Assurance temporaire à prestation de décès nivelé, décroissante ou croissante : quoi choisir ?

Vous avez besoin d’une assurance vie pour couvrir un risque de nature temporaire, comme un prêt immobilier, une dette remboursable sur 5 ans, ou tout autre risque qui va s’éteindre d’ici quelques années ?

L’assurance temporaire est parfaite pour répondre à vos besoins !

En effet, au Québec, l’assurance temporaire est extrêmement utile afin de transférer le risque relié à certaines situations d’un particulier vers un assureur. D’ailleurs, certaines situations vont obliger une personne à contracter de l’assurance vie, comme par exemple lorsqu’on veut obtenir un prêt commercial d’une banque, pour une hypothèque même parfois.

Il existe toutefois différents types de prestations de décès que peut offrir l’assurance temporaire. Dans cet article, nous résumons les 3 types de prestations possibles de manière claire et concise.

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L’assurance vie temporaire : une protection d’une durée limitée dont la prestation est flexible !

L’assurance vie temporaire consiste en un contrat en vertu duquel un assureur s’engage à verser un montant de prestation à un bénéficiaire, advenant le décès de la personne assurée durant le délai prescrit au contrat, en échange du paiement d’une prime.

Donc, pour résumer, lorsque vous contractez de l’assurance vie temporaire, vous payez une prime chaque mois ou chaque année, et en échange, votre assureur vous offre une protection d’un certain montant sur votre tête, par exemple 200 000$, pendant une certaine période de temps (exemple 10 ans).

Si vous décédez à l’intérieur du délai de 10 ans, votre assureur va alors verser votre capital décès de 200 000$ au bénéficiaire que vous avez désigné. Ce peut être votre fils, vos parents, votre ami, etc.

L’assurance vie temporaire est très utile pour couvrir des dettes, mais aussi des besoins d’assurance dont la durée est connue d’avance. Par exemple, vous savez que tant que vos enfants ont entre 5 et 20 ans, vous voulez qu’en cas de décès, votre conjointe puisse continuer de payer leurs études et toutes leurs activités sans problèmes. Vous contractez donc une assurance vie de 100 000$ de 15 ans. Au cours des 15 prochaines années, si vous décédez, le capital ira à votre conjointe, et elle pourra continuer de payer toutes les dépenses pour vos enfants.

Différents types de besoins vont intervenir inévitablement différents types de prestations. Dans la section qui suit, nous vous présentons les 3 types de prestations que peut offrir une assurance vie temporaire, soit la prestation nivelée, décroissante et croissante.

Qu’est-ce qu’une assurance temporaire à prestation de décès nivelée ?

Commençons par le type de prestation le plus courant en assurance vie temporaire, soit la prestation de décès à capital nivelé.

Au Québec, la majorité des polices d’assurance vie temporaire vont offrir une prestation de décès nivelé.

Qu’est-ce que cela veut dire ?

En fait, une prestation nivelée signifie que le capital versé en cas de décès demeure le même durant toute la durée de votre contrat.

Par exemple, si a l’année 0 vous contractez une assurance avec une prestation de décès de 100 000$ pour 20 ans, après 20 ans, votre prestation sera toujours de 100 000$ exactement.

Ce type de police peut être très avantageux, surtout si vous prévoyez qu’aucun changement ne surviendra dans vos besoins pour la période prévue.

Prenons un exemple pour illustrer le tout.

Serge désire démarrer une entreprise de fabrication de meubles et se rend à sa banque pour obtenir un prêt de 100 000$. Celle-ci accepte de lui prêter le montant, mais il doit être remboursé en entier au bout de 5 ans, et seulement si Serge se muni d’une assurance vie. Serge va donc contracter une police d’assurance vie temporaire d’un montant de 100 000$ à capital nivelé, d’une durée de 5 ans. S’il décède avant de rembourser son prêt, l’assureur va verser 100 000$ à la banque, ce qui remboursera l’emprunt de Serge. Si Serge survit, au bout de 5 ans, il remboursera son prêt puis son assurance s’éteindra.

