legs personnel ?

 

ANALYSEZ VOS BESOINS POUR PRÉPARER LA SUCCESSION

Tout d’abord, en quoi est-ce que ça consiste exactement le fait de constituer un legs ? C’est tout bonnement une technique servant à maximiser la valeur d’une part de patrimoine que vous savez que vous ne dépenserez pas de votre vivant.

C’est sous forme de placement garanti, à l’abri de l’impôt, que se présente cette stratégie. Ainsi, les fonds peuvent être mis de côté pour les descendants ou pour une œuvre de bienfaisance.

Nombreux sont ceux qui gardent parmi leurs actifs des sommes qu’ils comptent laisser en héritage et donc qu’ils ne prévoient pas utiliser.

Mais pourquoi certaines personnes décident de bâtir un legs personnel ?

Si vous avez le bon profil, constituer un legs personnel vous permet :

  • De léguer un montant non imposable à votre décès ;
  • De protéger ces fonds des créanciers, tant des vôtres que de ceux du bénéficiaire ;
  • De hausser la valeur de patrimoine légué dès le moment du décès ;
  • De diminuer le coût et le temps pour la succession grâce aux bénéficiaires désignés ;
  • De faire fructifier, loin de l’impôt selon la loi en vigueur, les fonds que vous comptez léguer.

Outre le fait d’assurer un legs considérable à votre descendance, l’assurance vie peut également vous aider à mener à bien vos rêves et vos projets.

Que vous aspiriez à faire le tour du monde ou que vous projetiez de bâtir une maison à la sueur de votre front, ce sont des projets qui requièrent des liquidités. Une police d’assurance vie adaptée peut tout à fait être utile dans ce cas.

Vous verrez ci-dessous un exemple démontrant combien une police d’assurance vie peut augmenter de manière considérable votre legs.

Adressez-vous à des conseillers spécialisés dans le domaine de l’assurance vie pour obtenir une formule faite sur mesure selon vos besoins.

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Si vous voulez savoir pourquoi choisir l’assurance vie permanente au Québec, consultez notre article sur le sujet.

 

L’assurance vie ou le placement pour préparer votre succession ?

Grâce à la réglementation en matière de fiscalité entourant l’assurance vie, il vous est possible de laisser une somme conséquente à votre succession de même que d’éditer des clauses désignant les prestataires en usufruit (le droit de profiter de quelque chose) ou ceux en nue-propriété (le droit de détenir quelque chose).

Pour ce qui est des placements alternatifs, c’est sur le long terme qu’ils prennent de l’intérêt, le legs se construisant peu à peu au fur et à mesure que vous placez votre argent et que vous accumulez des intérêts.

 

TECHNIQUE RECONNUE POUR CONSTITUER UN LEGS PERSONNEL

Plusieurs des produits de placement les plus communs sont imposables, et ce, à toutes les années, créant ainsi des contraintes fiscales au moment du décès.

Ces placements sont, qui plus est, plus compliqués à transmettre en héritage sans qu’ils n’impliquent de frais de transfert, de succession et d’évaluation ou qu’ils ne requièrent une homologation.

Par contre, en constituant votre legs personnel, vous utilisez votre surplus de revenu ou de capital pour adhérer à une assurance vie permanente.

Vous pouvez déposer les fonds mensuellement ou annuellement, selon vos préférences, et ce pendant une période prédéfinie ou à vie.

Bien sûr, comme pour tout produit d’assurance vie, les sommes déposées sont variables selon votre âge, votre sexe, votre santé ainsi que votre niveau d’imposition.

 

Voici une hypothèse vous démontrant comment constituer un legs personnel avec l’assurance vie et un placement alternatif

Pour vous aider à mieux concevoir l’avantage significatif que peuvent avoir un investissement alternatif ou une assurance vie dans la constitution d’un legs personnel, nous vous présentons le tableau ci-dessous.

Tous les chiffres illustrés dans ce tableau sont basés sur l’exemple d’une personne de sexe masculin âgée de 33 ans et non-fumeur.

L’exemple est basé sur une assurance vie avec participation pour une couverture de un million de dollars avec des dépôts qui sont planifiés sur un total de 8 années.

En ce qui concerne les chiffres affichés du placement alternatif, ils sont basés sur 4 % de taux d’intérêt par année avec une imposition de 40 % et une croissance en intérêt de 100 %.

 

VOICI DEUX MÉTHODES DE CONSTITUTION D’UN LEGS PERSONNEL*

ASSURANCE VIE VS PLACEMENT ALTERNATIF CÔTE À CÔTE

Tableau comparatif de la constitution d’un legs personnel avec une assurance vie vs avec un placement alternatif
Comment fonctionne l’assurance vie ?

