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Assurance invalidité individuelle VS Assurance invalidité collective VS Assurance invalidité prêt

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19 décembre 2019
19 décembre 2019,
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Les accidents en milieu de travail, la maladie, les blessures et tout autre incident pouvant affecter l’état de santé d’une personne peut avoir un impact important sur les finances personnelles d’un individu.

Après tout, imaginez devoir arrêter de travailler pendant plusieurs mois, plusieurs années, voire toute votre vie. Comment allez-vous réussir à survivre et à conserver votre niveau de vie sans revenu d’emploi ?

Évidemment, certains régimes gouvernementaux offrent des prestations temporaires pour vous aider à vous remettre d’une invalidité, mais celles-ci peuvent ne pas être suffisantes pour la plupart des gens.

Dans cet article, nous vous présentons 3 produits d’assurance invalidité qui permettent de vous protéger contre la perte de revenu causée par une invalidité quelconque. Nous allons ainsi comparer l’assurance invalidité individuelle avec la collective et l’assurance prêt. À la fin, vous pourrez choisir la protection qui vous convient le mieux.

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Pourquoi peut-on avoir besoin d’une assurance invalidité au Québec ?

Personne n’est à l’abri qu’un accident ou d’une maladie qui peut le rendre invalide. Au Québec, nous avons la chance d’avoir en place des programmes sociaux qui viennent amoindrir le risque financier associé à une invalidité. Cependant, comme vous le comprendrez très bien, ces programmes sont faits pour nous aider à survivre et à passer rapidement à travers une invalidité.

Si on se fie uniquement à ces régimes publics, on peut avoir à utiliser notre épargne pour survivre et payer ses factures.

Par exemple, avec l’assurance emploi, vous allez seulement recevoir une partie de votre salaire pendant 15 semaines, après un délai de carence de 1 semaine. Ce n’est pas une longue période de prestation, 15 semaines…

Si vous êtes victime d’un accident de la route, la SAAQ va vous indemniser, mais la période de couverture et les montants vont varier selon une multitude de facteurs.

Si un accident de travail vous arrivait, ce serait alors la CNESST qui vous offrirait une prestation d’invalidité, laquelle sera de 90% de votre revenu net. Cependant, il existe des limites de période de prestation.

L’AE, la CNESST et la SAAQ couvrent donc une partie du risque financier associé à une invalidité, mais pas tout. En cas d’une invalidité court terme pas trop grave, vous pouvez survivre à l’aide des régimes publics.

Cependant, si vous êtes victime d’une invalidité long terme, les chances sont très fortes pour que vous connaissiez des soucis financiers si vous n’avez pas d’assurance invalidité privée. Les prestations de la RRQ sont assez faibles, et sont payables uniquement aux gens qui sont victimes d’une invalidité totale très stricte.

Nous allons donc vous présenter 3 options d’assurance invalidité très populaires au Québec qui vous permettront d’obtenir un revenu régulier en fonction de votre salaire durant une invalidité de courte et de longue durée.

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Assurance invalidité individuelle : comment ça fonctionne ?

La première option qui s’offre à vous est de souscrire à une police d’assurance invalidité individuelle auprès d’un assureur privé.

Pour que vous puissiez profiter d’une assurance invalidité, vous devez généralement être en bonne santé.

Ce dernier va alors faire un bilan de santé complet, et va aussi se fier à votre profession et à divers facteurs pour analyser le risque que vous représentez. Si vous êtes assurable, il va analyser votre salaire annuel, et vous offrir une couverture d’assurance invalidité d’un pourcentage allant jusqu’à 60% de votre salaire brut.

Par exemple, si vous gagnez 80 000$ par année, vous pourrez recevoir 4 000$ par mois (60% x 80 000 / 12).

Donc, en cas d’invalidité, vous allez recevoir un pourcentage fixe de votre revenu brut mensuel, non imposable. Selon le montant de la prestation que vous aurez ciblé et en fonction de divers autres facteurs de risque, vous allez payer une prime mensuelle ou annuelle.

Dans une police individuelle, vous êtes à la fois le preneur du contrat et l’assuré, c’est-à-dire que vous payez les primes et que vous allez profiter de la prestation de votre vivant en cas d’invalidité, contrairement à l’assurance vie où vous payez des primes pour qu’à votre décès, une autre personne reçoive une prestation.