Pratique comme type de prestation, pas vrai ? C’est également très abordable, et extrêmement courant en assurance vie.

Qu’est-ce qu’une assurance temporaire à prestation de décès décroissante ?

L’assurance vie temporaire à prestation de décès décroissante suit la même logique que celle à prestation nivelée, mais est différente dans la mesure où le capital décès diminue au fil des années du contrat.

Que veut-on dire par là ?

En fait, cela veut dire que si vous contractez une assurance vie de 50 000$ d’une durée de 10 ans avec capital décroissant, la première année, vous profiterez d’un capital décès de 50 000$, mais une fois rendu à l’année 8-9, vous aurez peut-être une couverture de seulement 5 000-7 000$…

Donc, le montant de capital décès fluctue et diminue chaque année dans le cas d’une assurance vie avec capital décroissant.

En quoi est-ce avantageux ? Pour une bonne raison : ce type de contrat est moins cher, et lorsque cela vient combler notre besoin, c’est plus économique que l’assurance à capital nivelé !

Souvent, c’est dans le cas d’une hypothèque que ce type de prestation s’applique le mieux.

Prenons un exemple pour illustrer le tout.

Vous vous rendez auprès de votre banque pour contracter une hypothèque de 250 000$ pour l’achat de votre maison. Votre banque accepte. Cependant, vous savez que si vous décédez, votre conjoint aura beaucoup de difficulté à continuer à faire les paiements hypothécaires seul. Vous décidez donc de prendre une assurance vie temporaire à capital décroissant de 250 000$. Le montant de votre couverture va diminuer à chaque année pour suivre l’évolution de votre solde hypothécaire, qui va souvent s’étendre sur 15-25 ans. Donc, au bout de 15 ans, votre protection va surement être d’environ 100 000$ au lieu de 250 000$, mais votre solde hypothécaire sera aussi de 100 000$. Votre couverture d’assurance s’ajuste selon votre dette que vous désirez couvrir, qui elle aussi est décroissante.

Intéressant comme type de prestation, pas vrai ?

Qu’est-ce qu’une assurance temporaire à prestation de décès croissante ou indexée ?

Finalement, terminons par l’assurance temporaire avec prestation de décès croissante, soit la moins courante actuellement au Québec.

Encore une fois, le fonctionnement de base de la police est le même que pour les autres types de prestation. Ici, la différence est que la prestation de décès va augmenter au fil des années durant toute la durée du contrat.

C’est donc l’inverse (évidemment) de l’assurance à capital décroissant.

L’augmentation du capital décès va soit être d’un certain montant par année, ou selon un pourcentage fixe. Vous pourriez ainsi choisir que votre prestation augmente de 10 000$ par année, ou de 5% par année.

Par exemple, si vous contractez une police d’assurance vie temporaire avec capital croissant de 100 000$ avec indexation de 5% par année, à l’année 2, votre capital décès aura passé à 105 000$. À l’année 3, il sera de 110 250$, etc., et augmentera ainsi jusqu’à la fin du contrat.

Rares sont les besoins ou risques croissants qui nécessiteront une prestation à capital croissant.

On peut notamment prendre un exemple d’un propriétaire d’entreprise, dont le revenu annuel est de 100 000$, et qui désirerait que sa conjointe reçoive une prestation d’assurance égale à 1 fois son salaire en cas de décès d’ici les 10 prochaines années. Il prévoit que ses revenus vont augmenter à chaque année au cours de la prochaine décennie. Il contracte donc une assurance vie temporaire de 100 000$ (son revenu initial) mais croissante et indexée à 10% par année, afin de suivre l’évolution de son salaire. L’épouse du propriétaire d’entreprise va donc toujours recevoir un montant égal au revenu, puisque la prestation de décès va augmenter et être indexée chaque année.

Une option tout de même intéressante, pas vrai ?

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Quel type de prestation d’assurance vie temporaire est faite pour vous ?

Devriez-vous choisir une prestation d’assurance vie nivelée, croissante ou décroissante ?

Afin de déterminer quel produit est optimal pour vous, il faut qu’un conseiller professionnel analyse vos besoins, vos objectifs et votre situation en général.

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