Les 3 situations qui peuvent forcer quelqu’un à prendre une assurance vie temporaire

Il existe différents produits d’assurance vie au Québec, et l’un des produits les plus populaires est sans contredit l’assurance vie temporaire.

Cependant, beaucoup de gens oublient que ce produit, quoiqu’abordable, ne convient pas à toutes les situations et tous les besoins.

L’assurance vie entière ou universelle est souvent mieux équipée pour répondre aux besoins des clients quand ceux-ci ont des objectifs de succession qui dépassent leur vivant.

La question se pose donc : quand est-ce que l’assurance vie temporaire est intéressante et pertinente à choisir comme protection ?

En fait, tout d’abord, il est important de définir le produit et de comprendre son fonctionnement pour déterminer les besoins auxquels il peut répondre. Vous trouverez ainsi sur cette page la description de l’assurance vie temporaire, ses 3 principales utilités ainsi qu’un formulaire pour entrer en contact avec un conseiller en sécurité financière, lequel pourra magasiner votre assurance avec vous au besoin.

Qu’est-ce qu’une assurance vie temporaire ?

Tout d’abord, parlons d’en quoi consiste une assurance vie temporaire au Québec.

On peut définit une assurance vie temporaire comme le fait qu’un assureur s’engage à verser un certain montant de prestation à un bénéficiaire désigné advenant le décès d’un assuré durant la durée du contrat, en échange du paiement d’une prime.

L’élément clé à retenir dans cette définition est que l’assuré est couvert pendant une certaine période de temps, et qu’une fois ce délai écoulé, l’assuré n’est plus protégé, d’où le nom « temporaire » du produit.

Avec une assurance vie temporaire, vous payez donc pour un produit qui vous offre une protection pendant un certain temps, et vous n’êtes pas sûr que vos héritiers recevront le montant de couverture un jour.

Pourquoi quelqu’un prendrait donc ce produit ?

Pour 3 raisons en fait, que nous vous expliquons ici-bas.

Les 3 situations où l’assurance vie temporaire peut être un bon choix

Quand est-il avantageux de contracter une assurance vie temporaire ?

Au Québec, l’assurance vie temporaire est recommandée par les conseillers en sécurité financière dans 3 principales situations, soit :

Pour couvrir un risque à court terme

Pour couvrir un risque décroissant

Pour être assuré quand nos revenus sont restreints

Donc, en règle générale, l’assurance vie devrait être souscrite afin de couvrir des risques qui vont s’éteindre avant l’âge de 60-70 ans de la personne assurée. L’assurance temporaire est beaucoup moins chère que l’assurance permanente, donc si vous avez des besoins en assurance qui vont s’éteindre avant cet âge, il pourrait être financièrement avantageux de prendre de l’assurance temporaire versus de la permanente.

Nous vous présentons d’ailleurs en détail chacune des situations où vous pourriez avoir avantage à contracter une assurance vie temporaire au Québec et les raisons pourquoi vous devriez le faire.

#1 : Pour couvrir un risque à court terme

La première situation où vous pourriez avoir besoin de contracter de l’assurance vie temporaire est dans le cas où vous avez un risque à court terme à couvrir, par exemple une dette de manière générale.

L’assurance temporaire s’adapte d’ailleurs très bien pour les risques de court terme dont la durée est connue à l’avance.

Par exemple, Johnny vient de lancer son entreprise et a contracté un prêt de 50 000$ auprès de la banque de sa municipalité. Le prêt que la banque lui a consenti est d’une durée de 5 ans, et devra donc être remboursé dans sa totalité à ce moment. Cependant, la banque exige que Johnny contracte également une police d’assurance vie temporaire 5 ans d’un montant de 50 000$, car si Johnny décède avant le terme du prêt et sans couverture d’assurance, la banque ne récupérera pas son argent. L’assurance vie temporaire viendra donc couvrir le risque de court terme de la dette de 5 ans de Johnny. S’il décède avant d’avoir remboursé le prêt, c’est l’assurance qui va couvrir celui-ci. Sinon, à l’année 5, une fois le prêt remboursé, l’assurance vie temporaire s’éteindra.

