MEILLEUR SERVICE : COURTIER INDÉPENDANT OU COURTIER CAPTIF ?

« L’intérêt du client passe devant tout ! » annoncent les sociétés de courtage et les compagnies d’assurances. Qui a raison ? Personne ? Tout le monde ?

Le lien entre les courtiers d’assurances (indépendants et captifs) intéresse l’ensemble des consommateurs, car nous savons tous que le fameux proverbe « prudence est mère de sûreté » entoure le domaine de l’assurance vie.

Posons-nous quelques questions primordiales pour mieux nous orienter :

• La rémunération d’un représentant à commission va généralement déterminer son intérêt à accomplir effectivement son travail, n’est-ce pas ?
  • À moins qu’un code de déontologie ou un souhait de transparence ne contraignent ces courtiers à annoncer leurs couleurs à tout le monde.

• Que se passe-t-il dans la réalité, en coulisse ?
  • Les assureurs revoient régulièrement leurs pratiques et leur structure entourant la rémunération liée aux ventes de leurs produits.
  • Dans le meilleur des mondes, le client devrait toujours profiter des changements sans pour autant compromettre les gains financiers des sociétés en jeu.
  • Existe-t-il une pression à l’interne pour promouvoir certains produits ?

• Les courtiers en assurances indépendants qui desservent leur clientèle de façon dévouée ont-ils une concurrence déloyale de la part de courtiers d’assurances dits captifs ?
  • Ces représentants captifs présentent-ils uniquement des produits d’un assureur au détriment de leur clientèle ?
  • Puisque ces courtiers d’assurances captifs bénéficient de meilleures conditions salariales, vont-ils aussi être normalement meilleurs ?

Nous tenterons de voir plus clair sur ce sujet chaud au cours de cet article sur la différence d’être servi entre un courtier en assurance vie indépendant et un courtier en assurance vie captif.

L’assurance vie par le biais d’un courtier indépendant ou d’un courtier captif ?

Dans notre société québécoise, nous cherchons sans cesse des moyens d’améliorer notre qualité de vie avec des services financiers. L’assurance vie demeure un incontournable pour la plupart des familles de la Belle Province. Sans elle, bien des foyers ne pourraient pas transmettre d’héritages importants ni protéger adéquatement leurs membres des dettes (prêt hypothécaire, prêt personnel, etc.) lors du décès du parent qui fournit la plus grande part des revenus.

Or, pour se procurer une assurance vie, tout le monde sait qu’un courtier en assurances fournira le meilleur service.

• Qui, du courtier indépendant ou du courtier captif s’acquittera le mieux de cette tâche ?
• Lequel, entre le courtier d’assurances captif et le courtier d’assurances indépendant aura des avis faussés à vous donner ? Ces biais ne sont pas toujours décelables.

Une rumeur qui court concerne les courtiers captifs en assurance vie. Puisque ces représentants n’ont pas un accès total à tous les produits en assurance vie sur le marché, ils vanteront nécessairement les leurs pour obtenir leurs commissions.

Est-ce vrai ? Est-ce mauvais ?

Pour bien analyser cette situation à deux coureurs, clarifions le rôle de chacun d’eux.

LA DÉFINITION D’UN COURTIER INDÉPENDANT EN ASSURANCE VIE

Auparavant, il faut savoir qu’un agent général négocie avec les compagnies d’assurance vie pour obtenir la permission de vendre leurs produits. Ensuite, celui-ci se tourne vers les courtiers indépendants et détermine le montant de leurs commissions. Habituellement, ces courtiers ne sont pas avantagés s’ils vendent un produit plutôt qu’une autre. La rémunération du courtier indépendant est donc toujours identique et il se concentre à bien orienter son client vers la police d’assurance vie qui comblera le plus leurs besoins.

QU’EST-CE QU’UN COURTIER CAPTIF DANS LE DOMAINE DE L’ASSURANCE VIE ?

Le courtier captif va représenter une compagnie d’assurances vie, comme Desjardins Assurances, Sunlife ou Industrielle Alliance. Il a la possibilité d’offrir les produits des autres assureurs, mais cela ne l’avantage pas vraiment. La compagnie d’assurance vie avec laquelle il s’identifie récompense les meilleurs vendeurs. Le rendement annuel du courtier indépendant lui importe beaucoup. Du même coup, sa commission est plus élevée quand il vend un produit de son assureur. On comprend donc qu’il a intérêt à vous proposer des polices d’assurance vie d’un assureur en particulier. S’il se déplace chez vous, il aura tendance à faire des recommandations qui améliorent son image et qui lui rapporteront plus d’argent.

En lisant ces définitions, vous vous rendez compte que le courtier indépendant va proposer normalement des solutions en assurance vie axées sur le besoin de leur clientèle en choisissant parmi une multitude d’assureurs et leurs produits.

Devriez-vous seulement contacter des courtiers indépendants en assurance vie… Voyez la réponse ci-bas.

Y a-t’il une problématique entre ces représentants indépendants et captifs ?

Pas nécessairement.

Quand le consommateur sait à quoi s’en tenir, il est conscient de ses options. D’un côté ou l’autre, ce qui importe le plus, c’est la compétence du courtier et le produit lui-même.

En réalité, vous voulez simplement recevoir l’avis d’un professionnel afin de conclure une transaction. De toute façon, les assureurs qui développent ces réseaux de courtiers captifs reconnaissent l’importance de développer des produits concurrentiels sous peine de perdre leur part de marché.

Notez qu’il demeure possible que certaines polices d’assurance vie seulement accessibles à un nombre de courtiers vous avantagent. Dans cette situation, soyez averti que pour obtenir le meilleur prix vous devrez probablement magasiner votre assurance vie.

Un conseiller « captif » de qualité pourra vous faire d’excellentes recommandations. Il détient peut-être des astuces qui vous plairont et sa personnalité jouera un rôle primordial dans l’obtention de votre police d’assurance vie.

L’équilibre entre un bon produit et la fiabilité d’un courtier, ça existe.

Si vous êtes de type « analytique », vous mettrez probablement plus d’importance sur le produit lui-même qu’à l’approche du représentant. Dans ce cas, la palette de produits en assurance vie vous plaira certainement davantage.

Inversement, si vous préférez l’approche humaine, la plupart des courtiers captifs en assurance vie sont d’excellents communicateurs.

Assurez-vous de prendre la meilleure police d’assurance vie par le biais d’un partenaire qui fait comparaison des prix avec vous !

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