Capital-décès en vue de votre succession

Comment fonctionne un placement alternatif Voici l’avantage de l’assurance vie en % à chaque année
Âge de la police Combien vous payez pour la prime ou votre montant de dépôt Intérêts sur le placement Combien vous paierez en impôts Montant accumulé en prévision du legs personnel
1 an 26 391,00 $ 1 million 1 055,00 $ 422,00 $ 27 025,00 $ 3 600 %
2 ans 26 391,00 $ 1 million 2 135,00 $ 855,00 $ 54 695,00 $ 1 730 %
3 ans 26 391,00 $ 1 million 3 245,00 $ 1 300,00 $ 83 030,00 $ 1 100 %
4 ans 26 391,00 $ 1 million 4 380,00 $ 1 750,00 $ 112 050,00 $ 790 %
5 ans 26 391,00 $ 1 million 5 540,00 $ 2 215,00 $ 141 770,00 $ 605 %
6 ans 26 391,00 $ 1 million 6 725,00 $ 2 690,00 $ 172 195,00 $ 480 %
7 ans 26 391,00 $ 1 million 7 945,00 $ 3 180,00 $ 203 350,00 $ 390 %
8 ans 26 391,00 $ 1 million 9 190,00 $ 3 675,00 $ 235 256,00 $ 325 %
9 ans 0 $ 1 million 9 410,00 $ 3 765,00 $ 240 900,00 $ 315 %
10 ans 0 $ 1 million 9 635,00 $ 3 855,00 $ 246 670,00 $ 305 %
15 ans 0 $ 1 million 10 850,00 $ 4 340,00 $ 277 735,00 $ 260 %
20 ans 0 $ 1 million 12 215,00 $ 4 890,00 $ 312 700,00 $ 220 %
25 ans 0 $ 1 080 930,00 $ 13 755,00 $ 5 500,00 $ 352 070,00 $ 205 %
30 ans 0 $ 1 218 100,00 $ 15 845,00 $ 6 200,00 $ 396 400,00 $ 205 %
35 ans 0 $ 1 378 310,00 $ 17 435,00 $ 6 975,00 $ 446 305,00 $ 210 %
40 ans 0 $ 1 569 500,00 $ 19 630,00 $ 7 850,00 $ 502 500,00 $ 210 %
45 ans 0 $ 1 801 400,00 $ 22 100,00 $ 8 840,00 $ 565 760,00 $ 220 %
50 ans 0 $ 2 084 600,00 $ 24 885,00 $ 9 950,00 $ 636 990,00 $ 225 %
55 ans 0 $ 2 429 000,00 $ 28 015,00 $ 11 200,00 $ 717 185,00 $ 240 %
60 ans 0 $ 2 841 600,00 $ 31 545,00 $ 12 620,00 $ 807 480,00 $ 250 %
65 ans 0 $ 3 314 700,00 $ 35 515,00 $ 14 205,00 $ 909 140,00 $ 265 %

*Une avance de fonds sur la valeur de rachat d’une police d’assurance vie peut être imposée d’après son coût de base rajusté. Par contre, les prestations d’assurance vie ne sont pas imposables pour les bénéficiaires au moment du décès.

Le tableau ci-dessus est à titre informatif uniquement. Il ne constitue pas une garantie de prix d’assurance. Le portrait fiscal dressé dans ce tableau est basé sur la Loi de l’impôt sur le revenu du Canada ainsi que sur ses diverses règlementations.

Toute modification à ladite loi ou aux règlements est susceptible d’influer sur les chiffres présentés dans le tableau. Il est conseillé de faire appel à un courtier en assurance vie ou à un conseiller financier pour savoir quelle stratégie est la plus indiquée selon votre situation.

Dans le cas d’une assurance vie avec placement alternatif dont le détenteur serait une entreprise, le tableau démontre quelle serait la valeur de succession nette, basé sur un capital d’assurance vie et de placement alternatif versé en dividendes au moment du décès. Ce tableau n’illustre nul gain en valeur de capital pour la disposition réputée des éventuelles parts sociales lors du décès.

Aucun chiffre du tableau ci-dessus ne représente une quelconque garantie de coût. Il est strictement basé sur les divers critères mentionnés précédemment. Les montants réels peuvent être inférieurs ou supérieurs selon les caractéristiques du demandeur.

Pour connaître les montants réels selon votre situation, remplissez le formulaire sur cette page et demandez votre soumission gratuite et sans obligations. Un de nos partenaires se fera un plaisir de vous trouver l’offre la plus avantageuse sur le marché selon votre situation.

 

Découvrez la police en assurance vie qui vous permettra de préparer votre legs personnel

Si le moment est venu pour vous de planifier votre succession, demandez conseil à un professionnel qualifié. Vous éviterez ainsi les placements hasardeux et vous assurerez d’avoir le meilleur produit pour constituer un legs personnel réellement conséquent.

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