LA VENTE PAR INTERNET : EST-CE SAGE ?

Chercherez-vous un contact humain lorsque vous magasinerez votre assurance vie ou autres produits ou bien opterez-vous pour le côté froid, mais terriblement efficace de l’assurance en ligne ?

Le plus important demeure de sélectionner la méthode d’acquisition qui vous conviendra le mieux.

Le projet de loi 141 permet maintenant aux consommateurs de se procurer le produit d’assurance qu’ils désirent, et ce, sans l’entremise d’un conseiller quelconque.

Y perdrez-vous au change si vous mettez de côté le professionnel qui peut vous guider et vous conseiller ? Ou bien l’information présente en ligne suffira amplement à vos besoins ?

Découvrez ici les avantages et les désavantages de ces 2 choix intéressants.

La vente en ligne de l’assurance de personnes rend-elle le travail du courtier obsolète ?

Non.

Toutefois, pour bien comprendre cette décision du Gouvernement, nous devons nous pencher sur l’étendue de son impact pour les Québécois.

Une révolution du monde de l’assurance déchire la province depuis la mi-juillet 2018.

Ainsi, il n’est plus obligatoire pour un consommateur de passer par un intermédiaire pour se procurer un produit de l’assurance. Cela veut dire que l’encadrement du secteur financier (surtout la distribution de produits et services financiers) a été modifié finalement après 20 ans.

Comme tout changement, cela provoque des vagues.

Le projet de loi n^o141 par le ministre des Finances Carlos J. Leitão dérange bon nombre de gens, bien que cette révision assouplisse ce monde rigide.

Le projet de loi, dans son article 487, traite du fait que l’entremise d’une personne physique n’est plus nécessaire pour un cabinet afin de fournir dans une discipline des services ou produits. Il suffit simplement de compter un représentant qui a le droit d’exercer ladite discipline à son emploi dans ses rangs.

Il n’y a aucune restreinte au niveau des produits offerts en ligne, et ce, même pour des produits jugés plus complexes, telle l’assurance vie universelle par exemple.

La plus grande différence demeure tout de même le fait de ne discuter ou de ne rencontrer, à aucun point de la transaction, un conseiller dans ce domaine.

Cela sonne bien beau, mais à un certain point, le consommateur y perdra-t-il au change faute d’un manque de détails en ligne ou d’un choix adopté sur la passion du moment ? Ou encore pouvez-vous accorder votre confiance à l’ensemble des sites en ligne, de peur d’y subir des arnaques ?

Voyons les avantages et inconvénients des 2 approches quant à la vente en ligne de l’assurance : 