Comme vous pouvez donc le voir, dans une situation où quelqu’un a un engagement de courte durée et qu’il doit s’assurer qu’en cas de décès, ce montant soit remboursé, il va alors opter pour une assurance vie temporaire, car elle est abordable et s’adapte parfaitement pour la durée du prêt.

#2 : Pour couvrir un risque décroissant (hypothèque)

Ensuite, une autre situation où l’assurance vie temporaire est énormément utile est dans le cas d’un risque décroissant. Pour rendre ça encore plus simple, on va parler ici de l’achat d’une maison, soit pour couvrir le solde de l’hypothèque.

En effet, si vous achetez une propriété, vous allez devoir contracter une hypothèque. En cas de décès, la banque devra vendre votre propriété pour rembourser l’hypothèque si votre conjoint ne peut plus payer seul l’hypothèque. C’est donc très problématique.

L’assurance vie temporaire est LE PRODUIT par excellence pour couvrir les hypothèques contre le risque de décès au Québec.

Vous avez alors le choix de prendre une assurance temporaire à capital décroissant ou à capital nivelé. Généralement, pour la faible différence de coût, les gens vont prendre le capital nivelé. L’exemple qui suit vous montre comment ça fonctionne.

Marthe et Thomas viennent de s’acheter une maison et ont contracté une hypothèque de 250 000$ sur 25 ans. Ils viennent de rencontrer leur assureur et ont également contracté une assurance vie temporaire premier décès avec un capital nivelé de 250 000$ d’une durée de 25 ans, soit la durée du prêt. Ainsi, si Marthe ou Thomas décède immédiatement, le solde de l’hypothèque sera remboursé. Cependant, dans 15 ans par exemple, si le solde de l’hypothèque est de 130 000$ et que Marthe décède, l’assureur va toujours verser 250 000$, et Thomas pourra utiliser ce montant pour payer le solde de l’hypothèque de 130 000$, et conserver le 120 000$ restant pour en faire ce qu’il veut.

Comme vous pouvez le voir, c’est franchement avantageux comme produit, et le fait de choisir un produit temporaire versus une assurance permanente fera en sorte que vous économiserez des milliers de dollars en prime d’assurance.

#3 : Pour être assuré quand nos revenus sont restreints

Finalement, la troisième situation où il peut être très avantageux de contracter une assurance temporaire est quand vos revenus sont restreints. Quand est-ce généralement le cas ? En bas âge, bien sûr !

Les jeunes de 18-25 ans ont souvent avantage à contracter de l’assurance vie, car les primes sont très abordables et cela fera en sorte que leur produit leur coûtera moins cher à long terme. Cependant, cela ne concorde pas toujours avec leurs moyens, et ils n’ont pas les revenus nécessaires pour payer une assurance vie permanente.

Les assureurs ont prévu le coup et comprennent ce phénomène, et c’est pourquoi il existe justement une assurance vie temporaire qui s’adapte parfaitement à cette réalité.

L’assurance vie temporaire transformable avec garantie d’assurabilité est le produit idéal pour les jeunes qui veulent une assurance vie à moindre coût, qu’ils pourront éventuellement transformer en assurance permanente. Prenons un exemple pour illustrer le tout !

Émile a 19 ans et est un rusé des finances personnelles. Il comprend l’importance de souscrire à un jeune âge à une assurance vie, mais ses revenus sont faibles et il n’a présentement pas les moyens de contracter une assurance vie permanente. Son assureur comprend tout à fait, et lui propose donc une assurance vie temporaire transformable. Ce produit, explique-t-il, permettra à Émile de transformer son assurance temporaire en assurance permanente dans le futur, sans avoir à fournir de preuve d’assurabilité. Donc, en choisissant ce produit, Émile se protège à l’avance et garantie son assurabilité future, en plus de profiter d’une protection immédiatement qui pourra être transformée plus tard.

L’assurance vie temporaire transformable est le produit idéal pour les jeunes et les gens qui n’ont pas les moyens de se payer une assurance vie permanente, mais qui aimerait avoir cette option dans le futur et garantir leur assurabilité.

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