Au final, la police individuelle est souvent celle qui coûte le plus cher, mais c’est également la plus flexible. La sélection médicale est stricte, et le montant des prestations s’adapte selon vos besoins.

Vous pouvez comparer ce type de police avec les deux autres au bas de l’article dans notre tableau comparatif détaillé.

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Assurance invalidité collective : êtes-vous couvert ?

Si vous travaillez pour une entreprise qui a mis en place un régime d’assurance collective, il est possible que vous profitiez d’une assurance invalidité collective. Pour savoir si vous êtes couvert, demandez à votre employeur, et celui-ci vous le dira.

En quoi l’assurance invalidité collective diffère-t-elle de l’assurance invalidité individuelle ?

En fait, dans un régime collectif, le titulaire de la police est votre employeur, c’est donc lui qui est le promoteur du régime. Vous, en tant qu’employé, vous êtes un participant.

Les assurances invalidités collectives ne sont pas présentes dans tous les régimes. Si le vôtre en comprend une, vérifiez le montant de couverture auquel vous avez le droit.

Les participants à un régime collectif ont droit à une couverture de base sans sélection médicale. Si vous trouvez que la couverture n’est pas suffisante, vous pouvez l’augmenter, mais vous devrez alors passer des tests médicaux.

La prime à payer dans le cas d’une assurance invalidité collective est souvent la moins élevée, et elle va être incluse dans la prime globale d’un régime collectif.

Les régimes collectifs ont une certaine flexibilité, mais sont moins souples que les régimes individuels.

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Assurance invalidité pour prêt : couvrez vos dettes !

Lorsque vous contractez une dette, un prêt hypothécaire, une marge de crédit, un prêt auto ou tout autre type d’emprunt, votre prêteur peut vous offrir ce qu’on appelle une assurance invalidité « prêt ».

En gros, c’est une assurance où vous payez une prime mensuelle, et où si vous tombez invalide, l’assureur va rembourser votre dette en entier, ou va prendre en charge les paiements mensuels à votre place.

Par exemple, si vous avez une hypothèque avec un paiement mensuel de 1 200$ et que vous tombez invalide, votre assureur va verser directement à votre prêteur un montant de 1 200$ par mois pendant toute la durée de votre invalidité, lequel servira à couvrir votre hypothèque.

Le même principe peut être appliqué pour tout autre type d’emprunt.

Les assurances invalidités de type « prêt » ont une sélection très limitée, c’est-à-dire que le conseiller qui vous vend ce produit ne vous pose que quelques questions bien simples. Aucun test médical n’est à faire.

La prime d’une telle police sera généralement plus élevée que les contrats collectifs, mais similaires aux contrats individuels. Le paiement de la prime de cette assurance « prêt » se fait généralement directement dans votre paiement hypothécaire ou votre paiement mensuel de dette.

Ce type de police n’offre aucune flexibilité, et le bénéficiaire de la police va être l’institution financière plutôt que vous. La définition de l’invalidité des prêteurs va cependant être plus stricte que dans le cas d’une police individuelle ou collective.

Le tableau qui suit illustre bien en comparaison les caractéristiques principales de chaque produit.

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Tableau comparatif : Assurance invalidité Individuelle VS Collective VS Prêt


Afin que vous puissiez comparer rapidement les principales caractéristiques des 3 régimes, nous avons préparé un tableau récapitulatif complet illustrant les différences à faire. Vous pouvez ainsi constater et mieux comprendre le fonctionnement de l’assurance invalidité individuelle, collective et pour les prêts.

 

Assurance individuelle

Assurance collective

Assurance prêt

Titulaire de la police Preneur/assuré Promoteur du régime/employeur Institution financière
Personne assurée Preneur Participant Emprunteur
Bénéficiaire Titulaire Participant Institution financière
Coût de la prime Le plus élevé Le moins élevé Élevé, mais varie
Niveau de sélection Tests et évaluation complète Aucune pour couverture de base/complète pour supplémentaire Quelques questions, mais aucun test médical
Mode de paiement Débit ou chèque Retenue à la source ou débit Intégré au paiement du prêt
Flexibilité Bonne Moyenne Faible
Possibilité de transformation Varie d’une police à l’autre Dans certains cas Non
Possibilité de transfert Oui Non Dans certains cas

 

Maintenant que vous comprenez l’importance d’avoir une bonne police d’assurance invalidité, vous aimeriez peut-être pouvoir magasiner votre type de police et le coût potentiel de votre prime, pas vrai ?

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