Dans le milieu de l’assurance vie, il existe deux grandes familles de produits, soit l’assurance vie permanente, et l’assurance vie temporaire.

L’assurance vie permanente est un produit bien plus flexible, complet et intéressant la plupart du temps que l’assurance temporaire, pour sa part utilisée pour couvrir des besoins de courte durée ou des risques décroissants.

Mais le gros avantage de l’assurance temporaire est que le paiement des primes cesse un jour, tandis qu’avec une assurance vie entière traditionnelle, le paiement des primes est exigé durant toute la vie de l’assuré, jusqu’au décès.

Les assureurs ont vite compris que beaucoup d’assurés aimeraient profiter d’une police d’assurance vie permanente, sans nécessairement avoir à payer des primes d’assurance jusqu’à leur décès.

Est ainsi apparue sur le marché l’assurance vie entière avec primes temporaires, que nous vous présentons en détail dans cet article !

Qu’est-ce qu’une assurance vie entière à primes temporaires ?

En fait, pour que ce soit clair et limpide pour tout le monde, une assurance vie entière à primes temporaires est une police qui fournit une couverture d’assurance durant toute la vie de la personne assurée, mais dont le paiement des primes n’est exigé que pendant une certaine période de temps, soit un nombre d’années ou un âge donné.

C’est donc un super produit pour ceux qui ne veulent pas avoir à continuer de payer leur prime d’assurance vie une fois à la retraite, ou dépasser un certain âge, mais qui ne veulent pas perdre leur police.

Avec une assurance vie entière à primes temporaires, vous profitez de TOUS les avantages que le produit traditionnel vous offre, mais vous payez simplement vos primes pendant un certain nombre d’années, au lieu de toute votre vie. Évidemment, le coût de votre prime annuelle sera plus élevé, puisque vous prépayez votre prime.

Voyons ensemble un exemple concret pour bien comprendre le fonctionnement de ce produit d’assurance très intéressant.

Assurance permanente libérée : exemple et fonctionnement

Lorsqu’une police d’assurance vie permanente ne requiert plus de paiement de primes de la part du titulaire pour rester en vigueur, on dit que cette assurance est « libérée ». Donc, même si vous arrêtez de payer vos primes, elle demeure en vigueur et sera versée à votre décès. Pour vous aider à bien comprendre, voici un exemple (tous les chiffres sont fictifs et utilisés à des fins de démonstration seulement) :

Assurance vie entière payable 25 ans de 200 000$

Martin a 35 ans et désire contracter une assurance vie entière de 200 000$, afin de couvrir un impôt latent certain à son décès. Cependant, une fois à la retraite, il ne veut pas avoir à continuer de payer sa prime d’assurance. Il consulte un conseiller, qui lui dit que sa prime d’assurance vie entière normale lui coûterait 1 700$ par année. Il paierait ce montant chaque année jusqu’à son décès pour garder sa police en vigueur.

Cependant, selon ses besoins, le conseiller lui propose une assurance vie entière payable en 25 ans (soit à primes temporaires). Le coût de cette police serait de 2 100$ par année. Martin devrait donc payer 2 100$ par mois jusqu’à l’âge de 60 ans, puis par la suite, il n’aurait plus aucune prime à payer pour le restant de sa vie, et sa police resterait en vigueur.

Donc, dans cette situation, Martin payerait 400$ de plus par mois pendant 25 ans, pour ensuite ne plus avoir un seul paiement de prime à faire jusqu’à la fin de sa vie. C’est pourquoi on dit que ce produit est une assurance permanente, dont le paiement des primes est temporaire, puisqu’il s’arrête à un âge donné ou après un certain nombre d’années.

Au bout de 25 ans, Martin aurait payé 10 000$ de plus en primes, mais s’il survit jusqu’à l’âge de 84 ans, soit l’âge de vie moyen pour les hommes, il aura payé au total 40 800$ de primes de plus de 60-84 ans. Au final, en optant pour l’assurance entière à primes temporaires, il aura économisé 30 800$ au cours de sa vie. Cela ne tient cependant pas compte du fait qu’il aurait pu placer la différence de paiement chaque année de 35-60 ans, et de la valeur temporelle de cette épargne.

Les avantages de l’assurance vie entière à primes temporaires au Québec

Au final, quels sont les avantages de l’assurance vie entière à primes temporaires au Québec ? En fait, il y en a plusieurs.

Tout d’abord, le titulaire sait exactement quand le paiement de ses primes s’arrêtera, puisqu’il connait l’âge limite de paiement, ou encore le nombre d’années où il doit payer.

Ensuite, prépayer sa police peut éliminer le risque de longévité, soit le risque que l’assuré vive plus longtemps que la moyenne, et donc qu’il débourse plus de primes comme il devrait le faire avec la vie entière traditionnelle.

La compagnie d’assurance applique le concept de valeur temporelle de l’argent lorsqu’elle calcule le coût des primes d’une vie entière avec primes temporaires, ce qui réduit à long terme le coût de la police, puisque l’assureur peut investir l’argent des primes plus rapidement.

Le titulaire n’aura ensuite pas à payer de primes d’assurance dépassée un certain âge, par exemple à la retraite, où les fonds peuvent être plus limités.

Si le client n’est pas discipliné et qu’il ne place pas et n’investit pas la différence de primes entre la vie entière normale et la vie entière à primes temporaires, la deuxième sera financièrement plus avantageuse à long terme.

Finalement, le fait d’avoir une police d’assurance vie entière libérée à l’âge de la retraite ouvre une panoplie de possibilités en matière d’utilisation de la valeur de rachat pour obtenir des revenus supplémentaires, ou pour garantir certaines dettes et actifs.

Au final, ce produit peut être extrêmement intéressant, et vous pourriez avoir intérêt à en apprendre davantage et à comparer vos options avec l’aide d’un conseiller financier !

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