L’Assurance de personnes : achat en ligne ou avec un courtier ?
Avantages de l’achat en ligne	Avantages d’acheter avec un courtier
Souplesse Donne une plus grande flexibilité aux consommateurs.	Bien dirigé Avec les conseils d’un professionnel, le consommateur obtient le produit dont il a besoin. Un courtier en assurances se charge de vous éviter de mauvais choix dans le domaine. Ainsi, il agit en tant qu’intermédiaire entre vous l’assuré et la compagnie d’assurances, afin de signer un contrat d’assurance. Ce représentant accomplit ces tâches pour vous trouver le produit adéquat.
Facilité Rien de plus simple maintenant pour un cabinet que de vous faire bénéficier de ses produits ou services. Désormais, celui-ci n’a qu’à jouir de la présence d’un représentant parmi ses rangs dans la discipline voulue à condition que cet individu puisse pratiquer celle-ci. En somme, l’entremise avec une personne réelle n’est plus du tout nécessaire.	La Comparaison Un courtier en assurances doit vérifier auprès de plusieurs compagnies d’assurances afin de guider son client vers l’option la plus avantageuse pour lui. Un professionnel vous évite de longs dilemmes causés par l’existence des nombreux produits sur le marché de l’assurance vie. Il effectuera les recherches pour vous et vous livrera les fruits de son labeur.
Liberté En tant que consommateur, vous n’êtes nullement requis de rencontrer ou de parler de vive voix à un conseiller, et ce, lors de toutes les étapes de votre achat.	Expertise Rien ne vaut l’expertise possédée par un courtier en assurances afin de vous éclaircir sur la foule des produits disponibles. Ne perdez pas de précieuses heures en de vaines recherches de votre côté à comparer ce qui existe sur le marché. Votre courtier agit à titre de conseiller et de négociateur dans le but de mieux vous assister. Ses bons conseils vous bénéficieront fortement.
Large éventail de produits À compter du lancement du projet de loi 141, tous les produits s’avèrent disponibles (pour le moment) pour vous, même la plus laborieuse assurance vie universelle.	Ajustements constants En cas d’urgence ou si vous avez besoin de conseils durant une réclamation ou autre, vous pouvez compter à tout moment sur votre courtier en assurances. En outre, votre assurance vie, avec le temps, peut nécessiter des ajustements à la suite de hausses de salaire par exemple qui augmentent la qualité de vie de votre famille. Protégez vos nouveaux acquis ou investissements en conséquence à l’aide d’une assurance mieux adaptée en en discutant avec votre courtier.
Inconvénients de l’achat en ligne	Inconvénients d’acheter avec un courtier
Incompétence Puisque le cabinet peut choisir de n’employer qu’un unique représentant certifié et maître dans une discipline, un internaute qui requiert des conseils en ligne du cabinet pourrait obtenir de l’information de la part d’un salarié non assujetti par le code de la déontologie.	Manque d’expérience Un courtier qui sort tout droit de sa formation peut ne pas encore connaître toutes les astuces du métier, à l’instar de ses collègues plus expérimentés.
Trop complexe Option consommateurs maintient que la vente en ligne ne devrait pas contenir certains types de produits plus complexifiés et que ceux-ci (entre autres l’assurance vie universelle) ne devraient pas faire partie du lot d’options offertes.	Les choix limités Si vous traitez avec un courtier captif (aussi appelé lié), il a parfois la mauvaise habitude de tenter d’influencer votre choix vers son employeur. Vos sélections se limitent alors à celles amenées par cet assureur. Il vous suffit de bien comparer diverses offres pour ne pas sombrer dans le panneau du courtier qui désire seulement son propre bien avant tout. Votre expert en assurances se doit de vous proposer la solution la plus intéressante pour vous et non pour lui-même. N’hésitez pas à utiliser une plateforme comme la nôtre qui vous permet de recevoir votre soumission afin de la consulter.
On peut s’y perdre facilement Il s’avère toujours une bonne idée de se laisser conseiller. Or, un consommateur seul peut être pris au dépourvu devant un écran d’ordinateur et prendre des décisions moins éclairées.	Manque de dynamisme Tout dépend de la motivation de votre courtier. S’il se bat pour vous, négocie les meilleures ententes et recherche les offres les plus alléchantes pour vous, il ne tombe pas dans cette catégorie.
Victime potentielle Vous devrez vous rabattre sur le jugement des compagnies d’assurances avant tout. De multiples observateurs demeurent sceptiques sur le fait que l’assureur aura en tout premier lieu à cœur les besoins et intérêts de sa clientèle versus les leurs au travers de leurs décisions.

L’AMF (Autorité du Marché Financier) va peut-être trancher

L’AMF pourrait apporter son grain de sel à la situation une fois le projet de loi passé. Ainsi, elle pourrait intervenir et désigner certains produits interdits à la vente en ligne comme l’assurance vie universelle en adoptant un règlement.

Un document publié par l’AMF en 2015 dénommé « L’offre d’assurance par Internet au Québec » supporte l’importance d’un représentant en assurances et de ses recommandations pour le consommateur, car seul ce conseiller est à même de jauger les bénéfices pour le client et de le guider vers un bon choix.

Elle ne proteste nullement le fait que l’internaute passe outre à l’entremise d’un conseiller. Le consommateur, pour décider correctement du bon produit, doit cependant avoir un accès total à l’information nécessaire et avoir été averti des conséquences et dangers d’un choix effectué en solitaire.

En fin de compte, la loi n^o141, cela change quoi dans votre vie ?

Un client bien informé et conseillé se sentira à l’aise dans son choix pris grâce à des mains compétentes.

Pourquoi stopper quelqu’un lorsqu’il s’est vu fournir tous les renseignements et détails subtils pour sa sélection ?

La Chambre de l’Assurance de Dommages juge qu’un déclin s’amène à cause du PL-141 et de ses dispositions pour les spécialistes de l’industrie, car celle-ci a connu au fil du temps une forte amélioration.

La ChAD estime que le professionnalisme nécessite compétence, rigueur et sérieux.

Le projet de loi 141 compte beaucoup de flexibilité heureusement et s’adaptera donc bien avec les années.

Bien sûr, nul ne peut prévoir vers quel type de consommation se retournera le public en 5 ans ni comment la technologie aura fait des avances dans le futur.

Ce cadre libre établi par le législateur en cette matière semble ainsi indiquer un bel avenir.

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